Как снизить ежемесячные платежи по кредиту?

Если вы взяли кредит, то наверняка сталкивались с вопросом: как сделать так, чтобы ежемесячные выплаты стали комфортнее для бюджета? Высокая долговая нагрузка может создавать сложности в повседневной жизни, особенно если доход не растет, а обязательства накапливаются. Разберем, что такое показатель долговой нагрузки, как его рассчитать и какие способы помогут вам снизить платежи по кредитам.

Что такое ПДН?

Это процент от вашего ежемесячного дохода, который уходит на погашение долгов. Этот параметр помогает понять, насколько ваши финансы зависят от кредитных обязательств. Чем ниже ПДН, тем легче справляться с платежами и тем выше шансы получить новый кредит при необходимости.

Давайте разберем расчет ПДН на конкретном примере. Предположим, ваш ежемесячный доход составляет 150 тысяч рублей. Вы платите 15 тысяч рублей по кредиту и 5 тысяч рублей по рассрочке. Общая сумма платежей — 20 тысяч рублей. Чтобы вычислить ПДН, нужно разделить сумму платежей на доход и умножить на 100%.

20 тысяч рублей / 150 тысяч рублей × 100% = 13,3%.

Получается, что ваш ПДН равен 13,3%. И такой показатель считается низким. Это значит, что вы, скорее всего, без проблем справляетесь с обязательствами, а риск просрочек минимален. Более того, при таком уровне ПДН банки охотнее одобряют новые кредиты. Но ПДН — не единственный критерий, который учитывают банки. Они также смотрят на следующие параметры.

• Кредитную историю — если вы всегда вовремя вносили платежи, это повышает ваши шансы на одобрение.

• Кредитный рейтинг — балльная оценка вашей финансовой дисциплины. Хорошим считается рейтинг от 795 до 1000 баллов.

• Платежеспособность — стабильный доход, которого хватает на жизнь и платежи, снижает риски для банка.

Теперь, когда вы понимаете, что такое ПДН, давайте перейдем к главному — как снизить платежи по кредиту и уменьшить долговую нагрузку.

Способы снизить ежемесячные платежи

Если текущие платежи по кредитам или микрозаймам кажутся вам слишком высокими, есть несколько проверенных способов облегчить ситуацию. Рассмотрим два основных: рефинансирование и частичное досрочное погашение. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, которые мы разберем ниже.

Рефинансирование: объединяем долги в один

Это получение нового займа, чтобы погасить старые обязательства. Например, вы можете объединить до 5 кредитов, ипотеку или микрозаймы в один. Главная цель — сократить общую переплату или выплаты в месяц. Деньги от рефинансирования можно потратить только на погашение долгов. Но если банк одобрит сумму больше, чем нужно, остаток вы сможете использовать по своему усмотрению — например, для досрочного погашения нового кредита.

Ставки по рефинансированию зависят от ключевой ставки ЦБ. На март 2025 года она составляет 21% годовых, и, по прогнозам, в течение года останется в диапазоне 19–22%. Это значит, что ставки сейчас высокие, но рефинансирование все равно может быть выгодно. Плюсы рефинансирования выглядят так.

• Возможность снизить процентную ставку и сэкономить на переплате, особенно если рефинансировать кредит в первой половине срока.

• Сокращение выплат в месяц за счет увеличения длительности кредита.

• Объединение нескольких долгов в один, что упрощает контроль расходов.

• Возможность закрыть микрозаймы с высокими ставками.

Но у этой процедуры есть и минусы.

• Если ставка осталась прежней или выросла, переплата может увеличиться.

• Банки могут отказать, если у вас уже есть серьезные просрочки.

• Одобренной суммы иногда не хватает на погашение всех долгов.

Рефинансирование подойдет, если вы хотите сделать платежи более комфортными и готовы к тому, что срок кредита может увеличиться.

Частичное досрочное погашение

Если у вас есть возможность вносить больше, чем требует график платежей, частичное досрочное погашение — отличный способ снизить нагрузку. Необязательно сразу отдавать крупную сумму. Даже дополнительные 2–5 тысяч рублей в месяц могут дать результат.

Какой вариант выбрать? Если текущий платеж вам по силам, сокращайте срок — это выгоднее. Если же нагрузка слишком велика, уменьшайте платеж — это снизит риск просрочек. Плюсы досрочного погашения выглядят так.

• Экономия на переплате при любом варианте.

• Возможность снизить ежемесячный платеж и долговую нагрузку.

• Гибкость: даже небольшие суммы дают эффект.

Минусы досрочного погашения.

• Нужно найти дополнительные деньги сверх обязательного платежа.

• При маленьких суммах экономия может быть незначительной.

• Чтобы оформить досрочное погашение, предупредите банк заранее — обычно за 30 дней.

Точный срок уточните в вашем договоре или в поддержке банка.

Какой способ выбрать?

Все зависит от вашей ситуации. Если у вас несколько кредитов с высокими ставками, попробуйте рефинансирование — это поможет объединить долги и снизить платеж. Если же есть возможность вносить чуть больше каждый месяц, используйте досрочное погашение — это сократит переплату и ускорит закрытие кредита.

Главное — не допускать просрочек, так как они портят кредитную историю и усложняют доступ к новым займам. Регулярно оценивайте свой ПДН и планируйте бюджет, чтобы обязательства оставались под контролем.

Кредитные каникулы

Это предусмотренная законом возможность приостановить платежи или снизить их размер на срок до шести месяцев. В отличие от реструктуризации, условия каникул четко прописаны, и если вы соответствуете требованиям, кредитор не вправе отказать.

Каникулы доступны в следующих случаях.

• Ваш доход, облагаемый налогом, упал более чем на 30% по сравнению со средним за прошлый год.

• Вы живете в регионе, где объявлена чрезвычайная ситуация, например, из-за наводнения или землетрясения.

• Вы мобилизованы или участвуете в СВО.

С января прошлого года каникулы распространяются и на микрозаймы, если долг не превышает 450 тысяч рублей. Для оформления нужны документы, подтверждающие вашу ситуацию, — справки о доходах, выписки из военкомата или другие бумаги.

Плюсы кредитных каникул: закон гарантирует право на каникулы при выполнении условий, кредитная история не ухудшается, так как это официальная отсрочка.

Минусы кредитных каникул: переплата увеличивается, потому что долг за период каникул переносится на будущее и нужно собирать документы, что может занять время.

Кредитные каникулы — хороший выбор, если вы попали в объективно тяжелую ситуацию и вам нужна передышка, чтобы восстановить платежеспособность.

Итоги: как справиться с долговой нагрузкой?

Сложности с выплатами по кредитам или микрозаймам — не приговор. У вас есть несколько инструментов, чтобы снизить нагрузку и избежать последствий. Пролонгация микрозайма даст временную отсрочку и сохранит кредитную историю.

Реструктуризация изменит условия кредита, сделав платежи доступнее, а кредитные каникулы обеспечат законную передышку в тяжелой ситуации. Каждый способ имеет свои особенности, и выбор зависит от ваших обстоятельств. Главное — не игнорировать проблему и действовать.