Кредитный рейтинг россиян упал: что это значит для заемщиков?

В конце прошлого года кредитный рейтинг россиян достиг одного из самых низких значений за 6-ть лет. Основная причина — рост закредитованности и увеличение просроченной задолженности. Разбираемся, почему это важно и как это влияет на получение новых кредитов.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это показатель, который показывает, насколько надежен заемщик для банков и микрофинансовых организаций. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В России кредитный рейтинг рассчитывают БКИ по специальной методике, учитывая множество факторов. По данным ОКБ, в декабре 2024 года средний ИКР россиян с активными займами достиг 732 балла. Это всего на два пункта выше минимума за 6 лет. Тогда показатель составлял 764 балла, но с каждым годом он снижался. На рейтинг влияют следующие моменты.

• Просрочки по займам и их длительность.

• Общее количество кредитов на одного человека.

• Наличие микрозаймов.

• Число обращений за новыми займами.

• Возраст заемщика.

С 2022 года россияне стали брать больше кредитов, но не все справляются с выплатами. Доля людей с тремя и более кредитами выросла с 39% до 51%. Это значит, что более половины заемщиков имеют несколько кредитов одновременно, а нагрузка на их бюджет постоянно растет.

Как это отразится на заемщиках?

Падение кредитного рейтинга означает, что банки будут выдавать кредиты более осторожно. Заемщики с низким рейтингом столкнутся с рядом сложностей.

• Меньше будет одобренных займов. Чем ниже рейтинг, тем выше вероятность отказа.

• Вырастут процентные ставки. Банки будут компенсировать риски, повышая стоимость займов.

• Сократятся доступные суммы. При низком рейтинге кредиторы могут предложить меньшую сумму, чем запрашивал клиент.

• Ухудшатся условия по ипотеке. Снижение рейтинга может привести к увеличению первоначального взноса или уменьшению срока кредита.

Что делать, чтобы не попасть в зону риска?

Если ваш кредитный рейтинг снижается, важно вовремя принять меры. Старайтесь не допускать просрочек. Даже небольшие задержки в платежах негативно влияют на репутацию заемщика. Не берите слишком много кредитов одновременно. Чем больше долгов, тем сложнее их обслуживать. Если есть возможность досрочного погашения — лучше воспользоваться ей. Многочисленные запросы в банки могут насторожить кредиторов. Контролируйте свою долговую нагрузку. Не стоит тратить больше 30-40% дохода на выплаты по кредитам.

Как повысить кредитный рейтинг и получить одобрение банка?

Самый простой и очевидный способ повысить рейтинг — строго соблюдать график платежей. Банки оценивают заемщиков по дисциплине: пропустили оплату — получили минус в историю. Даже небольшая просрочка в несколько дней может повлиять на ваш статус.

Лучше всего оплачивать кредит за несколько дней до крайнего срока, чтобы исключить технические задержки. А если понимаете, что не сможете внести платеж вовремя, заранее договоритесь с банком о реструктуризации.

Если у вас несколько займов, рефинансирование поможет снизить нагрузку и упростить выплаты. Один кредит вместо нескольких — это не только удобнее, но и снижает риск просрочек. Банки любят клиентов, у которых платежи прозрачны и предсказуемы. А если еще и ставка снизится — это дополнительный плюс для вашего бюджета.

Используйте кредитные карты с умом

Кредитка — не зло, если ею правильно пользоваться. Берите небольшие суммы и вовремя их возвращайте. Лучше всего — в льготный период, когда проценты не начисляются. Это покажет банку, что вы умеете управлять деньгами и не живете в долг.

Главное правило: не тратьте весь лимит карты, лучше держать расход на уровне 20-30% от максимальной суммы. Это создаст положительную динамику в кредитной истории.

Что еще поможет улучшить кредитный рейтинг?

Если у вас есть старые кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, лучше закрыть их. Банки учитывают количество открытых кредитных линий. Чем их больше, тем выше риск, что вы вдруг начнете активно брать займы. Еще один способ улучшить рейтинг — оформить небольшой заем (например, 10-20 тысяч рублей) и погасить его без просрочек. Так вы покажете банкам, что умеете пользоваться кредитами ответственно.

Если ваш рейтинг пока оставляет желать лучшего, не отчаивайтесь. Некоторые банки могут одобрить кредит даже при низком рейтинге, если вы:

• представите справку о стабильном доходе,

• оформите кредит с поручителем,

• внесете первоначальный взнос при покупке в рассрочку,

• предложите залог.

Кредитная история обновляется регулярно. Если вы начнете следить за своими платежами, через несколько месяцев рейтинг начнет расти, а вместе с ним — и ваши шансы на одобрение кредитов на лучших условиях.