Как досрочно закрыть кредиты, когда их много?

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

Досрочная выплата займов даже с невысокой зарплатой и возможность откладывать средства на крупные цели — это реальность, требующая планирования, дисциплины и времени. Ниже приведен пошаговый план, который поможет вам избавиться от долгов и начать копить.

Что поможет при оплате кредитов?

Финансовая свобода начинается с четкого понимания своих доходов и расходов. Для начала определите свой бюджет на каждый месяц, чтобы контролировать траты. Записывайте приход и расход в течение 2-4 недель. Это можно делать в блокноте, Excel или приложении, таком как Дзен-мани, который можно интегрировать с банковской картой для автоматического учета.

Если вы регулярно используете кредитку, первым делом нужно избавиться от этого долга. Например, если вы тратите с кредитки 20 тыс. руб. в месяц, сократите затраты, не покупайте обеды на работе, а приносите с собой из дома. Важно понять, что кредиты создают замкнутый круг долгов. Сократив расходы, и соблюдая строгий бюджет, вы сможете закрыть кредитку через несколько месяца.

Сформируйте первый капитал и резерв

Создание резерва поможет избежать новых долгов. Идеально, если резерв примерно равняется вашей зарплате. Начните откладывать деньги: если в конце месяца остается 4 тыс. руб., накопить 48 тыс. руб. удастся за 12 месяцев. Чтобы ускорить этот процесс, рассмотрите реструктуризацию кредитов. Она может уменьшить ежемесячные платежи, но немного ухудшит вашу кредитную историю. Сниженная нагрузка позволит быстрее создать резерв.

Обратитесь в банк за реструктуризацией. Просите увеличения длительности кредитования, чтобы сократить платежи в месяц. Важно не нарушать условий платежей после реструктуризации, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

Начинайте выплачивать долги

После накопления резерва начните планомерно гасить кредиты. Определите приоритетные займы для погашения — это могут быть кредиты с наибольшими процентами или меньшими суммами. Дополнительные деньги вкладывайте в эти кредиты, чтобы закрыть их быстрее. Представим, что реструктуризация уменьшила ежемесячные платежи на 5 тыс. руб.:

• Ипотека: 25000 → 23000

• Заем на новый ПК: 3000 → 2000

• Кредит на ремонт авто: 4000 → 3000

• Потребительский заем: 3000 → 2000

Теперь должно оставаться в районе 9 тыс. руб. И накопить резерв удастся уже за 8 месяцев.

Начинайте копить и инвестировать 

После погашения долгов начните откладывать деньги на крупные цели. Накопленные средства можно положить на депозит под проценты. Например, вклад на 48 тыс. руб. под 15% годовых приносит каждый месяц около 550 рублей. Эта сумма может быть незначительной, но при невысоком доходе и повышенной долговой нагрузке, даже небольшие дополнительные доходы играют важную роль.

Досрочные выплаты займов при небольшой зарплате требует терпения и дисциплины. Следуйте описанным шагам и начните погашение займов.

Как оплачивать кредиты, когда их много?

Вместо того, чтобы сосредотачиваться на займе с повышенной ставкой, рассмотрим стратегию фокусировки на выплате кредитов с наименьшим остатком. Это позволит вам быстрее уменьшить общее количество кредитов и снизить ежемесячные платежи.

Многие рекомендуют начинать с погашения кредитов с самой высокой ставкой, чтобы минимизировать сумму процентов, выплачиваемых банку. Но если у вас ограниченный бюджет и важно снизить ежемесячные обязательства, концентрация на кредитах с меньшим остатком позволяет быстрее снизить количество платежей и освободить финансовые ресурсы для последующих погашений. Шаги для погашения кредита с наименьшим остатком выглядят так.

Оценка текущего положения. Подсчитайте оставшийся срок и сумму платежей по каждому кредиту. Выделите кредит с наименьшим остатком, чтобы сосредоточиться на его погашении.

• Планирование бюджета. Составьте детализированный бюджет, где учитываются все доходы и расходы. Определите, сколько из свободных средств вы можете выделить на оплату займа с небольшим остатком досрочно.

• Используйте освободившиеся средства от экономии или дополнительного дохода для досрочного погашения выбранного кредита. Например, если остаток по кредиту на компьютер составляет 25 000 рублей, а у вас есть 10000 рублей в месяц, вы можете выделить освободившиеся деньги и закрыть его досрочно.

• Отслеживание прогресса. Внимательно следите за выплатами и добавляйте их в свой бюджет. Это поможет поддерживать мотивацию и избежать соблазна совершать импульсивные расходы.

Выбор такой стратегии имеет смысл, если вы хотите быстро снизить общую финансовую нагрузку и улучшить ваше финансовое положение. Планируйте внимательно, следите за своими доходами и расходами, и вас ждет успех в достижении финансовой свободы.

Как быстрее погасить кредиты?

С правильным подходом и стратегией можно значительно ускорить этот процесс и улучшить свое финансовое положение. Дадим несколько полезных советов, которые помогут вам быстрее избавиться от долгов и начать двигаться к финансовой свободе.

• Один из наиболее эффективных способов снизить нагрузку — это рефинансирование. Этот процесс заключается в получении нового займа на более выгодных условиях. Важно искать предложения с более низкой процентной ставкой по сравнению с текущими кредитами. После снижения ключевой ставки целесообразно обратить внимание на предложения банков, где ставка может быть на 1,5–2 процентных пункта ниже текущей. Это не только уменьшит вашу ежемесячную выплату, но и освободит дополнительные деньги, которые можно направить на погашение других кредитов.

• Получение дополнительного дохода может значительно ускорить процесс погашения кредитов. Рассмотрите возможности подработки, выполнения смежных проектов или запросите дополнительные задачи на основной работе. Даже небольшой дополнительный заработок в месяц может ощутимо улучшить ваше финансовое положение. Если у вас есть специализация в финансах, вы можете предложить услуги в управленческом учете для нескольких организаций и заработать дополнительно от 15 000 до 20 000 рублей в месяц.

• Очистите свой дом от ненужных вещей, разберите кладовую и балкон. Выставите на продажу те предметы, которые вам больше не нужны. Деньги от продажи можно направить на досрочное погашение кредитов или же добавить в резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов. Это не только поможет вам заработать дополнительные средства, но и освободит место в вашем жилище.

• Важно экономить, но не стоит отказываться от базовых потребностей и отдыха. При слишком строгом бюджете вы рискуете выгореть и ухудшить свое финансовое состояние.

• После того, как вы погасите все кредиты, продолжайте планировать свой бюджет на месяц вперед. Установите финансовые цели, такие как накопление определенной суммы для покупки автомобиля, открытия вклада или инвестирования в облигации. Накопления станут источником пассивного дохода, что поможет вам увеличить свободные деньги и открыть новые возможности для финансового роста.

Погашение кредитов — это важный шаг к финансовой свободе. Используйте возможности рефинансирования, увеличение дохода, продажу ненужных вещей, экономию в разумных пределах и планирование финансовых целей. Следуя этим советам, вы сможете быстрее избавиться от долгов и начать строить свое финансовое будущее без лишних обременений.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию