Какими бывают просрочки по кредиту и как они влияют на кредитный рейтинг при обращении в банк

Просрочка по кредиту негативно отражается не только на репутации заемщика, но и кредитной истории. Но что делать в ситуации, когда нет возможности внести оплату по кредиту? Собирать штрафы никто не хочет, и отдавать банку сумму больше, чем предусмотрено в договоре.

Для начала рассмотрим виды просрочек по кредиту или ипотеке, разберемся, как это сказывается на рейтинге заемщика.

Как менеджер банка "видит" вашу кредитную историю

Просрочки можно разделить на несколько типов: исторические и активные. Первые часто становятся основными причинами отказа в выдаче займов. И когда банк проверяет кредитную историю клиента, то все данные у менеджера перед глазами. Информация отображается в виде схематических квадратов, под которыми написаны буквы и цифры, обозначающие месяцы и даты. Все фигуры окрашены в разные цвета и символизируют количество пропущенных дней по оплате кредита или ипотеки.

• О – означает, что никаких сведений пока не поступило.

• Зеленый квадрат свидетельствует о том, что клиент вовремя оплачивал кредит.

• Желтый цвет символизирует просрочку до 1 месяца. Такие ситуации возникают даже в том случае, если было увеличено время перевода по вине банка.

• Светло-оранжевый квадрат говорит о том, что задержка по оплате составила около 2 месяцев.

• Темно-оранжевый оттенок – просрочка платежа на 2-3 месяца.

• Красный цвет – задержка 3-4 месяца.

• Темно-красный – клиент не платил более 4 месяцев.

• Серый квадрат – ошибка или отсутствие кредитной истории.

Когда оплата была произведена не вовремя по вине банка, то сведения передаются в БКИ. Встречаются еще черные квадраты, которые говорят о том, что задолженность приходилось взыскивать с привлечением судебных приставов.

Другой сценарий развития событий – клиент признал себя банкротом, и банк был вынужден простить долг по кредиту. Конечно, никто не хочет иметь в своей кредитной истории, так называемый черный квадрат. И чтобы этого не допустить, вносите оплату вовремя и без задержек. Даже просрочка на 1-2 дня приведет к ухудшению кредитного рейтинга.

Когда банк передает данные о просрочках по кредиту

Все финансовые структуры, которые занимаются выдачей ипотек, займов и кредитов, обязуются контактировать с БКИ и передают сведения о клиентах. Срок передачи данных не должен превышать 5 рабочих дней. Например, если клиент пропустил оплату на 1 день, то уже через 5 рабочих дней эти сведения будут известны всем финансовым организациям.

Можно ли изменить данные, хранящиеся в БКИ

Информация о регулярности выплат хранится в БКИ. С ее помощью банки тщательно анализируют платежеспособность клиента. Удалить сведения из истории невозможно. Все попытки очистить данные об имеющихся или непогашенных долгах считаются незаконными. Иногда возникают ситуации, когда просрочка по оплате кредита возникла по вине банка. В этом случае следует обратиться в Бюро кредитных историй и сообщить о факте нарушения. Представители обязаны провести проверку и если выяснится, что деньги поступили не по вине заемщика, кредитная история будет восстановлена в течение 30 дней.

Как исторические просрочки влияют на одобрение?

Закрытые просрочки означают, что заемщик уже рассчитался с кредитором. В этом случае у клиента плохая кредитная история, но другие финансовые компании увидят, что человек в конечном итоге полностью погасил задолженность. Менеджеры банка всегда обращают внимание на глубину просрочки по кредиту. Во внимание берется кредитная история заемщика за последние несколько лет.

Как поступить, если уже есть просрочка по кредиту?

Никто не застрахован от финансовых сложностей, поэтому всегда стоит помнить, что лучше идти на контакт с банком, чем потом страдать от испорченной кредитной истории. Старайтесь оперативно принимать меры, и своевременно погашать задолженность. В итоге вам удастся избежать многих проблем.

Если с регулярностью выплат возникли проблемы, поступайте следующим образом.

• Обратитесь к кредитору и попросите о реструктуризации долга.

• Получите бесплатную консультацию в банке.

• Предъявите необходимые документы.

• Дождитесь решения о реструктуризации долга.

• Выплачивайте кредит по другому графику.

Сотрудники финансовой компании стараются всегда идти навстречу клиенту, так как никто не заинтересован в появлении безнадежного должника. Когда удалось найти оптимальное решение проблемы, приступайте к сбору документов. Помимо заявления на реструктуризацию потребуется кредитный договор, паспорт и справка с работы о доходах. Банк дополнительно запросит сведения о причине образовавшейся задолженности. Например, трудовую книжку или справку со сведениями из фонда занятости.

После тщательного анализа будет вынесен вердикт об утверждении реструктуризации долга. Если решение принято в пользу заемщика, клиент получает новый график платежей, по которому будет удобно оплачивать.

Как избежать просрочек по ипотеке или кредиту?

• Регулярно проверяйте кредитную историю, запрашивайте сведения через Госуслуги.

• Оплачивайте долги проверенными способами и немного заранее, чтобы деньги поступали своевременно.

• Пользуйтесь онлайн банкингом и настройте автоматический платеж.

• Договаривайтесь с банком, если дата оплаты не устраивает.

• При оплате долга по кредиту или ипотеке учитывайте, что с переводом могут быть задержки.

Что будет если не платить долг по кредиту?

Мы уже разобрали виды просрочек и то, как они повлияют на кредитную историю клиента. Остался один вопрос, что будет, если вообще не платить долг? 

Банк изначально уведомит клиента о просроченном платеже и предупредит о начислении штрафа. Если просрочка платежа носит систематический характер, финансовая компания применяет жесткие меры по отношению к заемщику. Когда дополнительные штрафы не дадут положительного эффекта, сотрудники банка передадут дело в суд.

В итоге вопрос будет рассматриваться с привлечением судебных приставов и последует реализация залогового имущества. Как видите, не стоит доводить дело до таких обстоятельств, а лучше заблаговременно позаботиться о своевременном погашении долга.