Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту: в чем отличие

Большинство людей перед оформлением кредита смотрят только на процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Если сумма кажется приемлемой — договор подписывают.

Но есть один нюанс, который влияет на размер переплаты даже сильнее, чем ставка. Речь идет о типе платежа по кредиту.

Многие заемщики узнают о нем уже после подписания договора. И нередко оказывается, что за годы выплат они отдадут банку значительно больше, чем ожидали.

Почему так происходит, какие бывают типы платежей и можно ли выбрать более выгодный вариант — разберем далее.

Что такое график платежей по кредиту

Любой кредит погашается по заранее составленному графику платежей. В нем указано:

• сколько платить каждый месяц
• какая часть платежа идет на проценты
• какая часть уменьшает основной долг

Каждый платеж состоит из двух частей

1. Основной долг — деньги, которые вы взяли у банка
2. Проценты — плата банку за пользование деньгами

Но способ распределения этих частей может быть разным.

Именно поэтому существует два типа платежей:

• аннуитетный
• дифференцированный

Разница между ними может существенно повлиять на итоговую стоимость кредита.

Аннуитетный платеж: самый распространенный вариант

Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую заемщик платит каждый месяц.

То есть на протяжении всего срока кредита платеж остается одинаковым.

Например:

Кредит: 1 000 000 рублей
Срок: 10 лет

Ежемесячный платеж может составлять примерно 15–16 тысяч рублей.

Такой формат удобен:

• легко планировать расходы
• платеж не меняется
• проще рассчитывать бюджет

Например, при оформлении кредитов под залог недвижимости или автомобиля чаще используют аннуитетный график, поскольку он позволяет заемщику заранее понимать размер платежа и снижает риск просрочек.

Как распределяются деньги при аннуитетном платеже

В первые годы кредита большая часть платежа уходит не на погашение долга, а на проценты.

Например, если платеж составляет 16 000 рублей, он может распределяться так:

• проценты — 12 000 ₽
• основной долг — 4 000 ₽

Получается, что заемщик исправно платит кредит, но сам долг уменьшается медленно.

Дифференцированный платеж: более редкая схема

Дифференцированный платеж устроен иначе.

Здесь основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности.

В результате:

• первые платежи — самые большие
• каждый месяц платеж постепенно уменьшается

Например:

Кредит: 1 000 000 рублей

1 месяц — 18 000 ₽
2 месяц — 17 800 ₽
3 месяц — 17 600 ₽

К концу срока платеж может снизиться до 9–10 тысяч рублей.

Такой формат встречается реже, но иногда применяется в ипотечных программах и отдельных кредитных продуктах.

Почему дифференцированный платеж уменьшает переплату

Главное отличие — скорость погашения основного долга.

При дифференцированной системе уже в первых платежах значительная часть денег идет на уменьшение кредита.

Например:

• основной долг — 8 300 ₽
• проценты — 9 700 ₽

Долг уменьшается быстрее, а значит проценты начисляются на меньшую сумму.

Итог — общая переплата по кредиту становится ниже.

Почему банки чаще используют аннуитетный платеж

Несмотря на то что дифференцированный график может быть выгоднее заемщику, большинство кредитов выдается по аннуитетной системе.

Причин несколько.

Удобство для заемщика

Фиксированный платеж проще планировать. Для многих людей важно, чтобы каждый месяц платить одинаковую сумму.

По этой причине аннуитетный график применяется не только в банках, но и в большинстве кредитных программ под залог имущества. Например, при оформлении кредитов под залог недвижимости через финансовые компании или кредитных брокеров — включая Бинкор — чаще всего используется именно равномерный аннуитетный платеж, который позволяет распределить нагрузку на весь срок займа.

Более высокая вероятность одобрения

При аннуитетном графике первые платежи ниже, чем при дифференцированном.

Это означает, что заемщику легче пройти проверку дохода и долговой нагрузки.

Банку проще управлять рисками

При аннуитетной системе банк быстрее получает большую часть процентов, особенно в первые годы кредита.

Если заемщик решит погасить кредит досрочно, банк уже успеет получить значительную часть прибыли.

Можно ли выбрать тип платежа

В большинстве случаев тип платежа определяется кредитной программой, а не заемщиком.

Сегодня подавляющее большинство кредитов — это аннуитетные платежи.

Дифференцированный график встречается:

• в отдельных ипотечных программах
• в крупных кредитах
• иногда в корпоративных займах

Но даже если график изменить нельзя, есть способ сильно уменьшить переплату.

Как снизить переплату по кредиту

Самый эффективный инструмент — досрочное погашение.

Причем лучше всего делать его в первые годы кредита.

Причина проста: именно в этот период заемщик платит максимальное количество процентов.

Даже небольшие досрочные платежи могут:

• сократить срок кредита
• уменьшить переплату на десятки процентов

Поэтому многие заемщики стараются выбирать программы, где досрочное погашение возможно без штрафов и комиссий — сегодня это стандартная практика на рынке, в том числе в кредитных программах под залог недвижимости, которые предлагают финансовые компании и брокеры.

Как узнать тип платежа по своему кредиту

Сделать это достаточно просто.

1. Посмотреть кредитный договор. Тип графика платежей обычно указан в разделе условий кредита.
2. Проверить график платежей. Если платежи одинаковые — это аннуитет. Если постепенно уменьшаются — дифференцированные.
3. Проверить структуру платежа. В приложениях банков обычно видно проценты и основной долг.

Итог

Тип платежа по кредиту напрямую влияет на:

• размер переплаты
• скорость погашения долга
• финансовую нагрузку в первые годы

Аннуитетный платеж

• одинаковая сумма каждый месяц
• удобнее планировать бюджет
• переплата выше

Дифференцированный платеж

• первые платежи выше
• долг уменьшается быстрее
• переплата ниже

Поэтому перед оформлением кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку, но и на график платежей, условия досрочного погашения и структуру выплат.

Иногда именно эти детали определяют, насколько выгодным окажется кредит в долгосрочной перспективе.