Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку в 2025 году?

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Многие задумываются о покупке жилья в кредит, но часто возникает вопрос, достаточно

ли имеющегося дохода для одобрения. Секрет успеха лежит не только в размере зарплаты, а в балансе между ежемесячным платежом и общим заработком. Банки одобряют ипотеку, если платеж составляет не более 40–50% от чистого дохода, в соответствии с рекомендациями Центрального банка. Разберем процесс расчета ипотеки, факторы, влияющие на решение банка, и способы повышения шансов на положительный ответ.

Факторы оценки доходов банком при ипотеке

При обращении за кредитом на жилье банк тщательно анализирует финансовое положение. Не ограничивается проверкой одной цифры зарплаты — оценивается способность стабильно вносить платежи на протяжении многих лет, включая 15, 20 или даже 30. Комплексный подход включает анализ официального дохода, стажа работы, кредитной истории и уровня долговой нагрузки.

Официальный доход как основа

Банк принимает во внимание только подтвержденные документально суммы. Среди способов подтверждения выделяются.

• Справка по форме банка или 2-НДФЛ для сотрудников компаний, с сроком действия обычно 30–60 дней.

• Декларация 3-НДФЛ для предпринимателей, адвокатов и самозанятых.

• Выписки со счетов, показывающие регулярные поступления за полгода или больше, что подходит фрилансерам.

В зарплатном банке иногда обходятся без дополнительных бумаг, поскольку движения средств видны напрямую. Учитывается чистая сумма после вычета 13% НДФЛ.

Стабильность стажа и трудоустройства

Длительность и надежность работы играют ключевую роль. Банк смотрит на следующее.

• Общий стаж.

• Время на текущем месте, минимум от полугода.

• Предпочтение отдается бессрочным договорам, хотя срочные или гражданско-правовые не исключают одобрения полностью.

Кредитная история как показатель надежности

Это своего рода финансовое резюме, проверяемое через бюро кредитных историй. Анализируются платежи по прошлым обязательствам и текущие кредиты. Отсутствие истории может стать минусом, поскольку банк не представляет поведения в будущем.

Возраст и состав семьи

Заемщики обычно в возрасте 21–65 лет на старте, с учетом, что к окончанию срока возраст не превысит 65–75 лет. Одинокий заявитель полагается на собственный доход, а в браке возможно привлечение супруга как созаемщика для суммирования средств.

Платежеспособность и предельная долговая нагрузка

Все факторы служат для расчета ежемесячного платежа и сравнения с доходом. Платеж по ипотеке плюс другие обязательства не должен превышать 40–50% чистого дохода.

Примерная формула: (чистый доход × 0,5) минус платежи по иным кредитам равняется возможному платежу по ипотеке.

Например, при чистом доходе 90 000 рублей без других кредитов: (90 000 × 0,5) = 45 000 рублей на платеж.

С 2019 года обязательно рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН): сумма всех платежей делится на доход.

В расчет входят платежи по кредитам, микрозаймам и 5–10% от лимита или задолженности по картам.

Пример: доход 120 000 рублей. Текущий кредит — 25 000 рублей платежа, карта с лимитом 80 000 рублей (5% = 4000 рублей), новая ипотека на 1 200 000 рублей под 22,5% на 12 лет с платежом 18 500 рублей. Итого обязательств: 47 500 рублей. ПДН = (47 500 / 120 000) × 100% = 39,58%. Это приемлемый уровень, хотя и требует тщательной проверки. Если ПДН выше 50%, банк может отказать или повысить ставку.

Минимальный доход для ипотеки в 2025 году

Ответ зависит от цены жилья, взноса и дохода. Платеж с другими обязательствами не превышает 40–50% дохода. Для рыночной ипотеки возьмем условия: взнос 20%, ставка 20,33%, срок 25 лет.

В Санкт-Петербурге.

• Цена квартиры: 12 000 000 рублей.

• Взнос: 2 400 000 рублей.

• Кредит: 9 600 000 рублей.

• Платеж: ~166 000 рублей.

• Требуемый доход: ~332 000–415 000 рублей.

В Екатеринбурге

• Цена: 7 000 000 рублей.

• Взнос: 1 400 000 рублей.

• Кредит: 5 600 000 рублей.

• Платеж: ~96 900 рублей.

• Требуемый доход: ~193 800–242 250 рублей.

В Волгограде:

• Цена: 4 500 000 рублей.

• Взнос: 900 000 рублей.

• Кредит: 3 600 000 рублей.

• Платеж: ~62 300 рублей.

• Требуемый доход: ~124 600–155 750 рублей.

Дополнительные расходы включают страховку, оценку и услуги специалистов.

Для скромного жилья в регионе семье нужен доход от 140 000 рублей, в крупных городах — от 400 000 рублей.

Льготные программы

Государственные субсидии снижают ставки, облегчая нагрузку.

Семейная ипотека (6%).

• Макс. кредит: 12 млн в столицах и областях, 6 млн в регионах.

• Срок: 30 лет.

• Взнос: 20%.

• Платеж для 12 млн: ~71 940 рублей.

• Доход: ~144 000–180 000 рублей.

IT-ипотека (9%)

• Макс. кредит: 9 млн.

• Срок: 30 лет.

• Взнос: 20%.

• Платеж: ~53 960 рублей.

• Доход: ~108 000–135 000 рублей.

Дальневосточная и арктическая (2%)

• Макс. кредит: 9 млн для больших квартир.

• Срок: 20 лет.

• Взнос: 20%.

• Платеж: ~45 560 рублей.

• Доход: ~91 000–114 000 рублей.

Сельская (3%)

• Макс. кредит: 6 млн (до 12 млн с супругом).

• Срок: 25 лет.

• Взнос: 20%.

• Платеж: ~28 440 рублей.

• Доход: ~57 000–71 000 рублей.

• ПДН остается ниже 50%.

Для получения ипотеки в 2025 году необходимый доход зависит от региона, стоимости жилья и условий кредита, но платеж по ипотеке и другим обязательствам не должен превышать 40–50% чистого дохода. В крупных городах, таких как Санкт-Петербург, для покупки квартиры за 12 млн рублей потребуется доход от 332 000 до 415 000 рублей, в регионах, например Волгограде, — от 124 600 до 155 750 рублей. Льготные программы, такие как семейная, IT-ипотека или сельская, значительно снижают требуемый доход — от 57 000 до 180 000 рублей в зависимости от условий. Успех одобрения зависит не только от зарплаты, но и от кредитной истории, стажа, долговой нагрузки и документального подтверждения дохода.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию