Что нужно знать о процентах и штрафах по кредитам и займам

Когда вы берете деньги в долг, например, в банке или МФО, важно понимать, как начисляются проценты и какие штрафы могут вас ждать в случае просрочки. Законодательство в этой сфере меняется, чтобы защитить заемщиков от неподъемных долгов, и сегодня мы разберем основные правила, которые действуют в 2025 году. Эта статья поможет вам разобраться в ограничениях по займам и кредитам, чтобы вы могли грамотно планировать свои финансы.

Микрозаймы до года: новые правила с 2023 года

Если вы берете небольшой заем в МФО на срок до одного года, то с 1 июля 2023 года действуют строгие ограничения. После этой даты проценты, неустойки и другие дополнительные платежи не могут превышать 130% от суммы, которую вы взяли. Давайте разберем это на примере.

Предположим, вы оформили заем на 20 тысяч рублей. В этом случае максимальная сумма начислений (проценты плюс пени) не должна превышать 26 тысяч рублей. Итоговая сумма к возврату, таким образом, составит не более 46 тысяч рублей. Это правило защищает вас от бесконечного роста долга.

Раньше ограничения были мягче. С 1 января 2020 года максимальная задолженность не могла превышать 150% от суммы займа.

Еще раньше, до 2020 года, действовали лимиты в 200%, 250%, 300% и даже 400%, что делало долги по микрозаймам настоящей ловушкой.

И процентные ставки по микрозаймам тоже постепенно снижаются. С 1 июля 2023 года они ограничены 0,8% в сутки, что равно 292% годовых. Для сравнения: в 2019 году показатель составлял 1% в день (365% годовых), а до 2018 года — целых 2,5% в сутки (912,5% годовых). Эти изменения делают займы более доступными и менее обременительными.

Кредиты на срок больше года

Ситуация с кредитами, взятыми на срок больше года, регулируется иначе. Здесь ограничения на штрафы прописаны в ФЗ №353 «О потребительском кредите». Если вы просрочили платеж, размер неустойки зависит от того, начисляются ли проценты на просроченную сумму.

• Если проценты продолжают начисляться, штраф не может превышать 20% годовых.

• В случае, когда проценты не начисляются, неустойка ограничена 0,1% в день от суммы просрочки.

Иногда в договоре прописаны более высокие штрафы, но это не значит, что вам придется их платить в полном объеме. Если неустойка окажется слишком большой по сравнению с реальными убытками банка, вы вправе обратиться в суд и попросить ее уменьшить. Такое право дает статья 333 Гражданского кодекса РФ. Суды нередко идут навстречу заемщикам, если долг явно несоразмерен нарушению.

Как защитить себя от переплат?

Убедитесь, что указанные ставки и штрафы соответствуют закону. И считайте максимальную сумму долга. Зная лимиты (130% для займов или правила для кредитов), вы сможете заранее оценить свои обязательства. Если возникли сложности с платежами, лучше сразу обратиться к кредитору за реструктуризацией, чем ждать начисления штрафов. В случае, когда долг растет слишком быстро, закон на вашей стороне — используйте это. Эти простые шаги помогут вам избежать лишних расходов и сохранить контроль над своими финансами.

Подводим итоги

Понимание того, как работают проценты и штрафы, дает вам уверенность в общении с банками и МФО. Законодательство постепенно становится более справедливым, защищая права заемщиков. Например, если вы взяли 30 тысяч рублей в МФО после июля 2023 года, то максимум, что с вас могут потребовать, — это 69 тысяч рублей, включая все начисления. А для долгосрочного кредита в банке вы всегда можете оспорить повышенные санкции. Если остались вопросы, изучайте условия договоров и не стесняйтесь уточнять детали у специалистов.