Правила быстрого погашения кредита

Кредиты — это один из способов приобретения имущества или решения финансовых проблем без наличия значительной суммы денег. Но если не следовать правилам погашения кредита, можно столкнуться с серьезными последствиями. Как быстрее рассчитаться с кредитом? Какие правила помогут быстрее закрыть задолженность? Об этом и поговорим в статье.

Повышайте ежемесячные платежи

Если у вас имеется возможность, попытайтесь выплачивать большую сумму, чем обязательный минимальный платеж. Больший размер платежа позволит вам быстрее уменьшить задолженность и заранее закрыть кредит. Ведь при аннуитетном способе оплаты первое время заемщик платит больше процентов, чем тело кредита. И если вы быстрее выплатите проценты, тем раньше удастся закрыть кредит.

Создайте план погашения

Но лучше всего создать план выплаты кредита. Прежде чем взять заем, составьте план погашения, в котором определите, сколько вы сможете отложить каждый месяц на выплату кредита. Это поможет вам более четко видеть свои финансовые возможности и позволит организовать бюджетное планирование. Рассмотрите возможность получения дополнительного заработка, чтобы иметь средства для выплат кредита. Вы можете найти временную работу, оказывать фриланс-услуги или даже рассмотреть вопрос о повышении в должности.

Погашайте долги в приоритетном порядке

Если у вас есть несколько кредитов, погашайте их по приоритету. Оцените процентные ставки каждого займа и начинайте избавляться от долгов с наивысшей процентной ставкой. Это поможет вам сэкономить больше денег в долгосрочной перспективе. Если процентная ставка слишком высокая, рассмотрите возможность рефинансирования, особенно если вы получите более выгодные условия. Проверьте возможности пересмотра процентной ставки и сроков погашения, чтобы сэкономить и ускорить погашение задолженности.

Какие еще правила помогут быстрее закрыть кредит?

Рассмотрим кратко 3 правила, которые помогут быстрее избавиться от кредита.

• Первое — «правило 10%», основано на регулярном внесении оплаты, а также на дополнительном платеже по займу в размере 10% от дохода. Важно, чтобы у вас был стабильный заработок. Такой подход позволит вам гасить кредит по графику и сэкономить на процентах, так как вы рассчитаетесь с займом раньше срока.

• Следующее правило можно назвать «разумной экономией», направлено на минимизацию затрат на вредные привычки. Также желательно завести таблицу расходов, чтобы проанализировать, на что уходят ваши деньги, и найти способы экономии. Существует разные способы планирования расходов, например, распределение денег по назначению или использование программ планирования смартфонах или ПК.

• Не берите новые кредиты. Пока вы рассчитываетесь с текущим кредитом, избегайте брать новые кредиты или займы. Это поможет вам не увеличивать свои финансовые обязательства и сосредоточиться на закрытии задолженности.

Рефинансирование кредита: когда это действительно выгодно?

Рефинансирование позволяет заменить текущий кредит новым на более привлекательных условиях. Процедура приобрела популярность в периоды снижения ключевой ставки, когда банки активно предлагают программы перекредитования. Но далеко не всегда новый кредит оказывается дешевле старого.

Когда рефинансирование приносит реальную выгоду

Экономический эффект появляется только при соблюдении нескольких условий одновременно.

• Разница в процентной ставке составляет более 2 процентных пунктов. Для ипотечных кредитов достаточно снижения на 1 п.п.

• Выплачено менее половины суммы основного долга.

• До окончания срока действия договора остается больше 6 месяцев, в отдельных случаях – больше 3 месяцев.

• Остаток задолженности превышает 500 000 рублей, а первоначальный срок кредита составлял более 2 лет.

Мелкие потребительские кредиты на сумму до 300–400 тысяч рублей с остатком срока менее года банки обычно отказываются рефинансировать – процедура обходится дороже полученной экономии.

Какие кредиты подлежат рефинансированию?

Программы перекредитования распространяются на большинство видов займов.

• Ипотечные кредиты.

• Автокредиты.

• Потребительские кредиты наличными.

• Кредитные карты и овердрафты.

• Задолженность по нескольким кредитам одновременно.

Некоторые банки предлагают специальные программы для объединения до 5–7 разных кредитов в один платеж. Закон не ограничивает количество процедур рефинансирования. Теоретически новый кредит под меньший процент разрешается оформить хоть через 2–3 месяца после предыдущего. На практике частые обращения вызывают настороженность служб безопасности банков – кредитная история с множеством рефинансирований за короткий период снижает шансы на одобрение.

Стоит ли сейчас рассматривать рефинансирование

Процедура оправдана, когда выполняется хотя бы три условия из четырех: крупная сумма остатка, значительная разница в ставках, достаточный оставшийся срок и отсутствие свежих рефинансирований в кредитной истории. В остальных случаях проще продолжить выплаты по текущему графику – экономия окажется минимальной, а затраты времени и документов не окупятся.