Региональные банки, которые дают займы с плохой кредитной историей

Существует распространенное мнение, что с плохой кредитной историей (КИ) получить кредит практически невозможно. В результате многие заемщики, находясь в сложной финансовой ситуации, соглашаются на крайне невыгодные условия микрозаймов с переплатой более 200% годовых. Но действительно ли нет других вариантов, и можно ли забыть про нормальные кредиты, если ваша КИ оставляет желать лучшего? Давайте разберемся.

Реально ли получить кредит с плохой КИ?

Получить деньги в долг с низким рейтингом вполне возможно, но следует учитывать, что для банков такие клиенты считаются рискованными. Это связано с тем, что вероятность невыплат или просрочек по кредиту существенно выше, чем у заемщиков с положительной КИ. В ответ на этот риск, финансовые учреждения ограничивают сумму займа и увеличивают ставку по процентам. Например, заемщики с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на получение до 4 миллионов рублей под 20% годовых. А если в вашей КИ были просрочки, сумма кредита может быть уменьшена до 1 миллиона рублей, а процентная ставка увеличена до 28% и выше.

Что делать в такой ситуации?

Первое, что стоит рассмотреть — обращение в небольшие региональные банки. В отличие от крупных федеральных банков, они у них нет широкой клиентской базой. Чтобы оставаться конкурентоспособными, такие финансовые компании часто готовы рисковать и предоставлять кредиты заемщикам с проблемной статистикой.

Если вы работаете официально, рекомендуется подавать заявку на кредит в зарплатный банк. Он уже располагает информацией о ваших доходах и скорее всего, будет более лояльным, даже если у вас были просрочки в прошлом. К тому же, вам потребуется собрать меньше документов для подтверждения платежеспособности.

В какой банк обращаться для получения денег?

Ниже рассмотрим несколько региональных банков, которые предоставляют кредиты заемщикам с плохой КИ. Все они имеют офисы в Москве.

• Совкомбанк предлагает специальную программу «Кредитный доктор». По ней клиентам на трех этапах одобряют до 500 тысяч рублей на срок до 18 месяцев под 34,9% годовых. Если вы будете соблюдать все условия и вовремя погашать задолженность, через полтора года сможете восстановить свою кредитную репутацию и получить возможность оформить ипотеку или автокредит на более выгодных условиях.

• ОТП Банк предоставляет кредиты по паспорту на сумму до 1 миллиона рублей на срок до 5 лет с процентной ставкой от 3,9% до 60% годовых. Итоговый тариф определяется скоринговой системой банка в течение одной минуты после подачи заявки.

• Быстробанк предлагает кредиты до 299 тысяч рублей на срок до 20 лет под 27,5–30% годовых. Несмотря на сравнительно небольшой лимит, этот банк отличается лояльным отношением к клиентам и одобряет большинство заявок. Это может быть хорошим вариантом, если у вас накопились долги по микрозаймам и вы хотите снизить долговую нагрузку.

• Банк «Пойдем» предлагает пять беззалоговых программ с лимитом кредитования до 600 тысяч рублей. Процентная ставка зависит от выбранного продукта, минимальная ставка составляет 9,9%. Однако, если ваша КИ плохая, рассчитывайте на ставку в 25–30%. Банк не предоставит более низкую ставку, чтобы компенсировать риски. Скоринговая система банка принимает решение по кредиту в течение 5–10 минут.

Хотя получить кредит с плохой кредитной историей сложнее, это не означает, что это невозможно. Существует ряд региональных банков, которые готовы предоставить заемщикам с проблемной КИ кредитные продукты на достаточно выгодных условиях.

Распространенные причины отказа в займе

Одной из самых частых причин отказа является низкий кредитный рейтинг. Банки оценивают каждого клиента, исходя из его кредитной истории и текущих обязательств. Если в прошлом у вас были просрочки по платежам, неуплаченные кредиты или большой объем текущих долгов, это снижает ваш кредитный рейтинг и вызывает у банка сомнения в вашей платежеспособности. В таком случае банк может решить, что риск непогашения нового кредита слишком велик.

Еще одной важной причиной отказа является недостаточно стабильный или низкий доход. Банки тщательно проверяют уровень ваших доходов, чтобы убедиться, что вы сможете своевременно выплачивать кредит. Если ваш доход недостаточно высок или имеет значительные колебания, это может стать основанием для отказа. Кроме того, временная занятость, работа по гражданско-правовому договору или отсутствие постоянного места работы также могут негативно повлиять на решение банка.

Если у вас уже есть несколько открытых кредитов или других долговых обязательств, банк может отказать в выдаче нового кредита. Это связано с тем, что большая часть вашего дохода уже уходит на погашение существующих кредитов, и банк может посчитать, что вам будет сложно выплачивать еще один заем. Высокая кредитная нагрузка делает вас менее привлекательным клиентом для банка, поскольку увеличивает вероятность того, что вы не сможете справиться с дополнительными платежами.

Парадоксально, но отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа. Если вы никогда ранее не брали кредиты или не пользовались банковскими продуктами, у банка нет данных о вашей платежеспособности и финансовой дисциплине. В такой ситуации банк может отказаться выдавать вам кредит, поскольку ему сложно оценить риски, связанные с вашей заявкой.

Возраст заемщика также играет важную роль в решении банка. Слишком молодой возраст (например, менее 21 года) или, наоборот, слишком пожилой (обычно старше 65–70 лет) могут стать причиной отказа. Молодые заемщики часто имеют недостаточный опыт работы и неустойчивый доход, а пожилые люди могут столкнуться с трудностями в погашении кредита из-за здоровья или снижения доходов.

Банк может отказать в кредите, если у вас есть проблемы с документами, такими как временная регистрация, отсутствие прописки или недавнее изменение места жительства. Наличие подобных проблем может вызывать сомнения в вашей стабильности и надежности как заемщика.

Как повысить шансы на одобрение кредита?

Даже обращение в небольшие банки не гарантирует получения кредита, особенно если у вас есть серьезные просрочки, например, длительностью от 6 месяцев. Но есть ряд эффективных стратегий, которые помогут вам повысить шансы на одобрение. Воспользуйтесь следующими лайфхаками.

• Один из самых действенных способов повысить шансы на одобрение кредита — это привлечь поручителя. Поручитель — это человек, который берет на себя обязательства по выплате вашего кредита в случае, если вы не сможете сделать это самостоятельно. Для банка неважно, кто именно будет выполнять условия договора, главное — чтобы кредит был выплачен. Поэтому наличие поручителя является гарантией для банка, что он получит свои деньги обратно.

• Еще один способ значительно повысить вероятность одобрения кредита — это предоставить залог. Залог — это имущество, которое банк сможет забрать в случае неуплаты кредита. Залог является мощным инструментом, так как он служит гарантией того, что банк вернет свои деньги хотя бы через продажу заложенного имущества.

• Рыночная стоимость залога должна быть не ниже запрашиваемой суммы кредита, а в идеале — на 20–30% выше, чтобы банк смог быстро реализовать имущество с дисконтом в случае необходимости. Например, если вы хотите получить кредит на сумму 3 миллиона рублей, стоит предоставить в залог автомобиль, стоимость которого составляет около 3,5 миллионов рублей. Если вы сочетаете залог с поручителем, шансы на одобрение кредита могут увеличиться в 2–3 раза.

• Целевые кредиты направлены на конкретные нужды, такие как покупка недвижимости, автомобиля или бытовой техники. Банки охотнее одобряют такие кредиты, поскольку четко понимают, на что будут потрачены деньги, а также могут оформить право собственности на приобретенное имущество до полной выплаты кредита.

• Хотя с плохой кредитной историей сложно получить целевой кредит на крупную сумму, это все же возможно при покупке, например, бытовой техники или смартфона. В таких случаях договор на кредит оформляется прямо в магазине при выборе товара, что значительно упрощает процесс.

Получение кредита с плохой кредитной историей — задача непростая, но вполне решаемая. Грамотный подход, использование поручителя, предоставление залога, выбор целевого кредита и обращение в малые банки могут существенно увеличить ваши шансы на одобрение кредита. Важно тщательно подготовиться к процессу подачи заявки, продумать все нюансы и постараться представить свою ситуацию в наиболее выгодном свете для банка.