Россиянам могут выдавать не более двух займов с 2026 года

МФО снова под прицелом, так как в Госдуме обсуждают законопроект, который может серьезно изменить правила игры на рынке микрокредитов. Цель проста — защитить граждан от долговой ямы и снизить финансовую нагрузку. Что именно предлагают депутаты, как это повлияет на заемщиков и МФО, и к чему готовиться? Разбираемся в деталях.

Ограничение переплаты: меньше долгов, больше справедливости

Сейчас переплата по микрозаймам сроком до года может достигать 130% от суммы кредита. Это значит, что взяв 10 тысяч рублей, можно вернуть все 23 тысячи. Новый законопроект предлагает снизить этот порог до 100%. Что это даст?

• Меньше переплат для заемщиков.

• Снижение риска попасть в долговую спираль.

• Более прозрачные и понятные условия кредитования.

Но есть и обратная сторона, МФО могут потерять часть доходов, особенно от тех, кто допускает просрочки. Это заставит их строже оценивать платежеспособность клиентов, чтобы минимизировать риски.

До 2-х займов: стоп «кредитным цепочкам»

По сведениям ЦБ РФ, около 60% займов в МФО оформляются в так называемых цепочках. Это когда новый кредит берут, не погасив старый. В трети случаев сумма нового займа превышает предыдущий, что приводит к стремительному росту долга, подобно снежному кому. Для разрыва этого порочного круга депутаты предлагают ввести следующие ограничения.

• Запрет на новый займ с высокой стоимостью кредита: Если у заемщика есть непогашенный займ с ПСК выше 100% годовых, новый кредит с аналогичными условиями оформить нельзя.

• Ограничение числа займов: При наличии двух займов с ПСК до 200% годовых третий кредит не будет выдан, пока хотя бы один из существующих долгов не будет погашен.

Для внедрения этих мер предусмотрен переходный период, чтобы МФО и заемщики могли адаптироваться. Ожидается, что новые правила снизят уровень закредитованности населения и сократят число людей, оказывающихся в долговой яме.

Запрет на «переупаковку» долгов

Многие МФО применяют новацию, при которой непогашенный долг преобразуется в новый кредит, часто с сохранением или ужесточением условий. Это позволяет скрывать проблемные задолженности и обходить требования ЦБ РФ по формированию резервов. Законопроект предлагает следующие меры.

• Запрет на новацию долговых обязательств.

• Недопущение включения ранее начисленных процентов, штрафов и пени в новый кредитный договор.

• Исключение возможности замены старого обязательства новым между теми же сторонами.

Эти меры направлены на предотвращение накопления МФО скрытых проблемных долгов и защиту заемщиков от бесконечного цикла переоформления кредитов.

Каким будет рынок в 2026 году?

Законопроект пока прошел только первое чтение, поэтому точная дата вступления изменений в силу неизвестна. Но уже ясно, что рынок микрокредитов ждут перемены.

Для МФО.

• Снижение объемов выдаваемых займов.

• Необходимость ужесточить проверку платежеспособности клиентов.

• Потеря части доходов из-за ограничений на переплаты и новацию.

Для заемщиков.

• Сложности с получением новых кредитов при наличии долгов.

• Меньше шансов утонуть в долгах из-за строгих ограничений.

• Риск роста «серых» схем, когда для обхода правил используются подставные лица или родственники.

Те, кто погашает займы вовремя, почти не заметят изменений, а вот для тех, кто привык жить в долг, правила игры станут жестче.

К чему готовиться в 2026 году?

Новые правила — это попытка навести порядок в сфере микрокредитов. Они защищают тех, кто рискует утонуть в долгах, но и заставляют МФО пересмотреть подход к бизнесу. Заемщикам стоит внимательнее следить за кредитной историей и не допускать просрочек. Ведь с новыми ограничениями получить очередной займ станет сложнее.

Микрозаймы — это инструмент, который может выручить в сложной ситуации, но только при условии ответственного подхода. Законопроект напоминает: долговая свобода начинается с контроля.