В каких случаях банк откажет в рефинансировании?

Рефинансирование — это удобный инструмент, который позволяет вам закрыть старые кредиты за счет нового займа на более выгодных условиях. Но не всегда банки готовы одобрить такую заявку. Отказ может прийти по разным причинам, и чтобы избежать неприятных сюрпризов, важно заранее понимать, как работает этот процесс и что может повлиять на решение банка.

Что такое рефинансирование и когда оно выгодно?

Рефинансирование — это целевой кредит, деньги от которого направляются на погашение существующих долгов, будь то ипотека, потребительский кредит или задолженность по кредитной карте. Если банк выдаст сумму больше, чем нужно для закрытия долгов, остаток вы сможете использовать на свои нужды. Но разумнее направить эти деньги на досрочное погашение нового кредита, чтобы сократить переплату или срок выплат.

Вы сами решаете, когда подать заявку на рефинансирование — для этого не обязательно иметь финансовые трудности или подтверждать их документами. Но есть ситуации, когда такой шаг действительно оправдан.

• Если вы брали кредит под 32% годовых, а через пару лет рыночные ставки упали до 23%, рефинансирование поможет сэкономить на процентах и уменьшить ежемесячный платеж.

• Новый кредит с меньшим платежом облегчит бюджет и снизит риск просрочек.

• Оформлять рефинансирование выгоднее в первой половине срока займа, пока вы не выплатили большую часть процентов.

Ключевая ставка ЦБ в апреле 2025 года составляет 21% годовых, и от нее во многом зависят проценты по рефинансированию. Чем раньше вы решите перекредитоваться, тем больше шансов получить выгоду.

Почему банк может отказать?

Рефинансирование — это тот же кредит, поэтому банк оценивает вашу заявку по стандартным критериям. Если что-то не соответствует требованиям, вам откажут. Основные причины, с которыми сталкиваются заемщики.

• Если по текущему кредиту или микрозайму уже есть задержки платежей больше месяца, шансы на одобрение резко падают. Банки охотнее рефинансируют долги, пока просрочек нет или они минимальны — например, пара дней.

• Низкий кредитный рейтинг из-за прошлых просрочек или других нарушений может стать стоп-фактором.

• Некоторые банки не рефинансируют определенные виды задолженностей, например, микрозаймы или кредитные карты. Перед подачей заявки уточните условия на сайте банка или в службе поддержки.

• Если вы уже рефинансировали кредит и хотите сделать это снова, многие банки откажут, считая это слишком рискованным.

• Если ваша зарплата не покрывает долговую нагрузку даже после рефинансирования, банк решит, что вы не справитесь с платежами.

Каждая из этих причин связана с желанием банка минимизировать риски. Поэтому важно заранее подготовиться и оценить свои шансы.

Как повысить вероятность одобрения?

Чтобы банк не отказал, подайте заявку в правильный момент и учтите несколько нюансов.

Оформляйте рефинансирование, пока платежи идут по графику или задержки не превышают 2–3 дней. Если у вас кредит на 5 лет, лучше рефинансировать его в первые 2–3 года — так экономия будет ощутимее. Банки охотнее одобряют заявки, если у вас есть официальный доход, и нет других проблемных долгов.

И когда ставка по новому кредиту снизится незначительно, например, на 1–2%, переплата может даже вырасти из-за увеличения срока. Зато ежемесячный платеж станет меньше, что выручит, если текущие выплаты слишком давят на бюджет.

Что делать с досрочным погашением?

Если рефинансирование одобрили и у вас появились лишние деньги после закрытия старых долгов, подумайте о досрочном погашении. Здесь есть два подхода.

• Сократите срок и направьте сумму на уменьшение срока кредита — это снизит общую переплату.

• Уменьшите платеж и снизьте ежемесячный взнос, но продолжайте платить прежнюю сумму — так вы быстрее закроете долг.

Рефинансирование — это отличный способ снизить нагрузку по кредитам или сэкономить на процентах, но банк одобрит его не всегда. Если у вас есть просрочки, низкий доход или вы пытаетесь рефинансировать неподходящий долг, вероятность отказа высока. Чтобы этого избежать, подавайте заявку вовремя, проверяйте свою кредитную историю и выбирайте банк с подходящими условиями.