Выгодно ли досрочно погашать кредит?

В случае долгосрочного кредитования, к примеру, ипотечного займа, у заемщика почти всегда возникает желание рассчитаться с долгом побыстрее и стремительно двигаться к уменьшению суммы заемных средств. Однако как это часто бывает, в каждом финансовом вопросе есть свои тонкости, и самый важный вопрос: при каких условиях это делать и выгодно ли досрочно погашать кредит? 

Особенности досрочного погашения кредита

Прежде чем говорить о досрочном погашении и возможной выгоде такого шага, нужно разобраться с терминологией.  Досрочным погашением называется возврат заемных средств банку ранее прописанного в графике срока, причем можно не только вернув всю сумму целиком, но и с помощью переплат по графику, что будет считаться частичным погашением. Часто, оформляя ипотеку, покупатель рассчитывает продать недвижимость, уже имеющуюся в собственности, полностью погасить заём раньше срока и свести свои расходы на кредитование и услуги банка к минимуму. Однако в каждом банке есть свои нюансы кредитных платежей, и иногда неправильные досрочные выплаты способны нивелировать выгоду от финансовой операции.

Простой математический расчет показывает, что если сумма кредитования велика, а срок значителен, то досрочное погашение может быть очень выгодным для клиента. Однако не стоит забывать, что банк является финансовой организацией, и ваши кредиты – его заработок. Все отлично помнят время, когда за возврат заемных средств до срока клиент вынужден был платить штраф, который практически полностью уничтожал финансовую выгоду от этого шага. С 2011 года закон в Гражданском кодексе РФ изменился, для клиента досрочно погасить долг банку перестало быть проблемой, зато добавило головной боли кредиторам.

Для банков новые правила игры означали потерю прибыли, и потому кредиторы шли на хитрости и уловки, чтобы притормозить желающих погасить свой долг до срока:

• некоторые банки в кредитном договоре все еще прописывают комиссию за досрочное погашение;
• в договоре может также быть указан минимальный лимит взноса для частичного досрочного погашения в пару десятков тысяч рублей;
• в договор кредитования может быть внесен пункт о моратории на досрочную переплату на какой-то период времени.

Все эти манипуляции имеют перед собой единственную для кредитора цель: не упустить выгоду и заработать на предоставлении займа клиентам.

Выгодно ли досрочно погашать кредит? 

Финансовые эксперты предупреждают, что частично досрочно гасить крупную ссуду может быть нецелесообразным. Лучше сформировать из свободных денег так называемую «подушку безопасности» в сумме 3-6 обязательных ежемесячных платежей: в случае неприятного форс-мажора в виде потери работы, болезни, любых других обстоятельств это позволит не допустить просрочек и штрафов, стабильно выплачивая обязательный взнос каждый месяц. За 15-30 лет, а на такие длительные сроки оформляется ипотека, может случиться что угодно, и усилия по переплате в ежемесячный срок погашения могут не иметь никакого толка в критический момент, когда штрафы за просрочку «съедят» все то, что вы переплатили некоторое время назад.

Также стоит обратить внимание на особенности в случае ссуды с аннуитетными платежами – равными на всем протяжении выплаты долга. При таком типе погашения сумма выплат всегда одинакова, но пропорции между телом кредита и банковскими процентами распределены так, что первые несколько лет заемщик в основном не гасит свой долг банку, а выплачивает проценты – чистую прибыль кредитора. В случае такого кредита погашать до срока заём выгодно только на ранних сроках, в первой половине! Когда все банковские проценты уже выплачены и ваши ежемесячные платежи покрывают тело кредита, смысл платить больше и закрывать заём раньше исчезает, и свободные деньги можно потратить более грамотно.

Финансисты уверяют, что выгода от досрочного погашения ипотеки будет минимальной еще и с учетом постоянной инфляции: реальная стоимость приобретаемой недвижимости, постоянно растет, и к моменту полной выплаты ипотеки все расходы на кредитование «отобьются» с лихвой. В случае других кредитов реальная экономия на досрочном частичном погашении будет ощутима только при двойной переплате по ежемесячному платежу, а это не всегда возможно по условиям договора.

Многие банки идут на занесение клиента в «серый» или «черный список», если тот погасил ссуду до срока, особенно если речь идет о долговременных займах на большие суммы. На таких заемщиках кредитору не удается заработать, и потому такой клиент не считается выгодным, и при следующем обращении с кредитной заявкой человек может получить отказ в кредитовании при, казалось бы, безупречной кредитной истории.

Чтобы не попасть в подобные ситуации, к выбору надежного кредитора стоит отнестись внимательно, изучив не только размер процентной ставки по кредиту, но абсолютно все пункты, прописанные в кредитном договоре, о том, как погасить заём до срока. Уважающие себя и клиентов финансовые организации, как правило, дают добро на выгодную для клиента досрочную выплату любого займа, начиная с первого месяца действия программы кредитования. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» не берет комиссию и не начисляет штрафы и пени за «досрочку» и работает с теми клиентами, которые получили отказы в кредитовании от прочих банков, в том числе и по причине раннего погашения предыдущих займов.