Внимание! Уважаемые клиенты и посетители сайта, в последнее время участились случаи мошенничества с использованием бренда компании «Бинкор» под предлогом предоплаты за различные услуги. Подробнее
Банки 
Недвижимость 
Бизнес 
Экономика 
Политика 
Важно знать 
28.10.2019 0 Комментарии 14574 
В случае долгосрочного кредитования, к примеру, ипотечного займа, у заемщика почти всегда возникает желание рассчитаться с долгом побыстрее и стремительно двигаться к уменьшению суммы заемных средств. Однако как это часто бывает, в каждом финансовом вопросе есть свои тонкости, и самый важный вопрос: при каких условиях это делать и выгодно ли досрочно погашать кредит?
Прежде чем говорить о досрочном погашении и возможной выгоде такого шага, нужно разобраться с терминологией. Досрочным погашением называется возврат заемных средств банку ранее прописанного в графике срока, причем можно не только вернув всю сумму целиком, но и с помощью переплат по графику, что будет считаться частичным погашением. Часто, оформляя ипотеку, покупатель рассчитывает продать недвижимость, уже имеющуюся в собственности, полностью погасить заём раньше срока и свести свои расходы на кредитование и услуги банка к минимуму. Однако в каждом банке есть свои нюансы кредитных платежей, и иногда неправильные досрочные выплаты способны нивелировать выгоду от финансовой операции.
Простой математический расчет показывает, что если сумма кредитования велика, а срок значителен, то досрочное погашение может быть очень выгодным для клиента. Однако не стоит забывать, что банк является финансовой организацией, и ваши кредиты – его заработок. Все отлично помнят время, когда за возврат заемных средств до срока клиент вынужден был платить штраф, который практически полностью уничтожал финансовую выгоду от этого шага. С 2011 года закон в Гражданском кодексе РФ изменился, для клиента досрочно погасить долг банку перестало быть проблемой, зато добавило головной боли кредиторам.
Для банков новые правила игры означали потерю прибыли, и потому кредиторы шли на хитрости и уловки, чтобы притормозить желающих погасить свой долг до срока:
Все эти манипуляции имеют перед собой единственную для кредитора цель: не упустить выгоду и заработать на предоставлении займа клиентам.
Финансовые эксперты предупреждают, что частично досрочно гасить крупную ссуду может быть нецелесообразным. Лучше сформировать из свободных денег так называемую «подушку безопасности» в сумме 3-6 обязательных ежемесячных платежей: в случае неприятного форс-мажора в виде потери работы, болезни, любых других обстоятельств это позволит не допустить просрочек и штрафов, стабильно выплачивая обязательный взнос каждый месяц. За 15-30 лет, а на такие длительные сроки оформляется ипотека, может случиться что угодно, и усилия по переплате в ежемесячный срок погашения могут не иметь никакого толка в критический момент, когда штрафы за просрочку «съедят» все то, что вы переплатили некоторое время назад.
Также стоит обратить внимание на особенности в случае ссуды с аннуитетными платежами – равными на всем протяжении выплаты долга. При таком типе погашения сумма выплат всегда одинакова, но пропорции между телом кредита и банковскими процентами распределены так, что первые несколько лет заемщик в основном не гасит свой долг банку, а выплачивает проценты – чистую прибыль кредитора. В случае такого кредита погашать до срока заём выгодно только на ранних сроках, в первой половине! Когда все банковские проценты уже выплачены и ваши ежемесячные платежи покрывают тело кредита, смысл платить больше и закрывать заём раньше исчезает, и свободные деньги можно потратить более грамотно.
Финансисты уверяют, что выгода от досрочного погашения ипотеки будет минимальной еще и с учетом постоянной инфляции: реальная стоимость приобретаемой недвижимости, постоянно растет, и к моменту полной выплаты ипотеки все расходы на кредитование «отобьются» с лихвой. В случае других кредитов реальная экономия на досрочном частичном погашении будет ощутима только при двойной переплате по ежемесячному платежу, а это не всегда возможно по условиям договора.
Многие банки идут на занесение клиента в «серый» или «черный список», если тот погасил ссуду до срока, особенно если речь идет о долговременных займах на большие суммы. На таких заемщиках кредитору не удается заработать, и потому такой клиент не считается выгодным, и при следующем обращении с кредитной заявкой человек может получить отказ в кредитовании при, казалось бы, безупречной кредитной истории.
Чтобы не попасть в подобные ситуации, к выбору надежного кредитора стоит отнестись внимательно, изучив не только размер процентной ставки по кредиту, но абсолютно все пункты, прописанные в кредитном договоре, о том, как погасить заём до срока. Уважающие себя и клиентов финансовые организации, как правило, дают добро на выгодную для клиента досрочную выплату любого займа, начиная с первого месяца действия программы кредитования. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» не берет комиссию и не начисляет штрафы и пени за «досрочку» и работает с теми клиентами, которые получили отказы в кредитовании от прочих банков, в том числе и по причине раннего погашения предыдущих займов.
наши специалисты ответят на все финансовые вопросы
Бизнесу
Комментарии: