С 1 марта 2025 года получить ипотеку станет проще

С 1 марта 2025 года оформление ипотеки станет проще для определенной категории заемщиков. Основные изменения связаны с уменьшением макропруденциальных надбавок, которые влияли на условия получения ипотеки. Что это значит для вас? Рассмотрим все изменения более подробно.

Что такое макропруденциальные надбавки?

Макропруденциальные надбавки — это дополнительные коэффициенты, которые влияли на условия ипотеки, в частности на размер ставки по кредиту. Эти меры были введены для того, чтобы снизить риски при ипотечном кредитовании. Например, банки в прошлом чаще отказывали в кредите людям с высоким уровнем долговой нагрузки или маленьким первоначальным взносом.

В 2025 году Центробанк России примет решение снизить макропруденциальные надбавки по ипотеке для клиентов с первым взносом свыше 20%, если их долговая нагрузка будет меньше 70%. Это означает, что для определенных людей процесс получения ипотеки станет проще.

В частности, по прогнозам экспертов, вероятность одобрения заявки увеличивается для тех, кто имеет стабильный доход и хороший кредитный рейтинг, а также может внести взнос от 20% и больше.

Что это значит для заемщиков?

До 2024 года условия для оформления ипотеки были более жесткими. Клиентам с высокими долговыми обязательствами или минимальным взносом банки часто отказывали в выдаче денег. Например, в IV квартале 2024 года на людей, которые тратили более 80% своего дохода на ежемесячные платежи по кредиту, приходилось только 13% всех выданных ипотек (против 45% во второй половине 2023 года). Теперь, с учетом снижения макропруденциальных надбавок, такие клиенты могут рассчитывать на большее количество одобрений.

Основные факторы, влияющие на решение банка

При подаче заявки важно учитывать несколько ключевых факторов, которые могут сказаться на решении финансовой компании.

• Ипотека — это долгосрочный кредит, и важнейший критерий для банка — стабильность дохода. Если вы можете подтвердить, что ваш доход постоянен и достаточен для погашения кредита без просрочек, это увеличивает ваши шансы на одобрение.

• Ваш кредитный рейтинг считается важным индикатором для банка. Чем выше рейтинг, тем меньше рисков для кредитора. Хорошая кредитная история значительно повышает ваши шансы на получение ипотеки. Узнать свой кредитный рейтинг можно через специализированные сервисы.

• Если вы не подходите под условия льготных ипотечных программ, то вам придется оформлять ипотеку по рыночным ставкам. Сейчас ставки по ипотеке могут колебаться от 25% до 30%, что делает такой кредит довольно дорогим.

Как макропруденциальные надбавки влияют на кредиты?

Макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска помогают банкам компенсировать возможные потери в случае, если заемщик не сможет платить по кредиту. Это дополнительные меры предосторожности, которые делают кредиты менее доступными для заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Если заемщик тратит больше половины своего дохода на выплату существующих кредитов, ему будет сложнее получить новый кредит. Банки внимательно следят за такими показателями, чтобы минимизировать свои риски.

В 2024 году Центробанк России усилил ограничения и увеличил коэффициенты риска по разным типам кредитов. Это сказалось на потребительских кредитах, ипотеке и автокредитах. Особое внимание было уделено заемщикам с высокой долговой нагрузкой — тем, кто тратит более 50% своего дохода на погашение долгов.

• С 1 июля 2024 года Центробанк ввел новые лимиты для автокредитов, а также повысил их для потребительских кредитов без залога.

• С 1 сентября 2024 года стали действовать новые надбавки по потребительским кредитам без залога, что усложнило получение таких кредитов.

• С 1 ноября 2024 года повышены надбавки для нецелевых кредитов, обеспеченных залогом транспортных средств.

Для клиентов с финансовой нагрузкой более 50% эти меры сделали кредиты и ипотеки менее доступными. Для тех, кто тратит на погашение долгов более 80% от своего дохода, получение кредита или ипотеки стало практически невозможным. Чтобы увеличить шансы на получение ипотеки, важно иметь хороший кредитный рейтинг и низкую долговую нагрузку. Это позволит вам не только повысить вероятность одобрения, но и получить более выгодные условия.

Когда стоит оформлять ипотеку?

Если вы хотите взять ипотеку по рыночной ставке, важно понимать, что это обременительно для бюджета. В текущих условиях такие кредиты можно оформлять только в случае, если вы готовы погасить долг в короткие сроки. Например, если вы планируете продать свою квартиру и взять ипотеку на меньшую сумму, которую сможете быстро погасить. Если же вы не готовы к таким условиям, стоит подождать, когда ставки по ипотеке будут ниже. Согласно прогнозам Центробанка, в 2026 году ставка может снизиться до 13–14%, что сделает ипотеку доступнее для большинства граждан.