Как снять с себя поручительство по кредиту?

Давайте честно: поручительство — это серьезный шаг, который требует крепких нервов и хорошего понимания рисков. На словах все звучит красиво: «Я тебе доверяю, не переживай, это просто формальность». Но на деле поручительство превращается в ваш личный риск — если заемщик не платит, долг повиснет на вас.

Что делать, если поручительство стало проблемой?

Первое и главное — просто так выйти из поручителей невозможно. Сказать банку: «Я передумал, заберите свой долг», увы, не получится. Это не магазин, где можно вернуть товар с чеком. Но не расстраивайтесь, варианты есть!

Договоритесь с заемщиком. Если вы понимаете, что больше не хотите (или не можете) быть поручителем, ваш первый шаг — разговор с другом или родственником, за которого вы поручились. Убедите его найти другого поручителя. Новым поручителем может стать кто-то с устойчивым доходом или хорошей кредитной историей.

После того как заемщик найдет замену, вы вместе идете в банк. Там вы подаете заявление с просьбой вывести вас из поручительства. Укажите, что у вас, например, нет постоянного дохода, а в семье дети, которым нужны пособия. Это веский аргумент. Важно: решение принимает банк. Если новый поручитель покажется банку надежным, у вас есть шанс выйти из этой «игры».

Если так получилось, что заемщик не платит, а банк требует деньги с вас, важно помнить две вещи.

• Детские пособия и другие социальные выплаты защищены законом. Их банк или суд забрать не могут.

• У вас есть право взыскать с должника все уплаченные суммы. Правда, для этого придется обращаться в суд, что может затянуться.

Иногда, кажется, что проблемы можно просто игнорировать, но это не так. Если долг не гасится, банк может подать в суд, а потом начнутся принудительные списания с вашего счета или арест имущества.

Чему научиться на этом опыте?

Прежде чем соглашаться быть поручителем, задайте себе несколько вопросов.

• А если заемщик перестанет платить, смогу ли я погасить его долг?

• Уверен ли я в финансовой ответственности этого человека?

Если хотя бы один ответ — «нет», лучше вежливо отказаться. Поручительство — это не только помощь другу, но и большая ответственность. А если вы уже оказались в сложной ситуации, не паникуйте. Действуйте спокойно, привлекая заемщика и банк к решению проблемы. Ведь только активные действия помогут вам выйти из роли поручителя с минимальными потерями.

В каких случаях поручительство прекращается?

Российский Гражданский кодекс, а именно статья 367, устанавливает строгие правила. Договор поручительства можно расторгнуть только в нескольких случаях.

Кредит полностью погашен. Обязательства поручителя заканчиваются автоматически, когда заемщик возвращает долг. Не важно, платил ли он сам, был ли использован страховой случай или помог другой поручитель — долг закрыт, и вы свободны.

• Бывают ситуации, когда заемщик передает свои обязательства кому-то другому, например, при продаже автомобиля, купленного в кредит, или при разделении имущества между супругами. Если банк оформил перевод долга без вашего согласия, поручительство прекращается.

• Если в договоре указан срок поручительства, то ваши обязательства действуют только в этот период. Но если срок не прописан (а это бывает чаще всего), после окончания выплат у банка есть ровно год, чтобы предъявить к вам претензии. Если этого не происходит, вы больше ничего не должны.

Многие думают, что если заемщик умер или условия кредитного договора изменились (например, реструктуризация), то поручитель свободен от обязательств. Увы, это не так.

Смерть заемщика означает, что долг переходит к его наследникам. Но банк по-прежнему может обратиться к поручителю. Изменения условий кредита, например, снижение платежа, не аннулируют поручительство. Вы по-прежнему несете ответственность за договор.

Как расторгнуть договор поручительства?

Если ваш случай подпадает под правила статьи 367 ГК РФ, действуйте так.

• Позвоните на горячую линию или придите в офис, чтобы уточнить порядок подачи заявления. С собой возьмите паспорт и любые документы, подтверждающие, что обязательства прекращены.

• Укажите причину прекращения договора. Это может быть полный возврат долга или перевод обязательств на другого заемщика.

• Дождитесь ответа. Обычно банки принимают решение в течение нескольких дней. Если причина соответствует закону, проблем не будет.

• Если банк вдруг откажет, а вы уверены в своей правоте, обращайтесь в суд.

Прекратить поручительство — дело непростое, но возможное. Главное, понимать, в каких случаях это реально, и не бояться действовать. А в следующий раз перед тем, как подписывать договор, хорошенько подумайте: стоит ли становиться поручителем? Ведь поручительство — это всегда ответственность, а не просто дружеский жест.