Почему частые переводы между счетами приводят к блокировке?

С 1 сентября 2025 года начали действовать обновления в Федеральном законе № 115-ФЗ о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Нововведения усилили контроль банков за сомнительными трансакциями. Финансовые учреждения получили расширенные права на анализ операций. 

Особое внимание уделяется нетипичным переводам, в том числе между личными счетами и картами одного владельца. Автоматизированные алгоритмы выявляют циклы без явной экономической логики. Банки обязаны приостанавливать такие движения до проверки происхождения средств. Изменения направлены на пресечение схем обналичивания и обхода ограничений.

Кто контролирует операции между счетами?

Кредитные организации внедряют сложные алгоритмы автоматического анализа транзакций. Системы сканируют каждую операцию в реальном времени, выявляя отклонения от типичных паттернов поведения клиента. Программы фиксируют аномалии по интенсивности движений, объемам, последовательности и характеру назначений. Человеческий фактор сохраняется: итоговое решение о приостановке принимает специалист отдела комплаенс-контроля после изучения сигнала от алгоритма.

Возможность блокировки без предупреждения

Банк вправе ограничить доступ к онлайн-банку и счетам без уведомления. Основания включают признаки обналичивания, фиктивных схем, обхода лимитов по кэшбэку или налоговых правил. Ежедневные снятия и возвраты средств часто воспринимаются как операции без экономического смысла или попытки злоупотребления программами лояльности.

Подозрительные операции приостанавливаются до проверки. Блокировка распространяется на карту, счет и весь онлайн-банк, чтобы предотвратить переводы в другие места. Признаки подозрительных транзакций следующие.

Частые переводы между разными картами.

• Поступления от множества физических лиц.

• Неоднократные операции на одинаковые суммы.

• Перечисления без цели или с комментариями вроде «подарок», «возврат долга».

Действия при блокировке счетов и доступа

Банк приостанавливает операции до получения объяснений, а клиент получает уведомление в приложении или по SMS с указанием причин и перечнем требуемых документов. Необходимые документы для разблокировки.

• Справки о доходах: форма 2-НДФЛ за последние 6–12 месяцев, выписка из налоговой.

• Договоры: трудовой контракт, соглашения о продаже имущества, аренде.

• Выписки: движение средств по другим счетам за период подозрительных операций.

• Объяснительные записки: описание цели каждой трансакции с датами и суммами.

• Дополнительно: чеки, квитанции, скриншоты переписок, подтверждающие экономический смысл.

Документы загружаются через онлайн-банк или предоставляются в отделении. Срок рассмотрения — до 10 рабочих дней, но при неполном пакете продлевается.

Отсутствие доказательств приводит к отказу в разблокировке. Банк направляет дело в Росфинмониторинг, счет остается замороженным.

Меры защиты от блокировок

Финансовые учреждения корректируют условия бонусных программ. Циклические перемещения средств между картами одного клиента расцениваются как попытка искусственного начисления вознаграждений. Необходимо отказаться от тактик оптимизации кэшбэка через многократные переводы.

• Формировать прозрачную цепочку движения. Поступления фиксируются как заработная плата или иные регулярные источники, расходы направляются на оплату счетов, приобретение товаров, размещение на депозитах. Хаотичные зачисления и выводы без цели активируют сигналы о возможном выводе наличных или транзитных схемах.

• Объединять суммы в единые платежи. Последовательные мелкие трансферы (от 3 до 5 тысяч рублей) интерпретируются как способ уклонения от пороговых ограничений. Эффективнее проводить консолидированный перевод с четким назначением: личное пополнение, оплата, возврат.

• Сократить количество идентичных действий. Многократные однотипные проводки за сутки создают видимость организованной цепочки. Оптимально ограничиваться одной-двумя операциями в день.

• Поддерживать пакет оправдательных материалов. Заранее сохранять налоговые декларации, трудовые соглашения, банковские выписки, товарные чеки. Наличие доказательств сокращает сроки верификации.

• Диверсифицировать хранение активов. Размещение средств в нескольких банках предотвращает полный паралич доступа при приостановке в одном учреждении.

Каждая транзакция должна обладать понятной целью и финансовой логикой. Придерживание принципов прозрачности уменьшает шансы на ограничения и упрощает диалог с кредитными организациями.