Когда супруги становятся созаемщиками по кредиту: разбираемся в деталях

В процессе оформления кредита возникает множество вопросов: становятся ли супруги созаёмщиками автоматически? В каких случаях это происходит, а в каких — нет? В этой статье мы разберём, что такое созаёмщик, когда супруги берут на себя совместные обязательства по кредиту, и как можно отказаться от этой роли.

Что значит заёмщик и созаёмщик?

Заёмщик — это человек, который оформляет кредит, ипотеку или кредитную карту на своё имя. Созаёмщик — это второй участник сделки, который разделяет с заёмщиком все обязательства по выплате долга. Привлечение созаёмщика может быть инициативой банка или самих участников — это помогает:

• увеличить вероятность одобрения займа;
• получить привлекательные условия, например сниженную процентную ставку;
• учесть доходы, кредитный рейтинг и долговую нагрузку обоих участников, что повышает доверие банка.

Перед оформлением крупного кредита, особенно ипотеки, стоит проверить кредитный рейтинг и оценить долговую нагрузку — это поможет понять, на какие условия можно рассчитывать.

Когда супруги не становятся созаёмщиками?

Если один из супругов оформляет потребительский кредит, кредитную карту или рассрочку, второй автоматически созаёмщиком не становится. Если вы взяли деньги на покупку техники, ремонт или личные нужды, супруг не будет отвечать за этот долг, если не подписывал никаких документов в банке. Ответственность лежит только на том, кто оформил кредит.

Нюанс: если заёмщик допускает длительные просрочки, банк может обратиться в суд и потребовать взыскания с общего имущества — но только при условии, что докажет: деньги потрачены на нужды семьи.

Когда супруги становятся созаёмщиками?

Иначе обстоит дело с ипотекой: большинство банков требуют, чтобы супруг стал созаёмщиком. Это связано с тем, что недвижимость, купленная в браке, считается совместно нажитым имуществом. Даже если заём оформлен на одного из супругов, второй становится участником сделки.

Совместно нажитое имущество — это всё, что супруги приобрели в браке: квартиры, машины, мебель и даже деньги на счетах, заработанные в этот период. Не важно, на чьё имя оформлено имущество или кто вносил больший вклад. Но есть исключения — имущество не считается общим, если:

• получено в наследство;
• передано по договору дарения;
• приобретено в процессе приватизации.

Поскольку ипотека и кредит под залог связаны с крупными суммами и длительными сроками, банки стремятся снизить риски. Участие супруга как созаёмщика позволяет учесть доходы обоих — это делает сделку надёжнее для кредитора.

Новые правила с 1 февраля 2026 года

С 1 февраля 2026 года в программе семейной ипотеки вступили в силу существенные изменения, которые напрямую касаются созаёмщиков.

Супруги — обязательные созаёмщики по семейной ипотеке. До февраля 2026 года банки могли по-разному подходить к вопросу участия супруга в ипотечной сделке. Теперь это законодательно закреплено: если заёмщик состоит в официальном браке, второй супруг обязан выступать созаёмщиком по договору семейной ипотеки. Исключение — супруг-иностранец: его можно вывести из сделки через нотариальное согласие.

Одна семья — один льготный кредит. Раньше каждый из супругов мог оформить семейную ипотеку отдельно. С 1 февраля 2026 года это невозможно: на всю семью разрешён только один льготный кредит. Если один из супругов уже воспользовался семейной ипотекой, второй теряет это право — даже если формально не участвовал в предыдущей сделке.

Донорская схема фактически упразднена. До 2026 года некоторые заёмщики оформляли льготную ипотеку через родственника с детьми, чтобы получить ставку 6%. С 1 февраля такой «донор» обязан включить в договор своего супруга — и вся его семья теряет право на семейную ипотеку в будущем. Схема потеряла смысл.

Если дохода семьи недостаточно. Новые правила не запрещают привлекать третьих лиц в качестве дополнительных созаёмщиков — если семейного дохода не хватает для одобрения нужной суммы. Такая возможность сохранена.

Можно ли отказаться от роли созаёмщика?

Иногда супруг может избежать статуса созаёмщика — это зависит от вида кредита, условий банка и семейной ситуации:

• По семейной ипотеке (с 01.02.2026) — отказаться невозможно. Участие обоих супругов обязательно по закону. Единственное исключение — супруг-иностранец (оформляется нотариальное согласие).
• Брачный договор — если есть брачный договор с режимом раздельной собственности, это может учитываться банком при оформлении обычной (не льготной) ипотеки. Например, в договоре можно прописать, что квартира принадлежит только одному из вас.
• Нотариальное согласие — в некоторых банках и при определённых программах можно оформить у нотариуса документ, в котором супруг соглашается на оформление кредита без своего участия. Такие случаи редки и зависят от политики банка.
• Военная ипотека — при военной ипотеке супруга обычно не включают в число созаёмщиков.

Отказ от роли созаёмщика возможен не всегда. По обычной ипотеке — зависит от банка и наличия брачного договора. По семейной ипотеке с 2026 года — невозможен.

Например, если в брачном договоре указано, что всё имущество принадлежит тому, на чьё имя оно оформлено, — при оформлении обычной ипотеки второй супруг может не быть созаёмщиком.

Дополнительные нюансы, которые стоит знать

Если вы взяли кредит до брака и после свадьбы продолжаете его выплачивать, супруг созаёмщиком не станет. Но платежи из общего семейного бюджета могут быть учтены как вклад в совместное имущество, если дело дойдёт до раздела.

Банки иногда предлагают альтернативу: вместо созаёмщика можно привлечь поручителя — человека, который обязуется выплатить долг в случае проблем. Это может быть родственник или друг, но не супруг.

Итоги и рекомендации

При оформлении потребительского кредита, кредитной карты или рассрочки второй супруг не становится созаёмщиком автоматически. Но общее имущество может быть под угрозой, если долг перестали платить.

При получении ипотеки или кредита под залог недвижимости супруг обычно обязан быть созаёмщиком, так как имущество считается совместно нажитым. По семейной ипотеке с 1 февраля 2026 года это требование закреплено законодательно: оба супруга обязаны выступать созаёмщиками, а на одну семью теперь приходится только одна льготная ипотека.

Отказаться от роли созаёмщика по обычной ипотеке реально, если есть брачный договор с режимом раздельной собственности, нотариальное согласие или если это допускают условия программы кредитования. По семейной ипотеке с 2026 года такой возможности нет.

Перед тем как брать кредит, внимательно изучите договор и уточните все детали у банка: какие требования предъявляются к супругам и какие документы могут понадобиться. Это поможет избежать неприятных сюрпризов.