Как рефинансировать кредит в 2026 году?

Дмитрий Соколов
Руководитель отдела кредитования бизнеса

В январе 2026 в России бум рефинансирования: после снижения ключевой ставки до 16% люди экономят 10–30 тыс. руб. в месяц на старых кредитах. Разбираем, почему все перекредитовываются, и стоит ли сейчас оформлять рефинасирование. 

В январе 2026 года Россия переживает настоящий бум рефинансирования кредитов и ипотеки. После снижения ключевой ставки Центрального банка до 16% в декабре 2025 года, миллионы заемщиков устремились в банки, чтобы переоформить старые, дорогие кредиты на более выгодные условия. Если вы взяли ипотеку или потребительский кредит в 2024–2025 годах под 25–30% годовых, то ежемесячный платеж мог съедать значительную часть семейного бюджета. Теперь же появилась возможность снизить ставку на 5–10% и сэкономить от 10 до 30 тысяч рублей в месяц. Разберем, почему именно сейчас все массово перекредитовываются, стоит ли вам присоединиться к этому тренду, а также подробно опишем этапы, особенности и процесс рефинансирования.

Как подать заявку на рефинансирование кредита в 2026 году?

Чтобы рефинансировать кредит, сначала зайдите на сайт или в приложение любого крупного банка (Сбер, ВТБ, Совкомбанк, Альфа-Банк, Почта Банк и др.) и воспользуйтесь онлайн-калькулятором рефинансирования: введите остаток долга, текущую ставку и оставшийся срок. Система сразу покажет, сколько вы сэкономите при новой ставке (сейчас от 15–19% на потребкредиты). Если выгода очевидна (разница в ставке 3–4% и осталось 3–4 года), подайте онлайн-заявку. Достаточно паспорта, СНИЛС и данных о текущем кредите (договор или выписка об остатке), справка о доходах часто не нужна, особенно если вы зарплатный клиент или рефинансируете в своем банке.

Кредитор проверит КИ и за 2–15 минут даст решение; при одобрении вы подпишете новый договор (онлайн или в офисе), после чего банк сам перечислит деньги на погашение вашего старого кредита, а вы получите справку о закрытии. Все — с этого момента платите уже по новой, более низкой ставке и меньшему платежу. Чем раньше начнете, тем больше сэкономите, особенно пока ставки падают.

Почему январь 2026 стал пиком рефинансирования?

Снижение ключевой ставки ЦБ РФ до 16% стало катализатором для массового интереса к рефинансированию. Это решение было принято в конце 2025 года на фоне стабилизации экономики, снижения инфляции и улучшения геополитической ситуации. Банки оперативно отреагировали, предложив новые программы с более низкими ставками, что сделало рефинансирование привлекательным для миллионов россиян.

Вот ключевые причины, почему все бросились оформлять рефинансирование именно сейчас:

• Снижение ставок и экономия на платежах. Многие заемщики, которые терпели высокие проценты весь прошлый год, наконец увидели реальную возможность сэкономить. Например, если ставка по ипотеке падает с 25% до 18%, ежемесячный платеж может уменьшиться на 20–30 тысяч рублей, а общая переплата за весь срок — на миллионы.

• Активная реклама от банков. Крупные игроки рынка, такие как Сбер, ВТБ, Альфа-Банк и Газпромбанк, запустили масштабные кампании по продвижению рефинансирования. Им выгодно привлекать клиентов с хорошей кредитной историей, так как это снижает риски и увеличивает портфель качественных кредитов.

• Статистический рост заявок. По данным Сбера, ВТБ и Альфа-Банка, в январе 2026 года количество заявок на рефинансирование выросло в 3–7 раз по сравнению с осенью 2025 года. Особенно заметен спрос на рефинансирование ипотеки: те, кто оформлял жилье под высокий процент, теперь активно ищут способы сэкономить десятки и сотни тысяч рублей.

Эксперты, включая аналитиков из ЦБ и независимых финансовых консультантов, подтверждают этот тренд. Они прогнозируют, что в 2026 году перекредитовываться будут практически все, кто брал ипотеку в период высоких ставок (2023–2025 годы). Основной пик ожидается во втором полугодии, когда ключевая ставка может опуститься до 12–13%, но многие семьи решают не ждать и действовать уже сейчас, чтобы начать экономить немедленно.

Особенности рефинансирования в 2026 году

Рефинансирование — это процесс замены старого кредита на новый с более выгодными условиями, обычно в другом банке или даже в том же. В 2026 году оно имеет несколько ключевых особенностей, связанных с текущей экономической ситуацией.

• Доступные ставки. Банки предлагают ставки от 16,9% для ипотеки и от 15% для потребительских кредитов. Для льготных категорий (семьи с детьми, IT-специалисты) ставки могут быть еще ниже — до 12–14%.

• Упрощенные условия. Многие банки, такие как Сбер и ВТБ, позволяют рефинансировать без справок о доходах, если кредит был взят в том же учреждении. Для внешнего рефинансирования требуется минимальный пакет документов.

• Ограничения по типам кредитов. Рефинансировать можно ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты и даже кредитные карты. Однако не все банки одобряют рефинансирование микрозаймов или кредитов с просрочками.

• Дополнительные расходы. Оформление может потребовать оплаты оценки недвижимости (для ипотеки — 5–10 тысяч рублей), новой страховки (1–2% от суммы) и иногда нотариуса (2–5 тысяч рублей). Эти затраты обычно окупаются за 6–12 месяцев.

• Риски. Если долговая нагрузка высокая (более 50% дохода), или есть просрочки в кредитной истории, банк может отказать. Кроме того, если до конца срока осталось меньше 3–4 лет, выгода может быть минимальной из-за фиксированных платежей.

В 2026 году рефинансирование особенно выгодно для тех, чья ставка выше 20–22%, а разница с новыми предложениями — не менее 3–4%. Для ипотеки в 5 миллионов рублей на 20 лет снижение с 25% до 18% сэкономит более 1 миллиона рублей за весь срок.

Этапы и процесс рефинансирования: как это проходит?

Процесс рефинансирования относительно простой, но требует подготовки. Он обычно занимает 1–4 недели, в зависимости от банка и типа кредита. Весь процесс выглядит так.

• Анализ текущего кредита. Проверьте остаток долга, ставку, срок и ежемесячный платеж в вашем банке (через приложение или личный кабинет). Рассчитайте потенциальную выгоду с помощью онлайн-калькуляторов на сайтах банков.

• Выбор нового банка. Сравните предложения от нескольких банков (Сбер, ВТБ, Альфа, Газпромбанк). Обратите внимание на ставки, комиссии и условия. Если рефинансируете в том же банке, процесс упрощается.

• Подача заявки. Заполните онлайн-заявку на сайте или в приложении. Предоставьте паспорт, СНИЛС, справку о доходах (если требуется), выписку по текущему кредиту и документы на имущество (для ипотеки — договор, оценка).

• Проверка и одобрение. Банк проверит вашу кредитную историю (через БКИ), доходы и долговую нагрузку. Это занимает 1–5 дней. Если одобрено, вы получите предварительный договор.

• Оформление документов. Подпишите новый кредитный договор. Для ипотеки — перерегистрируйте залог в Росреестре (1–2 недели). Оплатите дополнительные расходы (страховка, оценка).

• Погашение старого кредита. Новый банк перечислит средства на погашение старого кредита. Вы получите подтверждение о закрытии.

• Начало новых платежей. С этого момента вы платите по новой ставке. Не забудьте настроить автоплатежи.

Процесс проходит онлайн в 80% случаев, но для ипотеки может потребоваться визит в банк или МФЦ. Если все документы в порядке, риски минимальны, но всегда консультируйтесь с юристом при сомнениях.

Подводим итоги

Если ваша ставка выше рыночной на 3–4%, а экономия за год превышает 30–50 тысяч рублей, то рефинансирование окупается быстро. Не затягивайте: чем раньше вы перекредитуетесь, тем больше сэкономите, особенно если ставки продолжат падать.

Но учитывайте нюансы: высокая долговая нагрузка, короткий остаток срока или недавние просрочки могут стать препятствием. Если ключевая ставка опустится ниже 16%, подождите, но рискуете упустить текущую экономию.

Январь 2026 года стал временем облегчения для миллионов россиян с дорогими кредитами. Если у вас есть такой кредит, проверьте варианты прямо сейчас — это разумная экономия, а не спешка. Если нужны персональные расчеты, поделитесь условиями вашего кредита, и мы поможем разобраться.

Бесплатная финансовая консультация

наши специалисты ответят на все финансовые вопросы

Получить консультацию