Что такое аннуитетный платеж и как его рассчитать?

Аннуитетный платеж — это метод погашения займа, при котором заемщик выплачивает одинаковые суммы денег в течение установленного срока кредитования. Этот способ позволяет рассчитать исходящую сумму, которую заемщик будет платить ежемесячно, включая основной долг и проценты. Подробнее рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа, рассмотрим плюсы и минусы такого способа выплаты кредита.

В чем особенность аннуитета?

Когда заемщик обращается в банк для получения кредита, ему часто предлагают аннуитетные выплаты. Это связано с тем, что банкам выгодно, когда заемщик переплачивает деньги по процентам. Для клиента же чаще всего выгоднее оформить дифференцированные выплаты, где сумма платежа уменьшается по мере уменьшения суммы основного долга. Но в этом случае первые месяцы придется вносить максимальные суммы.

По этой причине основная масса банков в РФ предлагает кредиты с аннуитетным способом оплаты. А для заемщиков — это удобно, так как ежемесячно нужно будет вносить одну и ту же сумму. Но вот только первые месяцы большая часть выплат идет на погашение процентов, а основной долг выплачиваете уже под конец срока кредитования.

Как рассчитать оплату по кредиту?

Формула расчета выглядит следующим образом: P = S * A, где А = (r * (1+r)^n / ((1+r)^n-1)).

Значения следующие.

• A — коэффициент аннуитета;

• P — сумма ежемесячного платежа;

• S — общая сумма;

• r — процентная ставка;

• n — длительность займа в месяцах.

Общая формула расчета будет выглядеть так: P = S * (r * (1+r)^n / ((1+r)^n-1)).

Аннуитетный платеж позволяет равномерно распределить платежи на протяжении всего срока кредитования. Этот метод особенно удобен для тех, кто стремится иметь четкий контроль над своими финансами и заранее знает, какой платеж нужно вносить каждый месяц. Несмотря на то, что многие банки в России предлагают только аннуитетные выплаты, иногда возможно найти и такие, которые предоставляют выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами.  Например, Газпромбанк. Прежде чем брать кредит, рекомендуется ознакомиться со всеми условиями и выбрать подходящий вариант.

Распределение оплаты по аннуитету

Как же распределяется оплата в рамках аннуитета? Этим вопросом занимается кредитор, который решает, как будет распределена сумма между процентами и основным долгом. В начале кредитования, ежемесячный платеж включает в основном проценты, и лишь небольшая сумма идет на оплату долга. Но постепенно возрастает сумма, которая идет на погашение тела кредита. 

Например, если кредит оформлен на год, то первые восемь месяцев в основном придется платить проценты, а оставшиеся четыре месяца будут уделены основному долгу. 

Чтобы уменьшить размер переплаты, заемщик может попытаться вносить больше средств, чем предусмотрено в кредитном договоре. При этом уменьшится сумма основного долга, что приведет к снижению размера переплаты.

Отличие аннуитета от дифференцированного платежа

В случае дифференцированного платежа, сумма платежа меняется с каждым месяцем. В начале кредитования, заемщик выплачивает большую часть долга, а с каждым месяцем сумма основного долга уменьшается. Ставка по процентам в начале кредита будет выше, чем при аннуитетном платеже, но с течением времени, размер переплаты будет меньше.

В связи с этим, большинство банков предлагают клиентам аннуитетный способ оплаты, так как это более выгодно для них. Но помните, что не всегда дифференцированный платеж будет на 100% выгодным для заемщика, особенно при больших суммах займа. Поэтому, при выборе между аннуитетным и дифференцированным способом оплаты стоит обратить внимание на свои возможности.

Плюсы и минусы аннуитета

Преимущества выглядят так.

• Удобство графика погашения.

• Привлекательная процентная ставка.

• Удобно планировать семейный бюджет.

• Можно вносить большую сумму для сокращения переплаты.

Но у аннуитета есть и минусы.

• Чаще всего большая переплата.

• Первую часть срока приходится выплачивать в основном проценты.

Но все равно такой вид оплаты считается одним из основных способов, который может быть выгодным в случае оформления крупной суммы с досрочным погашением. Расчет размера переплаты и суммы ежемесячного платежа аннуитетным способом можно провести самостоятельно, используя форму, приведенную выше.