Овердрафт это финансовая подушка или ловушка?

Наталья Крылова
Специалист по кредитным продуктам

Бывало ли у вас так, что на карте закончились деньги, а срочная покупка не терпит отлагательств? Вы стоите у кассы, надеясь, что оплата пройдет, но вдруг слышите: «Недостаточно средств». В такой момент овердрафт может стать спасательным кругом. Но что это такое и как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму? Давайте разберемся.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это возможность потратить больше, чем есть на вашем банковском счете. Банк как бы «одалживает» вам деньги на короткий срок, и в момент пополнения счета долг списывается автоматически. Проще говоря, карта с овердрафтом — это карта, с которой можно «уйти в минус». Существует два основных типа.

Технический овердрафт происходит из-за особенностей банковских операций. Например, при оплате картой за границей курс валют изменился, и банк списал чуть больше, чем было на счету. Или, скажем, на карте ноль, а банк списал плату за обслуживание — вот вам и минус.

Разрешенный овердрафт - это уже полноценный кредитный продукт, который вы подключаете осознанно, подписав договор с банком. В нем прописаны лимит, процентная ставка и срок погашения (обычно до месяца). Некоторые банки предлагают отдельную карту с овердрафтом, а некоторые подключают его к вашему текущему счету.

Плюсы и минусы овердрафта

Плюсы.

• Возможность срочных трат, если денег на карте нет.

• Автоматическое списание долга при пополнении счета.

• В некоторых банках есть беспроцентный период (как у кредитки).

Минусы.

• Высокие проценты, если не погасить долг вовремя.

• Опасность привыкнуть и регулярно «уходить в минус».

• Возможные штрафы за просрочку.

Как пользоваться овердрафтом с умом?

Не берите больше, чем можете вернуть. Овердрафт — это не подарок, а кредит с процентами. Проверяйте условия. Беспроцентный период, размер процентов, штрафы за просрочку — все это важно. Контролируйте расходы. Не превращайте овердрафт в привычный источник денег. И оставляйте небольшой запас на счете, чтобы избежать случайного «ухода в минус». Овердрафт не включается автоматически (хотя стоит проверять условия при оформлении карты). Обычно его подключают:

• по вашему запросу,

• если у вас зарплатная карта,

• если на карту регулярно поступают деньги.

Размер овердрафта устанавливается индивидуально, исходя из оборота по карте. Например, если вы часто пользуетесь картой и получаете стабильные поступления, банк может предложить вам больший лимит.

Как работает погашение?

Как только деньги поступают на карту (зарплата, перевод, пополнение), овердрафт гасится автоматически. Главное – следить за сроками, которые у каждого банка свои. Если не закрыть долг вовремя, могут начисляться штрафы и пени.

Технический овердрафт – возникает неожиданно, например, если вы платите картой за границей и из-за изменения курса валют ваш баланс уходит в минус.

Скрытые списания – бывают случаи, когда банк списывает деньги за обслуживание карты или СМС-информирование, а у вас на счету ноль. В итоге – минусовой баланс.

Чем отличается от кредита?

Хотя, кажется, что овердрафт и кредит выполняют одну и ту же функцию — дают деньги в долг, — на самом деле они работают по-разному.

• Овердрафт подключается автоматически или по заявке к уже существующему счету. Вам не нужно собирать кучу документов и доказывать банку, что вы платежеспособны. Для оформления кредита, особенно крупного, придется готовить справки, подтверждать доход, а иногда даже искать поручителей.

• Кредит можно погашать постепенно, в течение нескольких месяцев или даже лет, в зависимости от суммы и условий. Овердрафт же требует быстрого возврата: обычно в течение 30-45 дней. Если вы не погасите долг вовремя, банк начнет начислять проценты — и они могут оказаться совсем не маленькими.

• Кредит может быть любым — от небольшой суммы на покупку смартфона до миллиона на квартиру. Овердрафт же редко превышает размер вашей зарплаты за один-два месяца.

• Кредит всегда предполагает оплату процентов, пусть даже с пониженными ставками (например, в случае ипотеки). А вот овердрафт можно погасить вообще без переплат, если вернуть деньги вовремя. Но если вы не уложитесь в срок, банк начислит высокий процент — иногда до 35% годовых.

• Кредит обычно берут на крупные покупки: авто, ремонт, образование, бизнес. Даже если деньги просто лежат на счету, проценты начисляются, и долг придется отдавать. Овердрафт же — это скорее инструмент экстренной финансовой помощи, позволяющий не прерывать бизнес-процессы или не остаться без денег в отпуске.

Как овердрафт влияет на кредитную историю?

Овердрафт – это, по сути, мини-кредит, а значит, он влияет на вашу кредитную историю. Если пользоваться им ответственно и вовремя погашать задолженность, можно улучшить свой кредитный рейтинг. Но просрочки сыграют против вас. Но помните, что это не бесплатные деньги, а финансовый инструмент, который нужно использовать с умом. Проверяйте условия, контролируйте баланс и не допускайте просрочек – тогда овердрафт станет вашим надежным помощником, а не причиной долговых проблем.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию