В каких ситуациях можно не платить займы?

Микрозаем — это удобный способ быстро получить деньги, но иногда условия договора или обстоятельства его оформления оказываются несправедливыми или даже незаконными. Если вы столкнулись с подобной ситуацией, у вас есть шанс оспорить такой договор в суде. Узнайте, в каких случаях это возможно. Давайте рассмотрим основные ситуации, когда микрозаем можно признать недействительным.

Условия договора противоречат законодательству

Один из самых распространенных поводов для оспаривания микрозайма — это несоответствие условий договора законам Российской Федерации. Если договор нарушает правила, установленные государством, суд может признать его недействительным, и тогда вам не придется возвращать деньги МФО.

• Если компания заключила сделку с человеком, который официально признан недееспособным из-за психического расстройства, такой договор не имеет юридической силы.

• Представьте ситуацию: человек подписал договор в нетрезвом состоянии или под сильным стрессом. Даже если он формально дееспособен, суд может отменить сделку, потому что решение не было взвешенным.

• Закон строго регулирует работу МФО. Например, Центральный банк России установил максимальную ставку по микрозаймам — 0,8% в день, что равно 292% годовых. Если МФО требует 5% в день это нарушение. Также незаконно, если долг по микрозайму превышает 130% от суммы займа или если займ выдан под залог квартиры или ее доли.

Чтобы избежать проблем, лучше заранее выбирать проверенные компании.

Микрозаем оформлен в нелегальной МФО

Не все компании, выдающие микрозаймы, работают законно. Если МФО не включена в реестр Центрального банка или была исключена из него, она не имеет права выдавать займы. В таком случае договор с ней считается недействительным, и возвращать деньги не придется. Но есть важный нюанс, если вы взяли микрозаем до того, как компанию исключили из реестра ЦБ, договор остается в силе, и долг нужно будет погасить. Проверяйте статус МФО перед подписанием договора — это поможет избежать лишних рисков.

Микрозаем оформлен под давлением мошенников

Иногда микрозаймы оформляются обманным путем или под давлением. Если вас ввели в заблуждение, заставили подписать договор или воспользовались вашей сложной жизненной ситуацией, такую сделку можно оспорить.

• Мошенники могли вынудить вас подписать договор, угрожая или вводя в заблуждение относительно условий.

• Если МФО предложила заведомо невыполнимые условия, зная о вашем тяжелом положении (например, огромные проценты при минимальном доходе), суд может признать сделку недействительной.

Важно понимать, что суд рассматривает каждый случай индивидуально. Если договор был типовым, и у вас была возможность отказаться от его подписания, судья не отменит сделку. Также ваша финансовая неграмотность или отсутствие юридического образования не станут основанием для признания договора недействительным, поэтому важно внимательно читать документы и не соглашаться на сомнительные условия.

Как защитить свои права?

Если вы считаете, что ваш микрозаем можно оспорить, обратитесь в суд. Для этого понадобятся доказательства: сам договор, переписка с МФО, квитанции об оплате или другие документы, подтверждающие вашу позицию. Судья изучит ситуацию и примет решение на основе закона и представленных фактов. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, выбирайте только проверенные МФО с хорошей репутацией.

Как поступить, если нельзя оспорить микрозаем?

Иногда обстоятельства складываются так, что микрозаем оформлен по всем правилам: вы сами подписали договор, компания работает легально, а условия не нарушают закон. В таком случае избежать возврата долга не получится — деньги придется вернуть. Но что делать, если финансовая ситуация осложняет выплаты?

Первое, что приходит в голову в трудной ситуации, — взять новый микрозаем, чтобы закрыть предыдущий. Но это не выход, а скорее путь к еще большим проблемам, так как Проценты по микрозаймам начисляются каждый день, и ставки у них довольно высокие. Если у вас уже есть 10–15 открытых микрозаймов, новый долг только увеличит нагрузку, и вы рискуете уйти в глубокий минус. Вместо этого стоит поискать другие способы решения.

Пролонгация микрозайма

Если вы понимаете, что не успеваете вернуть деньги в срок, обратитесь в МФО и узнайте о возможности пролонгации. Это услуга, которая позволяет продлить срок возврата долга, например, на неделю или больше. Условия и стоимость такой услуги зависят от конкретной компании, поэтому уточните все детали заранее. В большинстве случаев за перенос даты платежа придется заплатить небольшую сумму, но это поможет избежать просрочек и штрафов.

Реструктуризация микрозайма

Еще один способ облегчить ситуацию — попросить у МФО реструктуризацию. Это изменение условий договора, которое помогает сделать выплаты посильными. Например, компания может снизить процентную ставку или увеличить срок возврата долга. Реструктуризация подходит тем, кто попал в сложное положение, например, потерял работу или столкнулся с непредвиденными расходами.

Для оформления реструктуризации нужно обратиться в поддержку МФО и представить документы, подтверждающие ваши трудности. Это может быть копия трудовой книжки с записью об увольнении или справка о снижении дохода. Чем больше доказательств вы соберете, тем выше шанс, что вам пойдут навстречу.

Кредитные каникулы

Если реструктуризация не подошла, можно воспользоваться кредитными каникулами. Это законный инструмент, который позволяет временно приостановить платежи или уменьшить их размер на срок до шести месяцев. Например, если вы платите 15000 рублей в месяц, то на время каникул сможете вносить всего 2000 рублей или вовсе ничего.

Кредитные каникулы доступны в следующих случаях.

• Ваш доход, с которого платятся налоги, упал более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.

• Вы живете в регионе, где объявлен режим чрезвычайной ситуации из-за наводнения, землетрясения или других бедствий.

• Вы мобилизованы или участвуете в специальной военной операции.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы действуют и для микрозаймов, но сумма долга не должна превышать 450 тысяч рублей.

Что важно запомнить?

Если микрозаем нельзя оспорить, не паникуйте — у вас есть варианты. Не берите новые долги, чтобы закрыть старые, а попробуйте пролонгацию, реструктуризацию или кредитные каникулы. В крайнем случае, подумайте о банкротстве, но только после консультации с юристом. Главное — действуйте обдуманно и не подписывайте новые договоры, не изучив условия.