Как оформить семейную ипотеку: пошаговая инструкция

В ноябре 2024 года правительство вновь выделило средства на семейную ипотеку. Это отличная новость для семей с детьми, ведь теперь они могут оформить ипотеку с процентной ставкой 4% или 6% годовых. Если вы хотите воспользоваться этой льготой, следуйте пошаговой инструкции.

Узнайте, подходит ли вам программа

Прежде чем приступать к оформлению ипотеки, важно выяснить, полагается ли вам льготный кредит. Вот кто может претендовать на такую ипотеку.

• Семьи с ребенком до шести лет.

• С 2-мя детьми до 18 лет, если они живут в малых городах с населением до 50 тысяч человек кроме МО и Ленинградской области.

• Семьи, где есть ребенок с инвалидностью.

• С 2-мя детьми, проживающие в регионах с минимальными темпами строительства или участвующие в специальных программах развития.

В таком случае ставка по ипотеке составит 6% годовых. Но часто можно найти предложение с более выгодной ставкой — 4%. В этом случае разницу компенсирует застройщик, который заинтересован в продаже жилья.

Выясните про первый взнос

По условиям программы, минимальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Но учтите, что банки могут изменить эту сумму в зависимости от лимитов на кредитование. Например, в октябре Сбербанк повысил взнос до 50,1%, но уже в ноябре, после получения новых лимитов, он вернулся к привычным 20,1%.

Подготовьте документы

Для подачи заявки вам потребуется собрать стандартный пакет документов.

• Паспорт и ИНН.

• Выписка о доходах.

• Свидетельства о рождении детей.

• Документы, подтверждающие ваш семейный статус.

• Медицинская справка для детей с инвалидностью.

Не забудьте уточнить у банка, какие дополнительные документы могут понадобиться.

Подайте заявку в банк

Выберите банк и подайте заявку. Это можно сделать как лично в отделении, так и через онлайн-сервис банка. Важно, чтобы все документы были в порядке, иначе вам могут отказать.

Первый шаг на пути к семейной ипотеке — это получить предварительное одобрение от банка. Это можно сделать через сайт банка или через застройщика. Если выбрать второй вариант, застройщик отправит запрос сразу в несколько банков. Но быстрее и проще обратиться напрямую в банк, который участвует в программе.

При подаче заявки банк оценивает каждого заЕмщика по своей системе — скорингу. Основной критерий для одобрения — стабильный доход за последние 12 месяцев на одном и том же месте работы. Если у вас есть дополнительные доходы — например, от аренды квартиры или работы на себя — обязательно укажите это. Банк наверняка попросит справку о доходах по форме 2-НДФЛ за два последних года. Лучше заранее запросить еЕ в отделе кадров, чтобы в нужный момент сразу отправить в банк.

Не забудьте заранее решить, будет ли ваш супруг или супруга выступать созаемщиком. Это увеличит шанс на одобрение большего кредита, так как учитывается общий доход. В случае, если супруги приобретают жилье в браке, квартира будет считаться совместно нажитым имуществом.

В заявке нужно указать сумму, которую вы хотите взять в долг. Указывайте максимальную сумму, чтобы не ограничивать выбор жилья. Если квартира будет дороже одобренной суммы, вам нужно будет подавать новый запрос.

На что обратить внимание?

Процесс предварительного одобрения занимает обычно от нескольких дней до недели. После этого вы получите уведомление по почте и телефону с указанием суммы, которую банк готов предоставить. Но помните, что это не цена квартиры, а лишь сумма кредита, которую банк готов вам предоставить. К ней нужно добавить ваш первоначальный взнос.

Предположим, если финансовая компания одобрила кредит до 8 млн руб. а у вас есть 2  млн руб. значит, вы можете искать квартиру стоимостью до 10 млн руб. Под семейную ипотеку подходят только квартиры от застройщиков на первичном рынке. Некоторые застройщики могут предложить вам более выгодные условия, включая ставку 4% годовых.

Перед бронированием жилья уточните у застройщика, работает ли банк с выбранным вами жилым комплексом. Если да, можно спокойно бронировать квартиру, обычно это делается через сайт застройщика за символическую плату в 5 тыс. руб.

Как согласовать выбор квартиры с банком при ипотеке?

После того как вы забронировали квартиру, следующим шагом станет согласование ее выбора с банком. Это важный этап, так как именно на этом этапе банк окончательно проверяет все данные и документы. Обычно застройщик отправляет все необходимые сведения в банк, чтобы он мог подтвердить, что квартира подходит под условия кредита.

Не стоит затягивать с этим процессом. Чем быстрее вы отправите застройщику предварительное одобрение по ипотеке, тем быстрее банк сможет дать окончательное согласие. Важно помнить, что банк может запросить дополнительные документы. Например, если на предварительном этапе вы не сдавали справку 2-НДФЛ, то на этом этапе она точно потребуется.

Также банк может изменить условия кредита. Это случается, например, если в какой-то момент банк решит повысить минимальный размер первоначального взноса, особенно если у него заканчиваются лимиты по семейной ипотеке. Важно не откладывать этот шаг, так как цены на жилье могут изменяться, а условия по кредиту — стать менее выгодными.

Если банк одобрит условия ипотеки и согласится выдать кредит, можно переходить к следующему шагу — назначению даты сделки.

Подготовьтесь к заключению сделки

Чтобы заключить сделку, вам необходимо открыть счет эскроу, на котором ваши деньги будут храниться до тех пор, пока застройщик не завершит все строительные работы и не передаст жилье в Госкомиссию. Если по определенным обстоятельствам строительство затянется, деньги вернутся обратно.

Счет эскроу открывается в том банке, в котором застройщик получил кредит на строительство. Когда вы клиент этого банка, открытие счета можно сделать в личном кабинете. Если нет, нужно будет прийти в офис банка с паспортом. Этот процесс обычно занимает не более одного дня.

К моменту сделки вам также нужно будет оплатить полис страхования жизни заемщика. Полис страхует жизнь основного клиента — если с ним что-то случится, страховая компания погасит долг по ипотеке.

Обратите внимание: в случае с семейной ипотекой отказ от полиса невозможен. Застройщик отправит вам полис, и его нужно оплатить до самой сделки. Стоимость полиса обычно не превышает 70 тыс. руб. Чтобы подписать все документы, нужно оформить ЭЦП. Это можно сделать через приложение «Госключ», которое доступно на смартфонах. Для получения подписи вам потребуется заграничный паспорт нового образца и смартфон с функцией NFC. Подпись выпускается за пять минут, и с ее помощью вы сможете подписывать все документы, связанные с покупкой жилья.

Проведение сделки

В назначенный день вам нужно созвониться с банком. Обычно каждый заемщик имеет своего менеджера, который будет сопровождать сделку. После звонка вам на почту или в личный кабинет придет кредитный договор, который необходимо внимательно прочитать и подписать электронной подписью.

После подписания кредитного договора отправьте его застройщику. Через несколько дней застройщик направит вам договор купли-продажи или долевого участия, если квартира еще строится. Также его нужно будет подписать в системе Госключ.

Последний шаг — это регистрация сделки в Росреестре. Все шаги по регистрации возьмет на себя застройщик. Вам нужно будет только получить документы о регистрации в личном кабинете на Госуслугах. Как только это будет сделано, можно считать, что покупка квартиры завершена.