Что такое скоринговая система?

В условиях возрастающих объемов кредитования, а также с учетом конкуренции среди финансовых учреждений и борьбы за клиента, на первый план выходит скорость обработки информации и оценки банковских рисков при выдаче заемных средств. Именно эти вопросы позволяет решить скоринговая система, построенная на обработке информации о клиенте, его кредитной истории и прочем. Скоринг представляет собой математическую модель, позволяющую быстро оценить стремление заемщика к погашению кредита и возможность погашать долг в будущем, а также на основании социально-демографических характеристик конкретного клиента оценить уровень риска дефолта.

Проще говоря, скоринг является набором вопросов, ответы на которые позволяют отнести заемщика к определенной группе с помощью начисляемых баллов. Для каждого финансового учреждения существует свой метод скоринга, который, как правило, содержится в тайне.

К несомненным плюсам скоринговых систем относят:

• возможность использования неограниченно большого количества информации;
• объективность принятия решения;
• скорость оценки возможных рисков.

Основной задачей работы скоринговых систем является максимально полное отсеивание неблагонадежных заемщиков и одновременное одобрение кредитов для потенциально добросовестных клиентов.

Какие данные могут использоваться в скоринге?

Как уже было сказано, каждый банк использует для оценки потенциальной благонадежности заемщиков свой набор данных. Чаще всего учитываются регион проживания, возраст, наличие официального трудоустройства, стаж, семейное положение, наличие детей и прочее.

По информации финансовых учреждений отмечаются корреляции между наличием у заемщика высшего образования и положительной кредитной историей, немаловажное значение имеет и социальный статус клиента.

Кроме общего одобрения или неодобрения кредита использование скоринговой системы позволяет, учитывая возможные риски, устанавливать индивидуальные условия, кредитные ставки и прочее в отношении конкретного клиента.

Считается, что скоринг позволяет полностью нивелировать субъективизм кредитного инспектора, опираясь лишь на достоверные и оцениваемые данные. Поскольку скоринговая система разрабатывается каждым финансовым учреждением и учитывает множество факторов, выяснить, какие именно параметры входят в скоринг того или иного банка невозможно. Опосредованный ответ на этот вопрос в некоторой степени может дать анализ задаваемых клиенту вопросов.

Кроме того, используются различные методы и подходы для оценки рисков при выдаче различных видов кредита, например потребительского кредитования и ипотеки. Интересным является и тот факт, что взаимосвязь между риском невозврата долга может быть установлена даже между не имеющими прямого отношения к финансовым операциям особенностями. Так, например, западные исследования установили связь возможного дефолта с цветом машины заемщика. Вместе с тем, подобные исследования, имеют скорее научный интерес, чем повод для их применения в реальной оценке благонадежности клиентов банка.