Какие функции у страхования и стоит ли оформлять услугу?

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Страхование — инструмент защиты граждан при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Возмещение убытков производится за счет средств, сформировавшихся из страховых взносов. Подробно разобрали, в каких случаях оформлять страховку по займу и рассмотрели функции. 

Функции страхования

Страхование позволяет распределить риски между многими участниками, сокращая возможные финансовые потери каждого из них. Теперь рассмотрим, какие функции выполняет страхование.

• Рисковая функция – защита от финансовых потерь. Это главная задача страхования. Клиенты вносят платежи в страховой фонд, а если с ними случается страховой случай, компания выплачивает компенсацию. Получается, человек или организация избегает серьезных финансовых потерь. Например, если страхуется квартира от пожара, то в случае возгорания страховая компания возместит ущерб, а владелец жилья не останется без средств.

• Предупредительная функция – снижение рисков. Страховщики не просто выплачивают деньги пострадавшим, но и стараются предотвратить возможные убытки. Они проводят исследования, дают рекомендации по безопасности, предлагают выгодные условия тем, кто соблюдает меры предосторожности. Например, страховая компания может снизить стоимость полиса для водителей с хорошей историей вождения или предложить скидку за установку сигнализации в квартире.

• Контрольная функция – управление финансами. Компании следят за тем, как формируется и расходуется страховой фонд. Это необходимо, чтобы всегда было достаточно денег для выплат клиентам. Контроль помогает правильно распределять средства, предотвращать финансовые махинации и обеспечивать надежность страхового процесса.

• Сберегательная функция – накопление на будущее. Некоторые виды страхования помогают не только защититься от неприятных ситуаций, но и накопить деньги. Например, накопительное страхование жизни позволяет создать финансовую подушку на пенсию или оплату образования. Человек вносит платежи, а через несколько лет получает накопленные средства с процентами.

Основные задачи страхования

Главная задача — возместить риски, связанные с причинением ущерба. Страховщик выплачивает сумму при наступлении страхового случая. Для обеспечения выплат организация создает компенсационный фонд. Он формируется за счет регулярных взносов клиентов. Задача компании — поддерживать фонд на достаточном уровне, чтобы всегда иметь возможность выплачивать компенсации. Размер фонда зависит от величины взносов и масштабов компании, а его управление требует тщательного контроля для предотвращения дефицита средств.

Чтобы снизить вероятность наступления страхового случая, организации активно работают над их предотвращением. В рамках этой задачи проводятся действия, направленные на минимизацию возможных рисков. Например, страховые компании могут предоставлять своим клиентам консультации по безопасности, внедрять превентивные меры или рекомендации, которые помогают снизить вероятность возникновения аварий, болезней или иных происшествий. Это снижает нагрузку на компенсационный фонд и уменьшает число страховых выплат.

Еще одна важная задача — оптимизация затрат. Организации стремятся минимизировать свои расходы, связанные с урегулированием убытков и администрированием договоров. Для этого они внедряют современные технологии и процедуры, упрощающие процесс взаимодействия с клиентами и ускоряющие обработку заявлений на страховые выплаты.

Когда нужна страховка по кредиту?

Вы когда-нибудь брали кредит? Если да, то наверняка сталкивались с предложением оформить страховку. Банки любят подстраховаться, а вам, как заемщику, важно понимать, какие страховки обязательны, а какие можно смело игнорировать.

По закону, если кредит обеспечен залогом (например, недвижимостью или автомобилем), заемщик обязан застраховать этот залог от рисков утраты и повреждения. Это прописано в статье 343 ГК РФ. А вот в реальности страховку предлагают почти ко всем кредитам, даже если залога нет. Почему? Потому что так банк снижает свои риски. Но вам всегда стоит считать, что выгоднее: платить за страховку или соглашаться на повышенную процентную ставку.

Ипотека: где без страховки не обойтись

Если вы покупаете квартиру в ипотеку, то без страховки самой недвижимости вам кредит не дадут. Этот вид страховки называют страхование конструктива – оно защищает квартиру от пожаров, затоплений и прочих неприятностей. А вот страхование жизни и здоровья – по желанию, но с оговоркой: если откажетесь, процент по ипотеке может вырасти.

Полис можно купить у любой страховой компании, аккредитованной вашим банком. Но лучше выбрать страховщика самостоятельно – так можно найти более выгодный вариант.

Еще одна важная страховка – титульное страхование. Оно актуально при покупке жилья на вторичном рынке. Если вдруг окажется, что сделка была мошеннической, страховая компания компенсирует вам потраченные деньги.

Автокредит: можно ли взять машину без КАСКО?

При покупке автомобиля в кредит вам, скорее всего, предложат оформить КАСКО. Формально оно не обязательно, но без него банк может просто не одобрить кредит. Стоимость КАСКО может доходить до 5% от цены машины, так что здесь важно считать выгоду. Если автомобиль дорогой, страховка себя оправдает. А вот ОСАГО обязательно для всех владельцев машин, независимо от того, куплена ли она в кредит или нет.

Еще банки предлагают застраховать жизнь и здоровье заемщика. Опять же, можно отказаться, но процентная ставка вырастет.

Потребительский кредит: нужна ли страховка?

При обычном кредите на личные нужды страховка всегда по желанию. Чаще всего банк предлагает застраховать вашу жизнь и здоровье. Отказаться можно, но тогда кредит станет дороже. Как понять, что выгоднее? Посчитайте: что окажется дешевле – платить повышенный процент или купить страховку. Стоимость страховки зависит от суммы кредита, возраста заемщика и его состояния здоровья.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию