Когда снизят ставки по кредитам и ипотеке в 2025 году?

В 2025 году кредиты и ипотеки остаются сложной темой для многих россиян из-за высоких процентных ставок. Брать деньги в долг стало дороже, чем раньше, и это сказывается на доступности таких услуг, но есть надежда на перемены. Разберем, когда ставки по кредитам и ипотекам могут начать снижение, отчего это зависит и как вам подготовиться к будущим изменениям.

Почему кредиты стали такими дорогими?

В 2025 году банки выдают кредиты под высокие проценты: от 25 до 40% годовых и даже больше. Это касается разных видов займов — от потребительских кредитов до автокредитов. Например, в январе 2025 года фактическая ставка по кредиту наличными в Альфа-Банке достигала 40%, а в Т-Банке под залог автомобиля — 39%. Полная стоимость кредита, которая включает проценты и дополнительные платежи вроде страховки, тоже оказывается внушительной.

Ипотека не отстает: ставки здесь доходят до 25–30% годовых. В ВТБ на вторичное жилье в январе 2025 года фактическая ставка составила 30%, в Альфа-Банке — 30,15%, а в Т-Банке — 24,7%. Из-за этого переплата за квартиру может в несколько раз превысить ее начальную цену. Такие условия делают кредиты и ипотеку менее доступными, и многие откладывают крупные покупки или ищут другие способы финансирования.

Высокие ставки связаны с ключевой ставкой Центрального банка России, которая влияет на стоимость денег для банков. Чем выше ключевая ставка, тем дороже банки дают кредиты и ипотеку. На февраль 2025 года она осталась на уровне 21%, и это держит проценты по банковским продуктам на пике.

Какие кредиты и ипотеку можно взять сейчас?

Несмотря на высокие ставки, у вас есть выбор, например, кредиты под залог имущества. Банки видят в залоге гарантию возврата денег и готовы предложить условия лучше, чем по обычным займам. Например, в Газпромбанке кредит под залог недвижимости в январе 2025 года выдавался под 34%, что ниже, чем у некоторых кредитов без залога.

Ипотеку сейчас выгодно брать, если вам нужна небольшая сумма, и вы сможете быстро ее вернуть, например, продав другое имущество. Еще один плюс — льготные программы. Семейная и IT-ипотека дают ставку до 6% годовых, а дальневосточная и арктическая — до 2%. Если вы подходите под эти условия, переплата будет гораздо меньше.

Но если срочной необходимости нет, лучше подождать. Высокие ставки подходят только для неотложных трат, например, на лечение или ремонт. В остальных случаях стоит оценить, сможете ли вы справляться с платежами без лишней нагрузки на бюджет.

Когда ждать снижения ставок?

Теперь главный вопрос: когда ставки по кредитам и ипотекам станут ниже? Ответ зависит от ключевой ставки Центрального банка. Если она снижается, банки тоже начинают уменьшать проценты по своим продуктам. На заседании 14 февраля 2025 года ЦБ оставил ставку на уровне 21%, но дал прогноз на будущее.

По оценкам регулятора, в 2025 году ключевая ставка останется высокой — в диапазоне 19–22% годовых. Это значит, что кредиты и ипотеки в ближайшие месяцы вряд ли подешевеют. А в 2026 году ситуация изменится, и ЦБ ожидает, что ставка опустится до 13–14%, а в 2027 году — до 7,5–8,5%. Когда это произойдет, банки смогут предлагать более доступные условия, и интерес к кредитованию снова вырастет.

Снижение инфляции — еще один важный фактор. В 2024 году она составила 9,52%, но в 2025 году должна упасть до 7–8%, а в 2026 году — до 4%. Если инфляция будет замедляться быстрее, ЦБ может снизить ключевую ставку раньше, чем планирует.

Что может ускорить снижение ставок?  Есть несколько условий, которые могут приблизить снижение процентов по кредитам и ипотекам.

• Если цены перестанут расти быстро, ЦБ получит возможность смягчить политику.

• Снижение ожиданий населения по росту цен — когда люди верят, что инфляция под контролем, это помогает экономике стабилизироваться.

• Если россияне будут меньше брать займы, банки начнут конкурировать за клиентов и предлагать более выгодные условия.

Снятие санкций с России или улучшение экономической ситуации в мире тоже могут повлиять на ставки в лучшую сторону. Но это пока только предположения, и точных сроков здесь нет.

Что делать с кредитами прямо сейчас?

Ставки по кредитам и ипотекам в 2025 году остаются на высоком уровне, и это делает их менее привлекательными. Объем выданных кредитов в 2024 году уже сократился на 21% по сравнению с 2023 годом. По ипотеке спад может составить 20–30% в 2025 году, и это говорит о том, что многие россияне ждут лучших времен.

Снижение ставок начнется не раньше 2026 года, когда ключевая ставка, по прогнозу ЦБ, опустится до 13–14%. В 2027 году она может достичь 7,5–8,5%, и тогда кредиты и ипотеки станут заметно доступнее. Если вы планируете крупную покупку или вложение в жилье, имеет смысл подождать, пока условия улучшатся.

Но если вам подходит льготная программа или вы можете быстро вернуть долг, кредит или ипотеку можно оформить уже сейчас. Главное оценить свои силы и не брать на себя лишних обязательств.