14.03.2026 0 Комментарии 5 
Большинство людей перед оформлением кредита смотрят только на процентную ставку и размер ежемесячного платежа. Если сумма кажется приемлемой — договор подписывают.
Но есть один нюанс, который влияет на размер переплаты даже сильнее, чем ставка. Речь идет о типе платежа по кредиту.
Многие заемщики узнают о нем уже после подписания договора. И нередко оказывается, что за годы выплат они отдадут банку значительно больше, чем ожидали.
Почему так происходит, какие бывают типы платежей и можно ли выбрать более выгодный вариант — разберем далее.
Любой кредит погашается по заранее составленному графику платежей. В нем указано:
Но способ распределения этих частей может быть разным.
Именно поэтому существует два типа платежей:
Разница между ними может существенно повлиять на итоговую стоимость кредита.
Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которую заемщик платит каждый месяц.
То есть на протяжении всего срока кредита платеж остается одинаковым.
Например:
Кредит: 1 000 000 рублей
Срок: 10 лет
Ежемесячный платеж может составлять примерно 15–16 тысяч рублей.
Такой формат удобен:
Например, при оформлении кредитов под залог недвижимости или автомобиля чаще используют аннуитетный график, поскольку он позволяет заемщику заранее понимать размер платежа и снижает риск просрочек.
В первые годы кредита большая часть платежа уходит не на погашение долга, а на проценты.
Например, если платеж составляет 16 000 рублей, он может распределяться так:
Получается, что заемщик исправно платит кредит, но сам долг уменьшается медленно.
Дифференцированный платеж устроен иначе.
Здесь основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток задолженности.
В результате:
Например:
Кредит: 1 000 000 рублей
1 месяц — 18 000 ₽
2 месяц — 17 800 ₽
3 месяц — 17 600 ₽
К концу срока платеж может снизиться до 9–10 тысяч рублей.
Такой формат встречается реже, но иногда применяется в ипотечных программах и отдельных кредитных продуктах.
Главное отличие — скорость погашения основного долга.
При дифференцированной системе уже в первых платежах значительная часть денег идет на уменьшение кредита.
Например:
Долг уменьшается быстрее, а значит проценты начисляются на меньшую сумму.
Итог — общая переплата по кредиту становится ниже.
Несмотря на то что дифференцированный график может быть выгоднее заемщику, большинство кредитов выдается по аннуитетной системе.
Причин несколько.
Фиксированный платеж проще планировать. Для многих людей важно, чтобы каждый месяц платить одинаковую сумму.
По этой причине аннуитетный график применяется не только в банках, но и в большинстве кредитных программ под залог имущества. Например, при оформлении кредитов под залог недвижимости через финансовые компании или кредитных брокеров — включая Бинкор — чаще всего используется именно равномерный аннуитетный платеж, который позволяет распределить нагрузку на весь срок займа.
При аннуитетном графике первые платежи ниже, чем при дифференцированном.
Это означает, что заемщику легче пройти проверку дохода и долговой нагрузки.
При аннуитетной системе банк быстрее получает большую часть процентов, особенно в первые годы кредита.
Если заемщик решит погасить кредит досрочно, банк уже успеет получить значительную часть прибыли.
В большинстве случаев тип платежа определяется кредитной программой, а не заемщиком.
Сегодня подавляющее большинство кредитов — это аннуитетные платежи.
Дифференцированный график встречается:
Но даже если график изменить нельзя, есть способ сильно уменьшить переплату.
Самый эффективный инструмент — досрочное погашение.
Причем лучше всего делать его в первые годы кредита.
Причина проста: именно в этот период заемщик платит максимальное количество процентов.
Даже небольшие досрочные платежи могут:
Поэтому многие заемщики стараются выбирать программы, где досрочное погашение возможно без штрафов и комиссий — сегодня это стандартная практика на рынке, в том числе в кредитных программах под залог недвижимости, которые предлагают финансовые компании и брокеры.
Сделать это достаточно просто.
Тип платежа по кредиту напрямую влияет на:
Аннуитетный платеж
Дифференцированный платеж
Поэтому перед оформлением кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку, но и на график платежей, условия досрочного погашения и структуру выплат.
Иногда именно эти детали определяют, насколько выгодным окажется кредит в долгосрочной перспективе.
наши специалисты ответят на все финансовые вопросы
ООО «Бинкор-Ко», 2010 - 2026 
Быстрый кредит
Ипотека
Рефинансирование
Под залог
Плохая КИ
Оборотный
Коммерческая ипотека
Банковская гарантия
Проектное финансирование
Экспресс
Банки
Недвижимость
Бизнес
Экономика
Политика
Важно знать
Комментарии: