Новый ипотечный стандарт: что изменится для заемщиков?

С января 2025 года в России начнут действовать новые правила ипотечного кредитования. Эти изменения, затронут каждого, кто планирует оформить жилищный кредит, и направлены на защиту прав заемщиков. Разберемся, что к чему.

Что это за стандарт?

В 2024 году Минфин и Центробанк решили, что пора навести порядок в ипотеке. Для этого создали специальный Комитет по стандартам, куда вошли эксперты из банков и банковских ассоциаций. Их задача — прописать четкие и прозрачные правила для всех участников рынка.

23 сентября 2024 года комитет утвердил «Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков». Эти правила будут обязательны для всех банков с 2025 года. Исключение сделают лишь для ипотек на индивидуальное жилищное строительство.

Платное снижение ставки

Со следующего года кредиторы не будут продавать услугу снижения ставки, если девелопер повышает цену жилья. Проще говоря, никаких скрытых переплат. Банкам придется честно показывать, как снижение ставки влияет на полную цену займа. Если вы решите досрочно погасить ипотеку, неиспользованную часть уплаченной комиссии обязаны вернуть.

Аккредитивы под контроль и минимальный взнос

Запрещено размещать ипотечные средства на аккредитивах на длительный период. Вместо этого предложат эскроу-счета.

Теперь ипотеку на сумму более 80% от стоимости жилья оформить будет сложнее. Банки захотят видеть, что у заемщика есть достаточный запас средств. Исключения сделают только для тех, кто может быстро внести дополнительные деньги — например, за счет материнского капитала.

Центробанк считает, что такое ограничение снизит риски. Ведь если человек смог накопить на первоначальный взнос, значит, он способен ответственно подойти и к выплатам по кредиту.

Максимальный срок ипотеки и прозрачность условий
Заключать договоры на срок более 30 лет больше не рекомендуют. Это предел, который позволит сохранить разумный баланс между суммой выплат и временем кредитования.

Теперь банки обязаны объяснять заемщикам все нюансы ипотечного договора. До его подписания вы получите информацию о возможных рисках, а на все ваши вопросы обязаны ответить.

Какие последствия ожидают заемщиков?

• Ипотека станет сложнее для тех, у кого нет денег на первый взнос. Одно из ключевых новшеств — увеличение минимального первоначального взноса до 20%. Это значит, что покупка жилья в кредит для людей без сбережений может оказаться недоступной. Зато тех, кто все-таки накопит эту сумму, уберегут от лишних долгов.

• Центробанк стремится сократить число ипотек, которые могут привести к серьезным финансовым проблемам. Банки теперь будут более тщательно проверять платежеспособность клиентов. Если раньше можно было получить кредит при высокой долговой нагрузке, то теперь это станет сложнее.

• Жесткие правила для банков и клиентов снизят темпы кредитования. С одной стороны, это убережет людей от закредитованности, а с другой — уменьшит объем выдачи ипотеки в стране.

Что из принятых мер уже работает?

Центробанк уже внедрил несколько мер, чтобы снизить риски для заемщиков. Макропруденциальные надбавки — эти сложные на первый взгляд слова означают простую вещь: если ваши ежемесячные платежи по кредитам превышают 50% дохода, ипотеку вам просто не выдадут. Банки даже начали ограничивать кредиты при долговой нагрузке ниже 50%, чтобы избежать проблем.

Льготная ипотека теряет свою доступность. Например, летом 2024 года ставка по IT-ипотеке выросла с 5% до 6% годовых. А программы на новостройки под 8% годовых и вовсе отменили с 1 июля. Это замедлило рост цен на новое жилье, но спрос сместился на вторичку. Некоторые банки уже приостановили выдачу ипотеки из-за исчерпания лимитов по госпрограммам. Другие увеличили первоначальный взнос до 50%, чтобы снизить количество заявок.

Подводим итоги

Если вы планируете брать ипотеку, готовьтесь к переменам. Новый стандарт делает рынок более безопасным, но одновременно сложным. Чтобы успешно получить кредит: Начинайте копить на первоначальный взнос заранее. Эти меры призваны сделать ипотеку более безопасной и понятной для людей. Центробанк надеется, что новые правила помогут сократить количество проблем с просрочками, а заемщики смогут избежать лишних рисков. 

Если вы планируете покупать квартиру в ипотеку, уже сейчас стоит подумать о накоплении средств на первоначальный взнос. Это не только увеличит шансы на одобрение кредита, но и поможет снизить финансовую нагрузку. Готовьтесь заранее, и в 2025 году новые правила сыграют вам на руку!