Почему банки урезают лимиты по кредитным картам?

В последние месяцы россияне все чаще сталкиваются с ситуацией, когда банки без предупреждения урезают лимиты по их кредитным картам. Это приводит к финансовым сложностям: люди, привыкшие рассчитывать на определенную сумму, внезапно оказываются в ситуации, где не могут покрыть свои расходы. В ответ на жалобы клиентов комитет Госдумы по финансовому рынку предложил внести изменения в законодательство, чтобы обязать банки заранее информировать заемщиков о подобных решениях. Разбираемся, что происходит, какие права есть у клиентов и как защитить себя в таких ситуациях.

Почему банки снижают лимиты?

Сокращение лимитов по кредиткам — это инструмент, который банки используют для управления своими рисками. Если финансовая организация видит, что клиент стал менее платежеспособным или экономическая ситуация ухудшается, она может принять решение ограничить доступный кредитный лимит. Например, жалобы на внезапное урезание лимитов поступали от клиентов Сбербанка, Альфа-Банк, ВТБ.

По словам юристов, возможность корректировки лимита прописана в кредитных договорах. Это значит, что, подписывая договор, вы, скорее всего, уже согласились с правом банка менять условия. Но закон обязывает кредитные организации уведомлять клиентов о любых изменениях.

Проблема в том, что сроки и способы уведомления часто прописаны в договоре мелким шрифтом, и клиенты могут просто не обратить на них внимания.

Как банки уведомляют клиентов?

На практике уведомления о снижении лимита могут приходить в виде SMS, писем на электронную почту или сообщений в мобильном приложении. Например, ВТБ утверждает, что предупреждает клиентов за 24 часа до изменения лимита. Но многие заемщики жалуются, что не получают никаких оповещений или узнают о сокращении лимита уже после того, как пытаются воспользоваться картой. Почему так происходит?

• Уведомления могут приходить в виде стандартных сообщений, которые легко пропустить среди других банковских рассылок.
• Некоторые банки отправляют уведомления в формате, который не акцентирует внимание на важности изменений.
• Даже если банк предупреждает за сутки, этого времени может быть недостаточно, чтобы скорректировать свои финансовые планы.

Законодательные изменения: что предлагают депутаты?

В ответ на многочисленные жалобы комитет Госдумы по финансовому рынку инициировал внесение изменений в статью 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Депутаты предлагают обязать финансовые компании уведомлять клиентов об изменениях по лимитам за 30 дней. Это, по их мнению, даст заемщикам достаточно времени, чтобы адаптироваться к новым условиям, погасить часть долга или найти альтернативные источники финансирования.

Эксперты и юристы считают, что оптимальный срок уведомления — 15 дней. Слишком долгий период (например, 30 дней) может увеличить риски роста задолженности, особенно если материальное положение клиента ухудшилось. С другой стороны, слишком короткий срок, например, 24 часа, как это делает ВТБ, не дает возможности оперативно скорректировать свои расходы.

ЦБ РФ сохраняет нейтральную позицию, предоставляя банкам возможность самостоятельно управлять рисками и устанавливать порядок информирования клиентов. Еще в 2022 году регулятор рекомендовал кредитным организациям согласовывать с заемщиками индивидуальные условия договоров, включая новые лимиты, и давать клиентам право отказаться от изменений.

Как защитить свои права?

Если вы столкнулись с внезапным снижением лимита по кредитной карте, не спешите. У вас есть права, которые можно использовать, чтобы минимизировать неудобства.

• Внимательно изучите условия вашего кредитного договора, особенно разделы, касающиеся изменения лимита и уведомлений. Это поможет понять, нарушил ли банк свои обязательства.
• Если вы не получали уведомления или оно пришло слишком поздно, обратитесь в банк с запросом разъяснений. Лучше сделать это письменно, чтобы у вас остались доказательства обращения.
• Вы имеете право договориться с банком о более удобных условиях уведомления. Например, можно попросить, чтобы вас предупреждали за 15–30 дней.

Чтобы избежать превышения нового лимита, регулярно проверяйте баланс карты и следите за уведомлениями от банка. Если считаете, что банк нарушил ваши права, обратитесь к юристу или в Роспотребнадзор, также можно подать жалобу в Центральный банк. Ситуация с урезанием лимитов по кредитным картам показала, что в российском законодательстве есть пробелы, которые нужно устранять. Предложенные изменения в закон могут сделать взаимодействие банков и клиентов более прозрачными и справедливыми.