Комиссии в кредитном договоре: как не переплатить?

Сергей Зайцев
Кредитный инспектор для корпоративных клиентов

Банки нередко добавляют в кредитные договоры дополнительные услуги, которые увеличивают итоговую стоимость займа. Центробанк регулярно получает жалобы: заемщики не всегда понимают, за что платят, а какие услуги можно исключить. Вместе с экспертом выяснили, где искать комиссии в договоре, какие из них обязательны, а от каких можно отказаться без последствий.

Как найти комиссии в договоре?

Перед подписанием кредитного договора важно внимательно изучить документ. Особое внимание уделите трем разделам, где указаны все расходы по кредиту. Эти разделы помогут понять, какие платежи обязательны, а какие можно исключить.

ПСК

В начале соглашения по закону указана ПСК. Эта сумма включает не только тело кредита и проценты, но и дополнительные расходы. Например, для ипотеки это может быть страхование недвижимости. ПСК дает общее представление о том, сколько в итоге придется заплатить.

Условия договора в таблице

Таблица, содержащая условия договора, разработана и утверждена Центральным банком и включает обязательные разделы. В ней отражены основные параметры кредита, включая затраты на его оформление и обслуживание. Также в таблице указаны сведения о возможных дополнительных платежах, которые банк может предусмотреть в договоре.

Дополнительные услуги

В разделе перечислены услуги, не связанные напрямую с предоставлением кредита. Если ранее банки автоматически включали согласие на такие услуги, отмечая их в бланках, то теперь это запрещено, и они оформляются отдельным заявлением. Среди предлагаемых услуг могут быть консультации, подписки, телемедицина или дополнительное страхование. Отказ от этих услуг может повлиять на итоговые условия кредитования.

Какие комиссии встречаются в договоре?

Не все услуги, указанные в кредитном договоре, являются обязательными. Некоторые из них можно отменить в течение 30 дней, если они не были использованы. Другие, нарушающие законодательство, подлежат оспариванию в судебном порядке. Ниже приведен полный перечень возможных комиссий и условия их отмены.

• Комиссия за получение займа: Незаконна, может быть оспорена в суде.

• Оплата за СМС: От услуги можно отказаться, так как информация доступна бесплатно через приложение банка.

• Выплата за анализ заявки: Считается незаконной и подлежит оспариванию.

• Оплата за открытие счета: Запрещена, возврат средств возможен через суд.

• Выплата за обналичивание: Часто применяется для кредитных карт. Отменить невозможно, но если банк изменил размер комиссии без уведомления, это незаконно и подлежит оспариванию.

• Комиссия за перечисление денег: Незаконна, оспаривается в судебном порядке.

• Оплата за досрочное погашение кредита: Взимание платы за это запрещено, можно оспорить в суде.

• Выплата за гарантию низкой ставки: Отказ возможен, но это может привести к повышению процентной ставки. Перед подключением сравните общую переплату, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант.

Банки вправе взимать плату за дополнительные услуги, не связанные с кредитованием, такие как подписки на сервисы или консультационные услуги. Важно учитывать, что согласие на подобные услуги оформляется отдельным документом, и от них можно отказаться.

Как отказаться от ненужных услуг?

Отказаться от дополнительных услуг и вернуть деньги за них реально, если действовать вовремя. Главное — не пользоваться подключенными услугами, чтобы банк не смог отказать в возврате. Вот пошаговый план действий.

Подача заявления в финансовую компанию

В течение месяца после подписания соглашения напишите заявление в финансовую компанию. Укажите, что хотите отказаться от дополнительных услуг и вернуть деньги за них. Заявление можно подать лично или через онлайн-банк, если такая опция доступна.

Ожидание ответа

Банк обязан рассмотреть заявление в течение семи дней. После этого должны вернуть деньги или пересчитать сумму кредита и платежи. Если услуга была включена в стоимость кредита, банк может скорректировать график платежей.

Что делать при отказе банка?

Если банк не возвращает деньги и не отменяет услугу, подайте жалобу в Центробанк. Также можно обратиться в суд, особенно если речь идет о незаконных комиссиях. Для этого соберите документы: копию договора, заявление об отказе и ответ банка. Внимательное изучение договора перед подписанием помогает избежать лишних расходов. Многие заемщики не замечают дополнительных услуг, пока не начинают платить по кредиту. Проверка ПСК, условий и дополнительных услуг позволяет заранее понять, за что придется платить, а от чего можно отказаться. Если возникают сомнения, лучше проконсультироваться с юристом или финансовым экспертом.

Полезные советы

Чтобы минимизировать расходы по кредиту, следуйте этим рекомендациям.

• Читайте договор полностью, особенно мелкий шрифт.

• Уточняйте у менеджера, какие услуги обязательны, а какие нет.

• Сравнивайте переплату при подключении и отказе от дополнительных услуг.

• Сохраняйте все документы, связанные с кредитом, включая заявления и ответы банка.

• Проверяйте условия в мобильном приложении банка, чтобы не платить за СМС-оповещения.

Итоги: как не платить лишнего

Кредитный договор таит множество подводных камней, но их можно обойти. Все комиссии указаны на первой странице, в таблице условий и в разделе дополнительных услуг. Незаконные платежи, такие как комиссии за оформление или досрочное погашение, можно оспорить в суде. Дополнительные услуги, включая подписки и телемедицину, подключаются отдельно и отменяются в течение 30 дней. Для возврата денег подайте заявление в банк, а при отказе обращайтесь в ЦБ или суд. Внимательность и знание своих прав помогут сэкономить на кредите.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию