Как сократить долговую нагрузку за счет рефинансирования?

Если вы чувствуете, что ежемесячные платежи по кредитам отнимают слишком большую часть вашего дохода, рефинансирование станет полезным инструментом для снижения долговой нагрузки. В этой статье мы разберем, что такое долговая нагрузка, как рефинансирование помогает ее уменьшить, какие преимущества и недостатки есть у процедуры, а также приведем примеры с расчетами.

Что такое долговая нагрузка?

Это показатель, который отражает, какую долю вашего ежемесячного дохода вы тратите на выплаты по кредитам. В профессиональной терминологии он называется показателем долговой нагрузки (ПДН) и измеряется в процентах. Рассчитать его несложно: нужно разделить сумму всех платежей по кредитам на ваш доход и умножить результат на 100.

Например, представьте, что вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц, а на погашение кредитов уходит 25 тысяч рублей. Расчет будет таким:
25 000 / 100 000 × 100 = 25%.
Это значит, что ваш ПДН составляет 25%. По мнению финансовых экспертов, такой уровень считается комфортным. Если показатель превышает 30%, нагрузка становится средней, а если он выше 50% — высокой. В последнем случае вы рискуете столкнуться с трудностями при выплатах, что может привести к просрочкам.

Понимание своего ПДН важно, чтобы оценить, насколько текущие обязательства влияют на ваш бюджет, и вовремя принять меры для его оптимизации.

Как снизить долговую нагрузку за счет рефинансирования?

Главная цель такого шага — улучшить условия: снизить ежемесячный платеж, уменьшить процентную ставку или объединить несколько кредитов в один. Деньги, полученные от банка, направляются строго на закрытие старых обязательств, но если сумма превышает долг, остаток вы можете использовать по своему усмотрению. Давайте разберем, как это работает на примере.

Предположим, у вас есть два кредита, оформленных в разное время.

• Потребительский кредит: взят 1 июня 2024 года на 400 тысяч рублей под 34,59% годовых сроком на 3 года. Ежемесячный платеж — 18 750 рублей.

• Кредит на технику: оформлен 1 ноября 2024 года на 600 тысяч рублей под 26,29% на 4 года. Платеж — 19 320 рублей.

Ваш доход — 110 тысяч рублей в месяц. Общая сумма платежей: 18 750 ₽ + 19 320 ₽ = 38 070 ₽. ПДН в этом случае: 38 070 ₽ / 110 000 ₽ × 100 = 34,6%. Это уже средняя нагрузка, которая может создавать неудобства.

Теперь представим, что в феврале 2025 года вы решили оформить рефинансирование. Остаток долга по первому кредиту составляет 375 420 рублей, по второму — 585 900 рублей. Итого для погашения нужно 961 320 рублей. Банк одобряет вам рефинансирование на 965 000 рублей под 32,55% на 5 лет. Новый ежемесячный платеж составит 31 840 рублей. Пересчитаем ПДН: 31 840 ₽ / 110 000 ₽ × 100 = 28,9%. Нагрузка снизилась почти до комфортного уровня, а платить каждый месяц стало проще.

Есть нюанс: общая переплата по новому кредиту вырастет из-за увеличенного срока. По старым кредитам она составила бы около 698 000 рублей, а по рефинансированию — примерно 946 000 рублей. Это цена за снижение ежемесячной нагрузки, но она оправдана, если вам важно избежать финансового давления.

Преимущества рефинансирования

Рефинансирование может стать вашим помощником в разных ситуациях. Выделим основные плюсы, которые вы получите.

• Даже если ставка остается высокой, за счет увеличения срока кредита вы платите меньше каждый месяц.

• Вместо нескольких платежей в разные даты вы вносите один, что упрощает контроль над финансами.

• Некоторые банки позволяют включить в рефинансирование долги по микрозаймам, где ставки могут достигать 292% годовых, что значительно дороже банковских кредитов.

• Если банк одобрит сумму больше, чем нужно для погашения долгов, остаток можно направить на досрочное погашение нового кредита, сократив переплату.

Перед оформлением уточните в банке, какие именно обязательства можно рефинансировать. Это поможет избежать сюрпризов.

Недостатки рефинансирования

Несмотря на плюсы, у рефинансирования есть и обратная сторона. Стоит обратить внимание на следующие моменты.

• Если срок кредита растет, а ставка не снижается значительно, итоговая сумма процентов будет выше.

• Рефинансирование доступно, только если у вас нет серьезных задержек по платежам. При длительных просрочках лучше рассмотреть реструктуризацию или кредитные каникулы.

• Если текущие условия лучше, чем предлагаемые, рефинансирование может не оправдать ожиданий.

Прежде чем принимать решение, проанализируйте свою ситуацию. Если снижение платежей поможет вам избежать финансовых трудностей, это может перевесить минусы.

Подводим итоги

Долговая нагрузка — это индикатор, который показывает, насколько ваши кредиты давят на бюджет. Чем выше этот показатель, тем сложнее вовремя вносить платежи. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные выплаты, даже если общая переплата вырастет. Это разумный выбор, если вы хотите облегчить финансовую нагрузку и избежать просрочек. Лучше всего взвесить все за и против, рассчитать новые условия и выбрать подходящее предложение. А если в процессе появятся дополнительные средства, используйте их для досрочного погашения, чтобы минимизировать итоговые затраты.