Вклад или накопительный счет: что выбрать при снижении ключевой ставки

05.11.2025 0 Комментарии 1

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Ключевая ставка Центробанка постепенно опускается, и доходность банковских продуктов следует за ней. Депозиты и накопительные счета теряют в привлекательности, но выбор между ними зависит от целей сбережений. Разберемся в нюансах, чтобы принять взвешенное решение.

Фиксированная доходность против гибкости
Актуальные ставки на рынке
Оптимальный срок вклада
Подводные камни высоких ставок
Стратегия размещения средств
Главные выводы

Фиксированная доходность против гибкости

Вклад позволяет закрепить процент на весь срок договора. Банк не вправе снизить ставку, даже если ключевая ставка упадет дальше. Это подходит для тех, кто планирует сохранить деньги без доступа на месяцы или годы.

Накопительный счет предлагает свободу: средства снимают или пополняют в любой момент без потери процентов за прошлые периоды. Но банк меняет ставку по своему усмотрению, часто с опережением решений ЦБ. Сейчас ставки по счетам достигают 16%, но приветственные предложения действуют всего два-три месяца, после чего падают до 10-12%.

Актуальные ставки на рынке

После снижения ключевой ставки до 16,5% 24 октября депозиты реагируют медленнее. Средние показатели в ведущих банках.

На три месяца — от 15,2% годовых.
На год — до 13,2%.
На сроки свыше года — около 10%.

Максимум по вкладам в топ-10 банках — 15,45%. Краткосрочные предложения выделяются: Газпромбанк и ВТБ дают 15,5% на 91 день, Сбер — 16%, МТС Банк — 16,06%. Новым клиентам или при подключении услуг банки добавляют бонусы.

Накопительные счета держат базовые ставки до 15-16%, но без гарантий на будущее. Проценты начисляют двумя способами.

На минимальный остаток за месяц: выгодно при редких снятиях.
На ежедневный остаток: лучше для активных операций.

Оптимальный срок вклада

Краткосрочные депозиты лидируют по доходности, но требуют продления под меньший процент. Среднесрочные — от трех до шести месяцев — балансируют между фиксацией и гибкостью. Долгосрочные вклады ниже 10%, но защищают от дальнейшего падения ставок. Частичное снятие или досрочное закрытие обнуляет накопления.

Подводные камни высоких ставок

Рекламные предложения с доходностью выше 20-30% годовых кажутся заманчивыми, но скрывают строгие ограничения. Банки требуют «новые деньги» — средства, не лежавшие ранее в этом учреждении. Дополнительно навязывают платные подписки на сервисы, страховки или инвестиционные продукты. Лимиты трат по картам — от 10-20 тысяч рублей в месяц — становятся обязательными для сохранения ставки, а без выполнения условий процент падает до базового уровня 5-7%.

Ограничения по суммам встречаются часто: максимум 50-100 тысяч рублей под 30%, как в мелких банках типа Ак Барс или Локо-Банка. Такие вклады рассчитаны на привлечение внимания, но реальный доход ограничен малым объемом. Средние и небольшие игроки действительно конкурируют агрессивнее, предлагая до 25% на старте, однако эти акции длятся недолго — 1-3 месяца. После срока ставка снижается резко, и клиент остается с обычным процентом.

Другие нюансы включают.

Обязательное открытие онлайн или в конкретных регионах.
Запрет на пополнение после первых дней.
Автоматическую пролонгацию под худшие условия.

Перед открытием изучайте договор: высокая ставка часто действует только для новых клиентов или при подключении зарплатного проекта. В итоге реальная доходность может оказаться ниже средней по рынку.

Стратегия размещения средств

Текущая инфляция стабилизируется, что позволяет депозитным ставкам держаться на повышенном уровне в ближайшие месяцы. Центробанк снизил ключевую до 16,5% в октябре, но эксперты прогнозируют паузу до декабря. Это окно для фиксации дохода: разместите средства на шесть месяцев под 14-15%, чтобы потом переложить в долгосрочный вклад при сигналах о дальнейшем снижении.

Альтернативный подход — старт с накопительного счета под 16-17%. Здесь гибкость позволяет дождаться новогодних акций банков, где ставки по вкладам традиционно растут на 1-2%. Перевод средств займет дни, без потери процентов за прошлые периоды. Комбинируйте: часть на фиксированный депозит для надежности, остаток на счете для маневра.