Как продать кредитный автомобиль: легальные способы и риски

Алексей Кузнецов
Менеджер по работе с ипотечными заемщиками

Вы взяли машину в кредит, но изменились обстоятельства, и теперь планируете избавиться от машины и долговых обязательств. На первый взгляд, кажется, что продать авто, которое в кредите — задача не из простых. Если авто в залоге, а долг перед кредитором не погашен, просто так оформить сделку не получится. Но закон предусматривает несколько способов, которые позволяют сделать это легально и безопасно.

Чем отличается кредитная машина от залоговой?

Перед тем как приступать к продаже автомобиля, необходимо четко разобраться, чем отличается кредитный автомобиль от залогового. Эти понятия нередко путают, однако с юридической точки зрения они имеют существенные различия, которые напрямую влияют на ваши возможности.

Кредитный автомобиль — это транспортное средство, приобретенное за счет заемных средств. Это может быть автокредит или потребительский заем, направленный на покупку машины. Если кредит не связан с залогом, вы сохраняете полную свободу действий: можете продавать, дарить или передавать автомобиль по наследству. Главное условие — своевременно вносить платежи по кредиту.

Залоговый автомобиль — это машина, которая служит обеспечением по кредиту. Обычно такая ситуация возникает при автокредите: банк предоставляет средства, а автомобиль остается в залоге до полной выплаты долга. В этом случае продажа без согласия банка невозможна, а оригинал ПТС, как правило, хранится у кредитора.

Чтобы избежать проблем, перед покупкой или продажей автомобиля обязательно проверьте, наложено ли на него обременение. Это можно сделать через реестр залогов движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты. Если залог обнаружен, все действия должны строго соответствовать законодательству.

Какие риски при незаконной продаже?

Некоторые автовладельцы пытаются обойти ограничения и продать залоговую машину без согласования с банком. Это крайне рискованный шаг, который может привести к серьезным последствиям. По ст. 159 УК РФ за мошенничество с залоговым имуществом предусмотрены следующие виды наказаний.

• Обязательные работы.
• Штраф до 300 тысяч рублей.
• Лишение свободы сроком до 5 лет.

Если ущерб признан крупным (от 250 тысяч рублей) или особо крупным (от 1 миллиона рублей), санкции становятся строже: тюремное заключение до 7–10 лет и штраф до 1 миллиона рублей. Во избежание подобных рисков стоит категорически отказаться от любых сомнительных схем. К счастью, существуют законные и безопасные способы продажи автомобиля, находящегося в залоге.

Способы реализации кредитной машины

Если авто приобретено в кредит, но не находится в залоге (например, при потребительском кредите), продать ее можно без ограничений. Достаточно оформить стандартный договор купли-продажи и передать авто новому владельцу. Но если машина в залоге, требуется, либо снять обременение, либо согласовать сделку с банком.

Досрочная выплата займа

Самый простой и надежный способ — полностью закрыть долг перед банком. Вы погашаете остаток кредита, банк снимает залог, возвращает ПТС, и машина становится вашей собственностью без обременений. После этого можно продавать авто без ограничений.

Преимущества.

• Минимум рисков для вас и покупателя.
• Машина продается по рыночной цене.
• Простая и прозрачная процедура.

Минус в том, что нужно найти деньги для погашения долга, что не всегда возможно.

Если у вас есть возможность досрочно закрыть кредит, это лучший вариант. К тому же вы сэкономите на процентах, которые начисляются за оставшийся срок кредита.

Досрочное погашение с помощью покупателя

Если собственных средств для закрытия кредита недостаточно, можно найти покупателя для автомобиля. В этом случае важно сразу сообщить, что машина находится в залоге, и согласовать все детали с банком. Процесс организован следующим образом:

• Вы и покупатель вместе обращаетесь в банк.
• Покупатель перечисляет на банковский счет сумму, равную оставшемуся долгу.
• Если стоимость продажи превышает долг, разницу покупатель переводит вам.
• Банк подтверждает погашение кредита, снимает обременение и выдает ПТС. Вы заключаете договор купли-продажи, и автомобиль переходит к новому владельцу.

Такая схема требует прозрачности и готовности покупателя сотрудничать с банком, но при грамотном подходе сделка проходит без осложнений.

Рефинансирование кредита

Еще один способ — оформить новый кредит для закрытия автокредита. Например, вы берете потребительский заем без залога и гасите долг за машину. В итоге обременение снимается, и можно продать ТС

Такой вариант снятия залога подходит тем, у кого хорошая КИ. Некоторые банки даже предлагают специальные программы для таких случаев, поэтому стоит уточнить условия в своем или другом банке.

Реализация авто с согласия банка

Если закрыть кредит сразу не получается, можно договориться с кредитором о продаже машины. Вы сообщаете о своем намерении, представляете документы и ждете решения. В некоторых случаях банк соглашается снять залог до полного погашения долга или разрешает сделку при условии соблюдения определенных требований. Важно быть честным с покупателем и не скрывать, что машина в залоге. Иначе сделка может сорваться, если обременение обнаружится при проверке.

Как правильно оформить сделку?

Чтобы успешно продать автомобиль, находящийся в кредите, необходимо тщательно соблюдать юридические требования.

• Проверьте статус автомобиля в реестре залогов движимого имущества, чтобы подтвердить наличие залога.
• Любые действия с залоговым транспортным средством требуют предварительного согласия банка-кредитора.
• Откройте покупателю информацию о кредите и залоге, чтобы исключить возможные конфликты. Подготовьте договор купли-продажи, оформите акт приема-передачи и проверьте корректность всех документов.
• После полного погашения задолженности убедитесь, что банк снял залог и обновил данные в реестре.

Продажа кредитного автомобиля возможна, но требует повышенного внимания к деталям и строгого соблюдения законодательства. Если машина не находится в залоге, сделка пройдет без лишних сложностей. В случае, если автомобиль является обеспечением кредита, необходимо либо полностью закрыть долг, либо согласовать процесс продажи с банком.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию