Почему микрозаймы уходят в тень?

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Рынок, где раньше кипела жизнь с тысячами мелких игроков, теперь сжимается под натиском новых правил. К 2027 году половина компаний исчезнет, оставив место надежным гигантам. Давайте разберемся, что ждет рынок и как извлечь выгоду из этих сдвигов.

Чистка в рядах: от 800 к 350 компаниям

Российский сектор микрофинансовых организаций переживает эпоху жестких отборов. Сейчас их больше восьмисот, но к концу 2027 года останется не более 350. Эксперты прогнозируют эту волну сокращений из-за беспрецедентного давления регуляторов. Банки России уже фиксируют падение: за первый квартал 2025 года выдачи микрозаймов сократились на один процент по сравнению с концом прошлого года.

Сокращение ударит по мелким игрокам первыми. Они не выдержат финансовой нагрузки от новых требований. Реестр компаний уже тает: с начала года ушло больше 100 фирм, и тенденция набирает обороты. В итоге рынок станет чище, но и строже — клиенты получат меньше соблазнов, а больше гарантий стабильности.

Биометрия как барьер: миллионы на внедрение

Одна из главных причин чистки — обязательная биометрическая идентификация через Единую биометрическую систему. С 2026 года каждая микрофинансовая организация должна подключиться к ней, чтобы проверять клиентов онлайн. Стоимость такого шага огромна: от 40 до 60 миллионов рублей на инвестиции в оборудование и софт. Только 10% компаний осилит эти траты, остальные просто закроют двери.

Биометрия защитит от мошенников, но отпугнет тех, кто избегает цифровых следов. Сейчас в системе всего три-четыре миллиона пользователей, а база клиентов микрофинансовых фирм — 15 миллионов. Малые организации потеряют 80% аудитории, потому что простые люди предпочитают паспорт и встречу в офисе. Это правило войдет в силу поэтапно: крупные фирмы с 2026 года, мелкие — с 2027-го. В итоге рынок консолидируется вокруг тех, кто готов к цифре.

Ограничения на "дорогие" займы: один в руках

С 2026 года вводят жесткие лимиты на количество высокопроцентных микрозаймов. Сначала правило "два займа в руки", потом "один заем в одни руки". Полная стоимость такого кредита не превысит 100% процентов от суммы — это ниже нынешних 130%. Плюс трехдневный период охлаждения: деньги не придут сразу, чтобы избежать импульсивных решений.

Эти меры ударят по доходам фирм, привыкшим к быстрому обороту. Средняя сумма займа выросла до 29 тыс. руб. в первом квартале 2025 года, но доля коротких кредитов падает. Компании вынуждены удлинять сроки, чтобы удержать клиентов, но это снижает маржу. Регулятор хочет защитить заемщиков от долговой спирали, и цифры подтверждают успех: просрочки упали на семь процентов за год.

Конкуренция с банками и маркетплейсами: кто выстоит?

Микрофинансовые организации теперь дерутся не только между собой, но и с банками, которые наращивают выдачи через свои дочерние структуры. В 2024 году фирмы выдали половину всех микрозаймов, и тенденция сохраняется. Маркетплейсы вроде Ozon и Wildberries тоже врываются с рассрочками, предлагая удобство без процентов.

Независимые игроки строят экосистемы: приложения с платежами, страховками и советами. Такой подход уже приносит четверть доходов отрасли. Но банки выигрывают за счет доверия и низких ставок. В итоге слабые фирмы сольются или уйдут, оставив рынок крупным игрокам.

Почему банки выгоднее?

В этой суматохе банки выглядят как тихая гавань. Процентные ставки по потребительским кредитам в них в разы ниже: средняя полная стоимость — 25-31, против 292% в микрофинансовых организациях. В сентябре 2025 года банки предлагают кредиты от 13% для надежных клиентов, с доставкой наличных на дом. Преимущества очевидны: банки регулируются строже, риски мошенничества минимальны, а страховка часто бесплатна. Плюс бонусы — кэшбэк, льготные рефинансирования. Данные ЦБ показывают: просрочки в банках ниже на 10%, чем в микросекторе. Сокращение микрофинансовых фирм только усилит этот разрыв — меньше соблазнов с "быстрыми" деньгами, больше фокуса на долгосрочных решениях.

Как взять кредит в банке на выгодных условиях?

Выбор банка упрощает жизнь. Соберите документы: паспорт, справку о доходах, иногда выписку из пенсионного фонда. Подайте заявку онлайн — одобрение придет за час. Если одобрено, подпишите договор в приложении или отделении. Деньги перечислят на карту или выдадут наличными. Для рефинансирования старых долгов подойдет программа с нулевой ставкой на первые месяцы.

Проверьте кредитную историю заранее через БКИ — это повысит шансы. И помните: банки дают отсрочки и каникулы, чего микрофинансовые фирмы избегают.

Рынок микрофинансирования меняется и сокращение игроков очистит пространство от рисков, а банки укрепят позиции с выгодными условиями. Это время для осознанных решений: выбирайте надежность, чтобы деньги служили, а не душили. Шагните в эру, где кредит — партнер, а не ловушка.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию