Проверка заемщика: что смотрит банк перед выдачей кредита

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Вы решили взять кредит, чтобы поддержать свой бизнес или решить личные задачи. Но прежде чем банк даст деньги, он внимательно вас проверит. Это обязательный шаг, чтобы понять, сможете ли вы вернуть долг. Давайте разберем, что именно изучает банк, кроме вашей кредитной истории, и от чего зависит его решение.

Визуальная проверка: первое впечатление имеет значение

Когда вы приходите в банк за кредитом, вас встречает менеджер. Он не просто здоровается и улыбается. Его задача — посмотреть на вас и сделать выводы. Конечно, никто не будет судить вас по одежде или прическе. Но сотрудник обратит внимание на другие важные вещи. Например, не выглядите ли вы странно или неуверенно. Он проверит, все ли в порядке с вашим поведением. Если человек ведет себя неадекватно или кажется, что его заставили взять кредит, это отметят в заявке.

Менеджер также посмотрит на ваши документы. Паспорт, справки, бумаги о бизнесе — все должно быть настоящим. Он убедится, что на них нет пятен, подделок или просроченных дат. Это первый шаг, и он очень важен для банка.

Скоринговая проверка: компьютер решает, кто вы

После разговора с менеджером ваша заявка уходит дальше — к компьютеру. У банков есть специальная программа, которая называется скоринг. Она быстро изучает вас и решает, можно ли дать кредит.  Программа смотрит на много вещей, учитывает следующие моменты.  

• Сколько вам лет.

• Есть ли у вас семья, дети или пожилые родители.

• Какое у вас образование.

• Кем вы работаете и где.

• Сколько лет вы трудитесь вообще и на последней работе.

• Есть ли у вас машина, квартира или дом.

• Есть ли счета или вклады в этом банке.

• Сколько вы зарабатываете — зарплата, пенсия или что-то еще.

Если вы уже брали кредит в этом банке, программа вспомнит, как вы платили. А еще она сравнит вас с другими людьми, похожими на вас.

Как банки проверяют кредитную историю?

Кредитная история — это ваша финансовая репутация. Банк обязательно ее изучит. Ему важно знать, как вы обращались с деньгами раньше. Вот что он проверяет.

• Брали ли вы недавно кредиты в других банках или компаниях.

• Есть ли у вас сейчас долги и сколько вы по ним платите.

• Насколько аккуратно вы вносите платежи.

• Как вы платили по старым кредитам, которые уже закрыли.

• Были ли у вас проблемы с долгами, которые забрали коллекторы или суд.

Чтобы узнать это, банк отправляет запросы в бюро кредитных историй — БКИ. Это специальные организации, которые собирают данные о ваших кредитах. В России их шесть, и банк может спросить у всех. Каждый кредитор сам решает, в какое бюро отправлять информацию о вас. Поэтому данные могут быть разбросаны, и банк собирает их по частям.

Зачем нужен показатель долговой нагрузки?

Из кредитной истории банк берет цифры для расчета ПДН — показателя долговой нагрузки. Это просто: он смотрит, сколько вы платите по всем долгам каждый месяц, и сравнивает с вашим доходом. Например, если вы зарабатываете 50 тысяч рублей, а на кредиты тратите 30 тысяч, это уже много. С 2019 года банки обязаны считать ПДН, чтобы понять, не слишком ли вы загружены долгами.

Если ваши платежи больше половины дохода, банк может отказать. Это правило придумал Центральный банк России, чтобы защитить и вас, и себя от рисков. Так что аккуратные платежи по старым кредитам — ваш плюс.

Что делать перед подачей заявки?

Банк не просто смотрит на вас — он хочет быть уверен, что вы вернете деньги. Если вы недавно просили кредиты в других местах, это может насторожить. Но если кредитор сам проверяет вашу историю, чтобы следить за старым долгом, это не страшно.

Хотите знать, что увидит банк? Проверьте свою кредитную историю сами, и вы поймете, что исправить, как повысите шансы на одобрение

Вы можете проверить свой рейтинг онлайн прямо сейчас. Это бесплатно. Мы не только покажем вам цифры, но и расскажем, какие банки готовы сказать вам «да».

Ручная проверка: когда банк копает глубже

Если компьютерная программа дала вам зеленый свет, но не до конца уверена, банк может проверить вас вручную. Это значит, что сотрудник внимательно посмотрит на ваши документы. Так делают не всегда. Например, для маленьких займов или кредитов в магазине это не нужно. А вот если вы берете ипотеку или кредит под залог, ждите тщательной проверки.

Сотрудник банка изучит справки о доходах — например, 2-НДФЛ или документ по форме банка. Если вы сдаете квартиру, он посмотрит договор аренды. Еще он проверит бумаги на залог, если вы его даете. Иногда вам позвонят и зададут вопросы из анкеты еще раз. Это нужно, чтобы убедиться, что вы не обманываете.

Что помогает получить кредит?

Банк смотрит на много вещей, чтобы понять, давать вам деньги или нет. Вот что повышает ваши шансы.

• У вас есть официальная работа.

• Вы можете показать, сколько зарабатываете.

• У вас хорошая кредитная история — вы всегда платили вовремя.

• У вас есть карта или счет в этом банке.

• Вы тратите на долги меньше половины дохода.

Проверяет ли банк вашу работу?

Когда вы заполняете заявку, вас часто просят написать телефон отдела кадров или начальника. Позвонят ли туда? Не всегда. Банк сам решает, нужно ли это. Для быстрых кредитов через интернет или покупок в магазине звонков обычно нет. Но если вы берете крупную сумму, например, на машину или жилье, банк хочет быть уверен, что у вас есть работа.

Чаще всего достаточно показать документы. Это может быть копия трудовой книжки, где видно, где и сколько вы работаете. Или справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка. Еще подойдет выписка из Пенсионного фонда, которую легко взять на сайте Госуслуг. Такие документы нужны для больших кредитов, чтобы банк увидел, что у вас есть стабильный заработок.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию