Что выгоднее: крупный кредит с досрочным погашением или малый с первоначальным взносом?

При оформлении кредита часто возникает вопрос, что будет выгоднее: кредит на крупную сумму, но с досрочной оплатой долга или на небольшую сумму, но с первоначальным взносом?

Рассмотрим подробнее разные варианты.

Когда переплата выше?

Чем больше срок кредитования, тем выше переплата. Если уже приходится оплачивать кредит, лучше всего погасить его досрочно. Финансовые организации в РФ не запрещают вносить суммы больше, чем нужно по графику, и все условия указывают в кредитном договоре. Для наглядности выгоды, рассмотрим два примера с краткосрочным и долгосрочным кредитом.

Предположим, получили кредит на 200 тыс. руб. в банке под 18,5% годовых. Срок кредитования — 1 год. Ежемесячно при таком раскладе вносите 23 тыс. руб. и переплатите в таком случае — 25760 руб.

Если берете такую же сумму под аналогичный процент на три года, сумма ежемесячного платежа составит 9100 руб., а размер переплаты 77600 руб. Для снижения размера переплаты придется вносить оплату по кредиту досрочно.

Выгода долгосрочного кредита

Банки часто предлагают более низкие проценты, когда заемщик берет деньги в долг на большую сумму. Например, если подать заявку в банк на 50 тыс. руб., процентная ставка может составить 15-18%. Но если подать заявку на 400 тыс. руб. и более длительный срок в этот же банк, компания предложит более низкую ставку. И для уменьшения размера переплаты лучше всего вносить платежи сразу за 2 или 3 месяца.

Например, получили заем на 500 тыс. руб. на 3 года по ставке 12% годовых. Каждый месяц нужно вносить по графику 16600 руб. В итоге размер переплаты за три года будет почти 100 тыс. руб., если не оплачивать кредит досрочно. Но если через месяц будете дополнительно вносить, хотя бы по десять тысяч рублей, сократите переплату на 13 тыс. В итоге переплатите 87 тыс. руб.

Что выгоднее: досрочно погашать кредит или оформлять с первоначальным взносом?

Когда есть свободные деньги, лучше оформить кредит на меньшую сумму. За счет этого сократите ежемесячный платеж и уменьшите итоговый размер переплаты.

Например, собрались делать ремонт, нужен 1 млн руб., но в наличии у вас есть 100 тыс. Вы не хотите их тратить и решаете взять в банке 1 млн руб. на три года под 15% годовых. Каждый год собираетесь досрочно вносить еще по 50 тыс. руб. чтобы оплатить кредит досрочно и снизить переплату. Проще всего воспользоваться кредитным калькулятором и рассчитать выгоду.

Когда используете первоначальный взнос и оформляете заем на 900 тыс. руб. с опцией досрочного погашения в 50 тыс. руб. в год, общая переплата составит почти 200 тыс. руб. Экономия от досрочного погашения — 23 тыс. Во втором случае, когда берете кредит на 1 млн руб. на тех же условиях, переплатите банку 225 тыс. руб. Это значит, что выгоднее брать в долг на меньшую сумму, потому что сокращается переплата.

Какие бывают типы платежей?

Банки чаще всего предлагают вносить платеж аннуитетным способом. Это значит, что весь долг с процентами оплачивается одной и той же суммой на всем протяжении действия договора. Первое время приходится в основном вносить проценты, а основную сумму долга заемщик выплачивает под конец срока кредитования. Такой способ удобен банку и заемщику, но менее выгоден по сравнению с дифференцированным вариантом, при котором и кредит, и проценты заемщик платит сразу. Каждый месяц сумма платежа становится меньше. Но при таком раскладе уменьшается общий размер переплаты. По состоянию на 2022 год, кредиты с дифференцированным методом погашения встречаются в основном в ипотечной сфере, вне субсидированных государством предложений. Их можно оформить, например, в Газпромбанке и Россельхозбанке.

В каком случае получить заем на крупную сумму и досрочно оплатить?

Долгосрочный кредит оформляют обдуманно. Например, покупают в кредит машину, квартиру, новую мебель или делают капитальный ремонт в квартире. В этом случае лучше всего изучить условия разных банков, оценить размер переплаты. Не забывайте, что процентная ставка в рекламе с пометкой «от» не означает, что дадут деньги именно под такой процент.

Ставка рассчитывается индивидуально и зависит от платежеспособности клиента, кредитного рейтинга, наличия долгов и других факторов. И когда банк одобряет заявку, финансовая компания не вправе запретить досрочное погашение. Даже если этого пункта нет в кредитном договоре, заемщик все равно может рассчитаться с долгом досрочно и уменьшить переплату.