Что влияет на ставку по кредиту помимо кредитной истории?

В приложениях банков вы видите различные предложения по кредитам, ипотеке, рефинансированию и кредитным картам. Они зависят не только от вашего кредитного рейтинга. Верно, хороший рейтинг — это шаг к снижению ставки. Но есть и другие важные факторы, которые могут повлиять на итоговые проценты. Давайте разберемся, какие именно.

Что такое кредитный рейтинг?

Это показатель, который отражает вашу кредитную историю. В большинстве банков он варьируется от 1 до 999 баллов. Чем выше рейтинг, тем больше у вас шансов на выгодные условия. Например, при высоком рейтинге банки охотнее предлагают кредиты, а со средним — чаще выдают лишь кредитные карты. Но даже при отличном рейтинге ставка может быть высокой, и её определяют другие условия.

За счет чего можно снизить процентную ставку?

Оформление страховки — способ уменьшить переплату. Банки часто делают акцент на разнице: без страховки ставка может быть на 20–30 п. п. выше. Например, минимальная ставка в Газпромбанке — 17,5%, но без страховки она может вырасти до 35%. В Тинькофф Банке разница достигает 30 п. п. Если от страховки отказаться, то ставка возрастает в среднем на 2–6 п. п.

Некоторые заемщики могут рассчитывать на льготы по ставке. Например, для госслужащих, военнослужащих и врачей банки часто предлагают более выгодные условия. Кредит под залог недвижимости или автомобиля обычно выдают под более низкий процент — на 30–50% ниже обычного потребительского кредита. Однако нужно помнить, что при отказе от залога банк может повысить ставку на 3–8 п. п.

Если вы — зарплатный клиент банка, ставка по кредиту может быть ниже. Сбербанк, например, предлагает зарплатным клиентам кредит от 22%, а остальным — от 26%. Зарплатные проекты сокращают риски для банка, что позволяет снизить проценты. Иногда банки проводят акции, приуроченные к праздникам или другим событиям. В рамках таких предложений ставка может снижаться на 4–6%. Часто акции действуют для кредитов от 500 тыс. рублей на срок от одного года.

Почему ключевая ставка не всегда влияет на кредитные проценты?

Многие думают, что ключевая ставка, которую устанавливает ЦБ, прямо влияет на проценты по кредитам. Но на практике банки ориентируются не только на нее. Процентная ставка по кредиту складывается из множества факторов: доходов заемщика, срока кредита, рисков и даже текущей финансовой стратегии банка.

Коммерческие банки берут деньги у Центробанка по ключевой ставке. Эта ставка служит ориентиром для формирования процентных ставок по кредитам. Если вы оформили кредит до того, как ставка ЦБ изменилась, банк не обязан снижать вашу ставку. Более того, может случиться и наоборот — банк повысит ставку, несмотря, на снижение ключевой ставки.

Например, вы взяли кредит год назад под 24% при ключевой ставке 20%, а сегодня ключевая ставка составляет 21%. И что вы видите? Банки предлагают рефинансирование с ставкой от 22%. Почему? Все дело в кредитной политике банка. Ключевая ставка — это всего лишь ориентир, который банк может использовать для корректировки своих предложений, но не обязан.

Как поступить, если ставка растет?

Если вы ожидали снижения ставки по кредиту после изменения ключевой ставки, можно попробовать договориться с вашим банком. Объясните, что хотите снизить переплату и сделать рефинансирование. Например, скажите, что думали обратиться в другие банки, но решили остаться верными своему кредитору. Часто банки идут навстречу таким просьбам, если видят, что вы лояльны. Лучше всего обращаться с просьбой в офис. По телефону консультанты могут не знать всех нюансов или просто отослать вас к условиям, указанным на сайте.

Как оформить займ выгодно?

Даже если ваш кредитный рейтинг хорош, вы можете попытаться снизить процентную ставку, воспользовавшись рядом условий.

• Зарплатный клиент. Банки часто предлагают более выгодные условия своим зарплатным клиентам. Ставка может быть на 1–2% ниже, чем для других заемщиков.
• Страховка. Некоторые банки предлагают скидку на ставку, если вы оформите страховку. Прежде чем соглашаться, используйте кредитный калькулятор на сайте Центрального банка, чтобы посчитать, действительно ли переплата будет меньше.
• Сервисные пакеты. Иногда банки предлагают пакеты услуг, которые могут уменьшить переплату по кредиту. Обратите внимание на эти предложения на сайте банка.
• Кредит под залог. Кредиты с залогом, например, под недвижимость или автомобиль, как правило, имеют более низкие ставки. В среднем они на 3–8% ниже, чем обычные кредиты.
• Льготы для отдельных категорий заемщиков. Если вы госслужащий, бюджетник или принадлежите к другой льготной категории, обратитесь в банк, который предлагает кредиты на более выгодных условиях для таких клиентов.
• Акции. Иногда банки проводят акции и предлагают кредиты с пониженными ставками. Если вы берете кредит впервые, поищите такие предложения. Не забывайте проверять другие условия — сумму платежей и обязательность оформления страховки.

Несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ влияет на экономику, она не всегда прямо отражается на процентных ставках по кредитам. Чтобы получить минимальную ставку, стоит воспользоваться дополнительными предложениями банков, такими как страховка, пакеты услуг или кредиты под залог.