Новый закон о рассрочке: что изменится для покупателей и продавцов с 2026 года

С 1 апреля 2026 года в России начнут действовать новые правила при получении рассрочки. Соответствующий указ уже подписан президентом Владимиром Путиным. Этот документ вводит строгие требования к операторам сервисов рассрочки, чтобы оградить потребителей от долгов и повысить прозрачность сделок. Узнайте, какие изменения ждут рынок, как они повлияют на покупателей и продавцов, а также какие нововведения станут обязательными в ближайшие годы.

Что регулирует новый закон?

Нововведения предусматривают четкие правила, которые касаются как самих операторов, так и условий предоставления рассрочки. Основная цель — минимизировать риски для потребителей, которые могут оказаться в долговой ловушке из-за скрытых форм кредитования.

Надзор за соблюдением этих правил возложен на Банк России. Это означает, что операторы будут отчитываться перед ЦБ РФ. Такие меры помогут сделать рынок более контролируемым и безопасным для всех участников.

Ключевые изменения для покупателей?

Новшества затронут всех, кто привык пользоваться рассрочкой для покупок. Выделим основные нововведения, которые важно знать.

• Если сумма рассрочки свыше 50 тыс. руб.,  операторы освобождены от обязанности передавать данные о сделке в БКИ. Но если порог превышен, необходимо предоставить паспортные данные, а сведения о задолженности будут направлены в БКИ. Такая мера направлена на мониторинг долговой нагрузки потребителей и снижение рисков их финансовой перегрузки.

• С 1 апреля длительность рассрочки будет ограничена шестью месяцами, а с 1 апреля 2028 года срок уменьшится до 4 месяцев. Это сократит возможности для длительных платежных планов, но повысит их прозрачность и управляемость.

• Стоимость рассрочки должна строго соответствовать цене товара, а размер штрафа за просрочку платежа не может превышать 20% годовых от суммы долга. Эти правила защищают потребителей от скрытых платежей и чрезмерных санкций.

• Услуги рассрочки будут доступны исключительно через онлайн-платформы, что облегчит контроль со стороны регулирующих органов и сделает процесс оформления более удобным и доступным для клиентов.

Как закон повлияет на продавцов и операторов?

Новый закон ставит перед операторами сервисов рассрочки и их партнерами-продавцами ряд серьезных задач. Ограничение суммы рассрочки до 50 тысяч рублей и сокращение ее сроков могут снизить интерес покупателей к ряду товаров, особенно в сегменте премиальных покупок. Компаниям придется оперативно перестраивать свои процессы, что потребует значительных усилий в организационном и техническом плане.

• Передача сведений в БКИ. Когда рассрочка оформляется на сумму свыше 50 тыс., операторы будут собирать паспортные сведения и направлять данные о договоре в БКИ. Это усложняет процедуру оформления и требует интеграции с системами межведомственного обмена.

• Сжатые сроки адаптации. Новые правила вступают в силу с 1 апреля 2026 года, а с 1 января 2027 года начнется обязательная отчетность перед Центробанком. Участники рынка отмечают, что времени на подготовку недостаточно, что может привести к временным сбоям в работе некоторых сервисов.

• Ограничение сроков рассрочки. Снижение максимального периода рассрочки до 6, а затем до 4 месяцев может снизить привлекательность этого инструмента для потребителей, что отрицательно скажется на доходности торговых операций.

• Статус посредников. Закон четко классифицирует операторов рассрочки как посредников между продавцом и покупателем, включая сделки с недвижимостью. Это накладывает дополнительную ответственность на операторов.

Представители рынка выражали обеспокоенность, что лимит в 50 тысяч рублей слишком строг. Они предлагали повысить порог до 100 тысяч рублей и продлить максимальный срок рассрочки до 12 месяцев, чтобы сохранить доступность услуги. Но Банк России занял жесткую позицию, стремясь минимизировать риски для потребителей.

Защита прав потребителей

Главная задача закона — обеспечить защиту прав потребителей. Ранее BNPL-сервисы часто обходились без запроса паспортных данных и не сообщали сведения в БКИ, что приводило к накоплению скрытых долгов. Человек с формально безупречной кредитной историей мог неожиданно столкнуться с риском банкротства. Новый закон решает эту проблему, устанавливая обязательный учет крупных долгов и прозрачные условия сделок.

Эти требования также касаются рассрочки, предоставляемой напрямую продавцами, например, при покупке недвижимости. Такой подход создает единые правила регулирования и защищает покупателей от потенциальных злоупотреблений.

Все действующие соглашения сохранят свои прежние условия. Тем, кто планирует оформить рассрочку в ближайшее время, не придется переживать из-за немедленных изменений.

Какие еще новшества ждать?

Помимо регулирования рассрочки, закон косвенно связан с другими инициативами в финансовой сфере. Например, семьям с детьми увеличат срок ипотечных каникул до полутора лет, что станет дополнительной мерой поддержки. Также с 1 августа 2025 года обсуждается введение электронных водительских медицинских справок, что пока не связано напрямую с рассрочкой, но показывает общий тренд на цифровизацию и усиление контроля.

Новый закон о рассрочке — это шаг к большей прозрачности и безопасности на рынке. Покупателям стоит заранее учитывать, что с 2026 года оформление рассрочки на крупные суммы станет сложнее из-за необходимости предоставления паспортных данных и фиксации долга в БКИ. Продавцам и операторам рассрочки предстоит перестроить свои процессы, чтобы соответствовать новым требованиям. Несмотря на опасения участников рынка, эти меры направлены на создание более устойчивой и справедливой системы, которая защитит интересы всех сторон.