Кредитная амнистия 2025: мифы и реальные способы облегчить долговую нагрузку

Разговоры о кредитной амнистии в России начались еще во времена пандемии, когда государство пыталось поддержать людей, пострадавших от локдаунов и ограничений. Тогда многие надеялись, что долги перед банками спишут одним махом. Но дальше громких заголовков дело не пошло. Почему так произошло и какие варианты помощи доступны вам сегодня?

Что такое кредитная амнистия и почему ее не будет?

Многие представляют амнистию по займам как полное списание финансовых обязательств. Кажется, что это идеальный выход для тех, кто оказался в трудной ситуации, но в реальности такой сценарий невозможен, и вот почему. Банки работают с деньгами, которые люди кладут на депозиты, рассчитывая получить проценты. Эти же средства выдаются в виде кредитов другим клиентам. Разница между процентами по вкладам и займами — основа прибыли финансовых компаний. Если государство заставит банки списать долги или даже только проценты, возникнет огромный финансовый разрыв. Вкладчики не получат свои деньги обратно, а банковская система рискует рухнуть. Никто не готов к тому, чтобы вместо обещанных 20% по депозиту получить ноль.

Получается, что такая амнистия — это утопия. Но банки предлагают альтернативные решения, которые помогают справиться с долговой нагрузкой. О них мы расскажем дальше.

Кредитные каникулы: отсрочка как спасение

Кредитные каникулы стали массовым инструментом поддержки в 2020 году, а затем их доработали в 2022-м. Это возможность временно заморозить выплаты по кредиту, если вы попали в сложную ситуацию.

• Отсрочку могут получить те, у кого доход снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, а также инвалиды I и II групп или жители зон ЧС, где пострадало их имущество.

• Каникулы дают на кредитки до 150 тыс. руб, займы до 450 тыс. руб, автокредиты до 1,6 млн и ипотеку до 15 млн рублей (только на единственное жилье).

• Срок максимум — 6 месяцев. Проценты продолжают начисляться, но платить их вы будете после окончания каникул.

Важный момент: каникулы увеличивают общую переплату, так как срок кредита продлевается. Чтобы оформить отсрочку, нужно доказать снижение дохода — например, предоставить справку о зарплате или выписку для самозанятых. Если у вас неофициальный доход, это может стать проблемой. Зато каникулы доступны даже с просрочками, если еще не началось исполнительное производство. Совет: не ждите, пока ситуация станет критической, обращайтесь за каникулами сразу, как почувствуете, что не справляетесь.

Поддержка участников СВО: особые условия

В интернете часто встречаются слухи о списании долгов участникам СВО. Это не совсем правда — полноценной амнистии нет. Зато военнослужащие могут рассчитывать на расширенные кредитные каникулы.

• Отсрочка дается на срок службы плюс 30 дней. Подтверждать снижение дохода не требуется.

• Заявление могут подать сами участники СВО, их родственники или доверенные лица. Документы минимальны — достаточно выписки из приказа о службе.

• Проценты начисляются во время каникул, а платить придется после окончания службы.

Полное списание долгов возможно только в случае гибели военнослужащего или получения им I группы инвалидности. В остальных случаях это лишь отсрочка. Учитывая высокие выплаты за службу, иногда выгоднее закрыть долг сразу, чем растягивать обязательства.

Реструктуризация: индивидуальная помощь от банка

Если кредитные каникулы вам не подходят, обратите внимание на реструктуризацию. Это изменение условий договора, которое банки предлагают на свое усмотрение. Например, можно попросить уменьшить ежемесячный платеж за счет продления срока кредита. Возможно, временно приостановить выплаты процентов или основного долга.

Банки часто идут навстречу, ведь им проще договориться с вами, чем тратить ресурсы на взыскание. Главное — не тянуть с обращением и честно объяснить свою ситуацию менеджеру.

Рефинансирование: новый кредит на старые долги

Это способ объединить дорогие кредиты в один с более низкой ставкой. Особенно это актуально для кредитных карт и микрозаймов, где проценты иногда доходят до 30-40% годовых. Вы берете новый заем, погашаете старые долги и платите меньше. Такой подход помогает снизить нагрузку и привести финансы в порядок.

Банкротство: крайняя мера или выход?

Многие считают банкротство настоящей кредитной амнистией. На деле это сложный процесс, который подходит не всем. Ваше имущество продадут, чтобы расплатиться с кредиторами, а доходы будут контролировать. Ключевые моменты следующие.

• Условия подходят тем, у кого долг от 250 000 рублей и нет возможности платить.

• В процессе нельзя тратить больше 50 000 рублей в месяц без разрешения суда. После банкротства — сложности с новыми кредитами и руководящими должностями.

• С 2024 года можно сохранить ипотечное жилье, если нет долгов по нему, и есть договоренность с банком.

Кредитная амнистия остается мифом — банки не могут просто так списать долги, ведь это деньги вкладчиков. Но у вас есть реальные инструменты, чтобы облегчить положение: кредитные каникулы, реструктуризация, рефинансирование или банкротство. Если вы чувствуете, что кредиты давят все сильнее, не ждите чуда — выберите подходящий вариант и действуйте.