Выгодно ли досрочно погашать кредит?

В случае долгосрочного кредитования, к примеру, ипотечного займа, у заемщика почти всегда возникает желание рассчитаться с долгом побыстрее и стремительно двигаться к уменьшению суммы заемных средств. Однако как это часто бывает, в каждом финансовом вопросе есть свои тонкости, и самый важный вопрос: при каких условиях это делать и выгодно ли досрочно погашать кредит? 

Особенности досрочного погашения кредита

Прежде чем говорить о досрочном погашении и возможной выгоде такого шага, нужно разобраться с терминологией.  Досрочным погашением называется возврат заемных средств банку ранее прописанного в графике срока, причем можно не только вернув всю сумму целиком, но и с помощью переплат по графику, что будет считаться частичным погашением. Часто, оформляя ипотеку, покупатель рассчитывает продать недвижимость, уже имеющуюся в собственности, полностью погасить заём раньше срока и свести свои расходы на кредитование и услуги банка к минимуму. Однако в каждом банке есть свои нюансы кредитных платежей, и иногда неправильные досрочные выплаты способны нивелировать выгоду от финансовой операции.

Простой математический расчет показывает, что если сумма кредитования велика, а срок значителен, то досрочное погашение может быть очень выгодным для клиента. Однако не стоит забывать, что банк является финансовой организацией, и ваши кредиты – его заработок. Все отлично помнят время, когда за возврат заемных средств до срока клиент вынужден был платить штраф, который практически полностью уничтожал финансовую выгоду от этого шага. С 2011 года закон в Гражданском кодексе РФ изменился, для клиента досрочно погасить долг банку перестало быть проблемой, зато добавило головной боли кредиторам.

Для банков новые правила игры означали потерю прибыли, и потому кредиторы шли на хитрости и уловки, чтобы притормозить желающих погасить свой долг до срока:

• некоторые банки в кредитном договоре все еще прописывают комиссию за досрочное погашение;
• в договоре может также быть указан минимальный лимит взноса для частичного досрочного погашения в пару десятков тысяч рублей;
• в договор кредитования может быть внесен пункт о моратории на досрочную переплату на какой-то период времени.

Все эти манипуляции имеют перед собой единственную для кредитора цель: не упустить выгоду и заработать на предоставлении займа клиентам.

Сокращение срока кредита: максимальная экономия на процентах 

Сокращение срока остается наиболее выгодным решением с точки зрения общей переплаты. Проценты начисляются только за фактическое время пользования деньгами, поэтому каждый месяц, убранный из графика, снижает итоговую стоимость займа.

• Переплата уменьшается.

• Залог возвращается раньше.

• Кредитная нагрузка исчезает быстрее, что особенно важно при планах на новые займы.

Главный минус – ежемесячный платеж остается прежним, что требует стабильного или растущего дохода. Этот вариант выбирают те, кто уверен в финансовой дисциплине и хочет как можно скорее закрыть долговую главу.

Снижение ежемесячного платежа: больше свободы здесь и сейчас

Уменьшение размера платежа дает мгновенное облегчение бюджету. После пересчета графика ежемесячная сумма падает, а высвободившиеся деньги направляются на текущие нужды, накопления или инвестиции.

• Давление на бюджет снижается сразу.

• Появляется финансовая подушка на случай нестабильности доходов.

• Психологический комфорт возрастает за счет меньших обязательств.

Недостаток очевиден – срок кредита остается прежним, а значит, проценты продолжают начисляться дольше. Общая переплата оказывается выше, чем при сокращении срока.

Как выбрать подходящую стратегию?

Решение зависит от жизненной ситуации и приоритетов. Сокращение срока подходит при уверенности в завтрашнем дне и желании минимизировать расходы на проценты. Снижение платежа становится разумным выбором при неравномерных доходах, появлении новых постоянных трат или близости окончания срока кредита – в этом случае экономический эффект от сокращения срока уже минимален.

Важное правило действует одинаково для всех банков: простое внесение денег сверх графика не считается досрочным погашением. Необходимо подать заявление через приложение или офис – только после этого банк пересчитает график по выбранному сценарию. Осознанный выбор между сроком и платежом позволяет превратить досрочное погашение из случайного события в инструмент управления личными финансами.

Чтобы не попасть в подобные ситуации, к выбору надежного кредитора стоит отнестись внимательно, изучив не только размер процентной ставки по кредиту, но абсолютно все пункты, прописанные в кредитном договоре, о том, как погасить заём до срока. Уважающие себя и клиентов финансовые организации, как правило, дают добро на выгодную для клиента досрочную выплату любого займа, начиная с первого месяца действия программы кредитования. К примеру, Банк финансовых решений «Бинкор» не берет комиссию и не начисляет штрафы и пени за «досрочку» и работает с теми клиентами, которые получили отказы в кредитовании от прочих банков, в том числе и по причине раннего погашения предыдущих займов.