Как досрочно погасить кредит и нужно ли торопиться?

Марина Васильева
Кредитный аналитик по оценке рисков

Вы когда-нибудь мечтали избавиться от кредита раньше срока? Может быть, вам повезло с премией, наследством или просто удалось скопить нужную сумму? Досрочное погашение кредита кажется идеальным решением, но так ли это на самом деле? Давайте разберемся.

Что такое досрочное погашение кредита?

Проще говоря, это когда вы возвращаете деньги банку раньше, чем планировали. Это можно сделать двумя способами.

• Полностью – закрываете кредит целиком и прощаетесь с банком.

• Частично – вносите сумму больше, чем ваш обычный платеж, тем самым снижая долг.

Закон на вашей стороне: банк не может взимать штраф за досрочное погашение. Но прежде чем действовать, важно взвесить плюсы и минусы.

Плюсы досрочного погашения

• Экономия на процентах. Чем быстрее вы вернете долг, тем меньше переплатите.

• Психологический комфорт. Ощущение свободы от долгового бремени бесценно.

• Улучшение кредитной истории. Если вы раньше срока закрываете кредиты, банки будут видеть вас как надежного заемщика.

Минусы досрочного погашения

• Потеря подушки безопасности. Если вы потратите все накопления на кредит, у вас не останется денег на экстренные случаи.

• Возможность упустить более выгодные вложения. Иногда деньги могут принести больше пользы, если их инвестировать.

• Не всегда снижается ежемесячный платеж. В аннуитетных платежах (когда сумма каждый месяц одинаковая) уменьшение долга не всегда ведет к снижению платежа – иногда просто сокращается срок кредита.

Как правильно погасить кредит досрочно?

Уточните условия в банке. Возможно, вам нужно подать заявление или учесть особенности расчета. Иногда лучше частично погасить долг, а иногда выгоднее накопить и закрыть его целиком. Не забывайте о финансовой подушке. Не тратьте последние деньги на кредит – у вас должен быть запас на непредвиденные расходы.

Досрочное погашение – это инструмент, которым стоит пользоваться с умом. Если у вас стабильный доход и есть запас денег на непредвиденные обстоятельства, смело снижайте долговую нагрузку. Если же есть сомнения – возможно, лучше найти другой способ распорядиться средствами.

Наиболее выгодный вариант — оплата в день очередного платежа или сразу после него. В этом случае внесенная сумма пойдет на основной долг, а не на проценты. Но если у вас есть возможность вложить деньги в депозит с высокой ставкой, иногда выгоднее оставить кредит и просто получать проценты с вклада. Например, если ставка по вашему кредиту 15% годовых, а по вкладу — 20%, досрочное погашение будет не самым разумным решением.

Чем опасно досрочное погашение кредита?

Возможность погасить кредит досрочно кажется отличной идеей. Вы быстрее избавляетесь от долгов, экономите на процентах и улучшаете свое финансовое положение. На практике, не все так однозначно. Есть нюансы, о которых стоит знать, чтобы не оказаться в неприятной ситуации.

Многие думают, что досрочное погашение — это всегда плюс для кредитной истории. В большинстве случаев это так: банки видят вас как ответственного заемщика, который умеет управлять долгами. Но есть и обратная сторона. Если вы слишком быстро закрываете кредиты, банк может расценить это как снижение вашей активности. В будущем это может сказаться на выдаче новых займов. Например, вам могут предложить меньшую сумму или менее выгодную ставку.

В каких случаях досрочное погашение выгодно

Есть ситуации, когда закрытие кредита заранее действительно оправдано.

• Высокая процентная ставка. Если кредит дорогой, досрочное погашение поможет сэкономить на процентах.

• Планирование крупных покупок. Хорошая кредитная история позволит взять ипотеку или автокредит на более выгодных условиях.

• Снижение процентных ставок. Иногда лучше погасить старый кредит и взять новый на более выгодных условиях.

• Переезд за границу. Избавление от долгов перед отъездом поможет избежать проблем с международными платежами.

• Психологическое спокойствие. Отсутствие долгов снижает уровень стресса и дает ощущение финансовой свободы.

Подводим итоги

Досрочное погашение кредита — это полезный инструмент, но использовать его нужно с умом. Оцените свою финансовую ситуацию, изучите условия договора и подумайте, не выгоднее ли будет распорядиться деньгами по-другому. Если вы уверены в своем решении, действуйте, но без спешки и лишних эмоций.

Хотите досрочно погасить кредит?

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию