Почему банкам выгодны кредитки со льготным периодом?

Кредитки со льготным периодом — популярный банковский продукт, который привлекает клиентов возможностью пользоваться деньгами без процентов. На первый взгляд кажется, что банк не получает прибыли, если клиент возвращает долг вовремя. На практике, у кредиторов есть несколько источников дохода от таких карт. Подробно разберем, как финансовые компании зарабатывают на кредитных картах, даже если вы не платите проценты, и дадим рекомендации, как использовать карту с максимальной выгодой для себя.

Что такое льготный период?

Это время, в течение которого банк не начисляет проценты за оплату по «пластику», если долг погашен полностью и вовремя. Например, банк может предложить льготный период в 100 дней: если вы оплатили покупку 10 марта, то до 18 июня можно вернуть деньги без переплаты.

Кредитная карта отличается от потребительского кредита гибкостью: вы сами решаете, когда и сколько тратить в пределах лимита, а проценты начисляются только на использованную сумму. И если не уложиться в отведенное время или совершить операцию, не подпадающую под грейс, например, снять наличные, кредитор начислит повышенные проценты. В чем отличие кредита от кредитки?

• Гибкость использования: проценты идут только на потраченную сумму, а не на весь лимит.

• Нет процентов во время грейс-периода, если долг погашен вовремя.

• Возобновляемый лимит: после погашения долга кредитная линия становится доступной снова.

• Бонусы и кэшбэк: банки часто предлагают программы лояльности.

• Высокие ставки: если не уложиться в грейс-период, проценты могут достигать 40–60% годовых.

Как банки зарабатывают на кредитках?

Банки получают доход от кредиток даже в тех случаях, когда клиенты не платят проценты. Грейс период привлекает клиентов, но не все успевают вернуть долг вовремя. Допустим, 15 июня вы купили телевизор за 100 000 рублей по кредитке с грейс-периодом в 90 дней (до 13 сентября). К этой дате вы вернули только 70 000 рублей, а оставшиеся 30 000 рублей погасили 15 октября. На эту сумму банк начислит проценты, например, по ставке 45% годовых. За месяц переплаты набежит около 1100 рублей. Чем больше долг и срок просрочки, тем выше доход банка.

Многие банки взимают плату за выпуск и обслуживание карты. Например, обслуживание может быть бесплатным только в первый год или при выполнении условий, таких как минимальная сумма трат, например, 20 000 рублей в месяц. Если условия не соблюдены, плата составит, скажем, 2000 рублей в год. Также банки могут брать деньги за:

• СМС-уведомления об операциях (50–100 рублей в месяц).

• Выпуск дополнительной карты или платежного стикера (500–1000 рублей).

• Подключение платных сервисов, таких как страхование или доступ к премиальным программам.

Кредитные карты приносят банкам доход не только за счет процентов. Комиссии за обслуживание, уведомления и другие услуги — важный источник прибыли.

Эквайринг: комиссия за безналичные платежи

Каждая безналичная покупка по кредитной карте приносит банку доход через эквайринг — услугу по приему платежей в магазинах. Когда вы оплачиваете товар картой, магазин платит комиссию обычно 1–3% от суммы, которая делится между банком-эквайером (обслуживающим терминал), банком (выпустившим карту) и платежной системой. В итоге, банк-эмитент получает свою долю с каждой транзакции, а клиент не платит никаких процентов. Например, при покупке на 10 000 рублей банк может заработать 50–100 рублей. Чем чаще вы используете карту, тем больше доход банка.

Переводы и снятие наличных

Кредитные карты предназначены в первую очередь для безналичных операций. Снятие средств или переводы на другие счета обычно облагаются высокой комиссией (например, 4% от суммы + фиксированная плата 300 рублей). И на такие операции редко распространяется льготный период, и проценты начисляются сразу — часто по повышенной ставке до 70% годовых. Допустим, вы сняли 20 000 рублей наличными. Комиссия составит 1100 рублей (4% + 300 рублей), а проценты начнут начисляться с первого дня. Это делает такие операции особенно выгодными для банка.

Как использовать кредитку без переплат?

Кредитная карта — удобный инструмент, если знать, как правильно им пользоваться. Дадим несколько рекомендаций, которые помогут избежать лишних расходов и даже получить выгоду.

• Изучите условия: некоторые банки предлагают карты без платы за обслуживание при выполнении минимальных требований по тратам.

• Следите за датой окончания грейс-периода, чтобы не платить проценты. Настройте напоминания в календаре или приложении банка.

• Используйте кэшбэк или бонусы за покупки, чтобы компенсировать расходы. Например, кэшбэк 2% на все покупки при тратах 30 000 рублей в месяц вернет вам 600 рублей.

• Не снимайте наличные и не переводите деньги с кредитки, если это не предусмотрено условиями без комиссий.

• Положите свои деньги на вклад с хорошей ставкой, а для покупок используйте кредитку. Например, вклад на 100 000 рублей под 18% годовых на 3 месяца принесет около 4500 рублей прибыли. Главное — погасить долг по карте до окончания льготного периода.

Кредитки со льготным периодом — это не только удобный инструмент для клиентов, но и источник дохода для банков. Даже если вы возвращаете долг вовремя, банк зарабатывает на эквайринге, комиссиях и дополнительных услугах. А если не уложиться в грейс-период, прибыль банка возрастает за счет процентов и сборов. Чтобы получить максимум выгоды, изучайте условия, следите за расходами и используйте бонусы. Тогда карта станет не только финансовой подушкой, но и способом сэкономить.