Кредитные каникулы в 2026: полное руководство — кому положены, как оформить, какие риски

Кредитные каникулы в 2026: полное руководство — кому положены, как оформить, какие риски

---

Что такое кредитные каникулы и почему они работают (когда банк не имеет права отказать)

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого вы легально не платите по кредиту. Это не просьба, а право, закреплённое в статьях 6.1-1 и 6.1-2 Закона о потребительском кредитовании (ФЗ № 353-ФЗ). При полном соответствии всем установленным законом условиям банк обязан предоставить каникулы. Это обязанность, а не право банка отказать.

С 1 января 2024 года кредитные каникулы действуют на постоянной основе. До этого они были временной мерой (2020, 2022–2023). Закон № 348-ФЗ от 25 июля 2023 года превратил их в постоянный инструмент.

Ключевое отличие каникул от реструктуризации: вы не меняете условия кредита, не продлеваете срок, не снижаете ставку. Вы просто на время (до 6 месяцев) не платите ничего. Это как нажать паузу.

По статистике Центробанка, более 60% заёмщиков, получивших каникулы, выходят из финансового пике и впоследствии платят без проблем. Некоторые начинают вносить платежи досрочно.

---

Пять категорий заёмщиков, имеющих право на отсрочку в 2026

Категория 1: Граждане с упавшим доходом (Закон № 353-ФЗ)

Если ваш официальный доход за последние 2 месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год — вы имеете право. Не нужно ждать, пока произойдёт чудо. Потеряли работу, сократили зарплату, закрыли бизнес — это подходит.

Ограничение: кредит не должен превышать установленные Правительством РФ лимиты. На текущий период для потребительских кредитов по основанию снижения дохода это 450 000 рублей, однако эти суммы корректируются и могут измениться. Перед подачей заявления уточните актуальные лимиты в банке или на официальном сайте ЦБ.

Категория 2: Ипотечные заёмщики в трудной ситуации (Статья 6.1-1)

Ипотека до 15 млн рублей (на покупку первого жилья или единственного жилища) — вы можете получить каникулы, если доход упал более чем на 30%. Сроки такие же: до 6 месяцев.

В 2025 году в Госдуму внесён проект, который может изменить правила. Семьи со вторым или последующим рождённым/усыновлённым ребёнком смогут получить ипотечные каникулы до 18 месяцев БЕЗ проверки дохода. Но это пока в проекте, не закон.

Категория 3: Участники СВО, мобилизованные, члены их семей (Закон № 377-ФЗ)

Это самая щедрая категория. Каникулы предоставляются на весь срок службы плюс 180 дней после. Без ограничения по сумме кредита. Любой размер.

С 6 апреля 2024 года добавлено: мобилизованные и участники СВО не платят проценты, начисленные в период каникул (кроме ипотеки). Это критически важно: без этого проценты продолжают расти и вы окажетесь в ещё большем долге после каникул.

Оформить можно было до 31 декабря 2025 года.

Категория 4: Люди в зоне чрезвычайной ситуации

Если у вас объявлена ЧС (землетрясение, наводнение, пожар, техногенная катастрофа) и ваше имущество пострадало — вы можете запросить каникулы. Лимит: кредит до 3 млн рублей.

Категория 5: Малый и средний бизнес, самозанятые (Закон № 276-ФЗ с 1 октября 2025)

Это новое право, вступившее в силу совсем недавно. Самозанятые могут получить каникулы по кредитам до 10 млн рублей. Микропредприятия — до 60 млн. Малые — до 400 млн. Средние — до 1 млрд.

Условия: договор был подписан после 1 марта 2024 года. Без просрочек более 30 дней. Без исполнительных производств. Раньше не использовались каникулы по этому кредиту.

Частота: один раз в 5 лет по каждому кредиту.

---

Обязательные условия для одобрения — на какой цифре всё валится

Даже если вы подходите под одну из категорий, должны быть выполнены ВСЕ эти условия одновременно:

1. Вы не банкрот

Если уже объявили себя банкротом (прошли процедуру в арбитражном суде или МФЦ), каникулы не дадут. Логика: если вы уже признаны неплатёжеспособным, зачем банку давать отсрочку?

2. Нет открытого исполнительного производства

При наличии возбужденного исполнительного производства (когда приставы уже готовят взыскание на основе выданного судом исполнительного листа) банк, как правило, отказывает в каникулах. На практике каникулы не применяются на стадии исполнительного производства, хотя в законе это сформулировано косвенно через требования к процедурному статусу должника.

Проверить наличие открытого ИП можно на взыскания.рф (база ФССП).

3. Вы не использовали каникулы по этому кредиту ранее (для граждан)

По каждому кредиту — один раз. Исключение: участники СВО. Они могут использовать каникулы несколько раз на весь период службы.

Нюанс: если вы ранее оформляли каникулы по старым законам (№ 106-ФЗ в 2020 году или 2022–2023 годах), второй раз по новому закону не получите — это считается тем же самым кредитом.

4. Сумма кредита не превышает лимит

Это самый частый повод для отказа. Например:

— Потребительский кредит: максимум 450 000 рублей (если доход упал).
— Ипотека: до 15 млн рублей.
— СВО: без ограничений.
— Самозанятые: до 10 млн рублей.

Если кредит на 500 000 рублей и вы претендуете по снижению дохода, банк законно откажет.

5. Нет других банков, дающих вам каникулы по этому же кредиту

Если по какой-то причине кредит выдавали две организации (например, КПК и банк), каникулы согласовываются между ними.

6. Для некоторых категорий — проверка дохода

Если вы претендуете на каникулы по снижению дохода, нужно доказать, что доход действительно упал на 30%+. Как это доказать:

— Справка 2-НДФЛ за предыдущий год (среднемесячный доход).
— Справка о доходах за последние 2 месяца (новая зарплата).
— Справка из центра занятости (если уволились).
— Выписки по счётам (для самозанятых и ИП).

---

Как оформить за 15 дней (пошаговый процесс с документами)

Шаг 1: Соберите документы (3–5 дней)

Обязательно:
— Паспорт (копия или оригинал).
— Номер кредитного договора.
— Заявление (форму может дать банк, либо пишете сами).

По основанию (выбирайте подходящее):
— Снижение дохода: справка 2-НДФЛ за год + справка о доходах за 2 месяца.
— ЧС: документ об объявлении ЧС + справка об ущербе имущества.
— СВО: военный билет, приказ о мобилизации или контракт.
— Самозанятый: копия профиля из приложения "Мой налог".

Уточните точный список в вашем банке — требования могут отличаться.

Шаг 2: Напишите заявление (1 день)

В заявлении укажите:
— ФИО, паспортные данные.
— Номер кредитного договора.
— Сумму остатка по кредиту.
— Основание для каникул (ссылка на закон: ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ для потребкредитов, ст. 6.1-1 для ипотеки и т.д.).
— Желаемый срок каникул (можно просить максимум 6 месяцев, банк может предложить меньше).
— Причину (снижение дохода, ЧС, служба и т.д.).
— Подпись и дата.

Образец заявления часто находится на сайте банка или они дадут его в офисе.

Шаг 3: Подайте заявление (1 день)

Способы (выбирайте удобный):
— Лично в офис банка под расписку (самый безопасный).
— Интернет-банк (если предусмотрено договором).
— Email (обязательно с подтверждением доставки).
— Почта заказным письмом с уведомлением (если удалённо и нужна документация).
— Представитель с нотариальной доверенностью (если сами не можете).

Сохраняйте все чеки, квитанции, подтверждения доставки.

Шаг 4: Ждите решения (15 дней)

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 дней. Это календарные дни, не рабочие. За это время банк проверит соответствие условиям, запросит у ФНС данные о доходах и т.д.

Важно: Если заявление подано с корректными документами и вы соответствуете всем критериям, но банк не даёт ответ в течение 30 календарных дней, льготный период может начаться автоматически с даты подачи заявления. Однако это возможно только при условии, что документы были заполнены правильно и основания подтверждены надлежащим образом. Молчание банка при наличии оснований для отказа не означает автоматическое одобрение.

Шаг 5: Получите одобрение (немедленно)

Если все условия выполнены, банк выдаст решение об одобрении. В документе будет указано:
— Дата начала каникул.
— Дата окончания (максимум 6 месяцев).
— Что происходит с процентами (продолжат начисляться или нет).
— Информация о том, что штрафы и пени приостановлены.

---

Что происходит с вашим кредитом во время каникул (проценты, штрафы, залог)

Проценты: продолжают начисляться (кроме одного случая)

При каникулах вы не платите, но проценты не исчезают. Ежедневно они продолжают начисляться на основную сумму долга по условиям договора. Это критический момент, который многие упускают.

Пример: кредит 500 тыс рублей под 18% годовых. Ежемесячно вы платили 12 000 рублей. В период каникул вы не платите, но проценты продолжают начисляться. За 6 месяцев каникул накопится ещё ~45 000 рублей процентов.

Исключение: Для участников СВО с 6 апреля 2024 года проценты во время каникул НЕ начисляются по потребительским кредитам и займам (ипотека исключена из этого правила). На ипотечные кредиты данное правило не распространяется — проценты по ипотеке продолжают начисляться даже для участников СВО и подлежат уплате после окончания льготного периода.

Штрафы и пени: приостанавливаются полностью

Если вы уже имели просрочку и накопили штрафы, они ПРЕКРАЩАЮТ начисляться. На период каникул их как бы замораживают. Но это не означает, что они простят или спишут. После окончания каникул штрафы вернутся, если вы снова не заплатите.

Неустойки (проценты за просрочку) также приостанавливаются.

Залог: остаётся под контролем банка

Если кредит был обеспечен залогом (квартира, машина, имущество), банк не может инициировать взыскание имущества во время каникул. Это запрещено законом. Но после окончания каникул, если вы не начнёте платить, взыскание возобновится.

Поручители: защищены

Если у кредита есть поручитель, банк не может требовать платёжи у него во время ваших каникул. Поручитель защищен на период льготы.

Кредитная история: отражает период льготы, но не создаёт просрочку

Это важный момент. Период каникул НЕ фиксируется как просрочка в кредитной истории. В БКИ будет отмечено, что вы находитесь в периоде реструктуризации / льготного периода. Это не снижает кредитный рейтинг как просрочка, но отражается в вашей истории. Каждый банк оценивает такой факт индивидуально при скоринге — одни не обращают внимания, другие учитывают его при принятии решения.

---

Реальные риски, о которых не говорят банки

Риск 1: После каникул долг заметно больше

Вы получили передышку на 6 месяцев без платежей. Отлично. Но вернулись к тому же графику платежей, а основной долг вырос на сумму процентов. Если вы не решили основную проблему (не нашли работу, не увеличили доход), следующие 6 месяцев будут ещё сложнее.

Это не ловушка, это реальность: каникулы — это пауза, не решение.

Риск 2: Банк может отказать в следующий раз

По одному кредиту каникулы — один раз. Если вам снова понадобятся каникулы по тому же кредиту (например, потеря работы повторится), банк скажет: "Вы уже использовали". Приготовьтесь к просрочке или к реструктуризации (это уже не каникулы, а изменение условий кредита).

Риск 3: Новые кредиты до окончания каникул недоступны

Если вы в периоде каникул, другие банки видят это в вашей кредитной истории. Они неохотно дают новые кредиты людям, находящимся в реструктуризации. Новый кредит можно попросить только ПОСЛЕ окончания каникул.

Риск 4: Каникулы не остановят судебное разбирательство, если оно уже начато

Если кредитор уже подал иск в суд (и выданы исполнительные документы), каникулы не применяются. Окно закрывается на этапе исполнительного производства.

Риск 5: Банк может потребовать финансовое обновление

Во время каникул банк может запросить обновление справок о доходах. Если вы указали, что доход упал, но через 3 месяца доход восстановился или вы скрыли это, банк может требовать возобновления платежей раньше срока. Будьте честны.

Риск 6: Долг не исчезнет, даже если вы не платите

Каникулы — это не прощение, это отсрочка. Полный долг остаётся с вами. После каникул вы платите дальше. Никакой "свежий старт".

---

Если банк отказал — что делать (обжалование и судебная практика)

Шаг 1: Запросите письменный отказ с обоснованием

Закон требует от банка дать письменное обоснование отказа. Устные отказы не считаются. Если вам сказали "нет" устно, требуйте письмо с печатью банка и подписью ответственного лица.

Шаг 2: Проверьте обоснование

Банк может отказать только по законным причинам:
— Сумма кредита превышает лимит для вашей категории.
— Вы уже использовали каникулы по этому кредиту.
— Открыто исполнительное производство.
— Вы банкрот.
— Нет доказательств снижения дохода (если это ваше основание).

Если отказ основан на другой причине (например, "не платите по графику очень давно" или "мы не верим в восстановление вашего дохода"), это незаконный отказ.

Шаг 3: Пересчитайте доход (если вина в его снижении)

Часто банки ошибаются в расчётах. Они могут неправильно сравнить среднемесячный доход за год и доход за последние 2 месяца. Пересчитайте сами:

Среднемесячный доход в прошлом году = (годовая зарплата) ÷ 12.
Доход последних 2 месяцев = складываете зарплату 2 месяцев и делите на 2.
Падение = (новый − старый) ÷ старый × 100%.

Если падение ≥30%, банк обязан одобрить.

Шаг 4: Подайте жалобу в ЦБ

Если банк незаконно отказал, подайте жалобу в Центральный банк через портал "Вклады граждан" (вклады.рф) или через Панель обращений ЦБ (cbr.ru).

Укажите:
— Номер кредитного договора.
— Дату и результат вашего заявления.
— Обоснование банка (письмо с отказом).
— Ваши аргументы (справки о доходах и т.д.).

ЦБ проверит банк. Если отказ незаконен, требование может быть принудительно исполнено.

Шаг 5: Судебная практика часто в пользу заёмщиков

Арбитражные суды и мировые судьи в большинстве случаев встают на сторону заёмщиков, претендующих на каникулы при документированном соблюдении условий. Судебная практика выработана — если все критерии выполнены и подтверждены документами, вероятность судебной победы высока. Однако исход зависит от качества доказательств снижения дохода и соответствия законным требованиям.

Судебный процесс может потребовать государственной пошлины (при исках о защите прав потребителей заёмщик часто освобождается от её уплаты) и займёт 1–3 месяца.

---

Когда каникулы не помогут (6 ситуаций, когда стоит искать альтернативу)

Ситуация 1: Вы уже 6+ месяцев не платите

Если просрочка уже передана в суд и выданы исполнительные листы, каникулы не применяются. На этом этапе нужна судебная реструктуризация или банкротство.

Ситуация 2: У вас несколько кредитов и вы не можете платить по всем

Каникулы дают отсрочку по одному кредиту. Если у вас 3 кредита, каникулы помогут с одним, но два остальных всё равно придётся платить. В этом случае рассмотрите одновременную реструктуризацию всех кредитов или объединение долгов через рефинансирование. Если ключевая ставка ЦБ снизилась (как было в 2025–2026 году), переод в другой банк с объединением нескольких кредитов в один может снизить ежемесячный платёж на 20–40% и упростить управление долгами. Финансовые посредники помогают подобрать подходящие программы среди банков, когда стандартный отказ от прямого обращения уже произошёл.

Ситуация 3: Ваш кредит больше лимита

Кредит на 600 тыс рублей, но лимит для потребительских кредитов по снижению дохода — 450 тыс. Каникулы не дадут. Ищите другое основание (ипотека, если это ипотека, или СВО, если вы участник) или рефинансирование кредита в банке с меньшей суммой.

Ситуация 4: Ваш доход не упал на 30%

Если доход упал на 25% — этого недостаточно. Закон требует именно 30%+. Если это так, подождите, пока падение достигнет 30%, или ищите другое основание.

Ситуация 5: Это не финансовая проблема, а жизненная

Если вы потеряли работу и понимаете, что не найдёте новую в ближайшие 6 месяцев, каникулы только отсрочат проблему. После них долг станет ещё больше из-за процентов. В этом случае серьёзнее рассмотрите банкротство (если долги большие) или кредитные каникулы как временную меру, пока вы активно ищете работу.

Ситуация 6: У вас уже есть открытое дело о банкротстве

Если вы уже признаны банкротом, каникулы уже не актуальны — ваши долги либо реструктурированы судом, либо будут списаны в процедуре банкротства.

---

Заключение: Кредитные каникулы в 2026 году — это реальный и законный способ получить передышку. Банк не имеет права отказать, если вы соответствуете условиям. Это не волшебное стирание долга, это пауза, которая может спасти вас от просрочки и деградации кредитной истории. Используйте эти 6 месяцев, чтобы найти новый доход, перестроить бюджет или готовиться к реструктуризации. После каникул долг останется, но вы получите время для маневра.