Как платить за просроченные кредиты в 2025 году?

Вы взяли кредит, но не смогли вовремя внести платеж? Сейчас в России действуют новые правила, которые делают процесс погашения просроченных потребительских кредитов проще. Эти изменения призваны помочь вам выбраться из долговой ямы, а не загонять в нее еще глубже. Разберем, как раньше гасили просроченные кредиты, что изменилось сейчас и как это повлияет на вашу жизнь.

Как раньше платили просроченные потребительские кредиты

До недавнего времени порядок выплат по просроченным кредитам был не самым удобным для заемщиков. Если вы пропускали платеж, деньги, которые вы вносили позже, распределялись в определенной последовательности. Это выглядело следующим образом.

• Сначала шли деньги на погашение долга по процентам.

• Потом оплачивался основной долг, который называют телом кредита.

• Дальше вы платили неустойку и пени банку за просрочку.

• И только в самом конце уплачивались проценты и основной долг из вашего обычного ежемесячного платежа.

Если у вас не хватало денег, чтобы закрыть все эти пункты сразу, возникала проблема. Вы могли годами платить пени и штрафы, а основной долг почти не уменьшался. Получалось, что кредит становился бесконечным, и выбраться из него было очень сложно. Именно поэтому власти решили изменить правила, чтобы дать вам больше шансов справиться с долгом.

Как изменился порядок погашения просроченных кредитов?

С 1 июля 2024 года вступили в силу поправки к закону «О потребительском кредите (займе)», и они действуют для всех новых кредитов, взятых после этой даты. Теперь, если вы просрочили платеж в 2025 году, деньги будут распределяться по-другому. Вот новая очередность.

• Сначала погашается задолженность по процентам за прошлые периоды.

• Затем идет задолженность по основному долгу.

• После этого оплачиваются проценты за текущий период — то есть те, что начислены с начала кредита до сегодняшнего дня.

• Дальше погашается основной долг за текущий период.

• На заключительном этапе — неустойка и пени за просрочку.

• И наконец, любые другие платежи, которые могут быть указаны в законе или вашем договоре.

Главное изменение — штрафы и пени теперь платятся почти в самом конце. Это значит, что вы сначала закрываете основной долг и проценты, а уже потом разбираетесь с наказанием за просрочку. Благодаря этому ваш долг перестает расти как снежный ком, и вы быстрее восстанавливаете свою кредитную репутацию.

Еще один важный момент: банки больше не могут менять этот порядок, даже если попросят вас подписать дополнительное соглашение. Новый порядок обязателен для всех — и для банков, и для коллекторов, если ваш долг передали им.

Старые кредиты остаются под старыми правилами

Если вы взяли кредит до 1 июля 2024 года, новые правила на него не распространяются. Закон не имеет обратной силы, поэтому для таких кредитов будет действовать старая очередность выплат. Например, если у вас есть просрочка по кредиту, оформленному в 2023 году, сначала придется погасить пени и неустойку, и только потом — основной долг. Так что, если у вас старый долг, стоит заранее продумать, как с ним справиться.

Кстати, есть еще одно новшество, если вы не выполняете условия страховки, связанной с кредитом (например, не страхует залог), банк может поднять вам процентную ставку. Но это должно быть прописано в вашем договоре, так что внимательно читайте условия, когда берете кредит.

Что это значит для заемщика и кредитора?  

Для вас, как для заемщика, новые правила — это хорошая новость. Они помогают быстрее закрывать основной долг, не тратя все деньги на штрафы. Если вы попали в трудную ситуацию — потеряли работу или заболели, — вам будет проще вернуть долг, не увязая в бесконечных пенях. Это особенно важно для тех, кто хочет исправить свою кредитную историю и в будущем взять новый кредит на лучших условиях.

А что с банками? На первый взгляд, они теряют часть дохода, ведь штрафы теперь платятся в последнюю очередь. Им придется перестраивать свои системы учета долгов, что может стоить дополнительных усилий и денег. Но есть и плюс: меньше долгов станут безнадежными, а это значит, что банкам не придется так часто продавать их коллекторам.

Как вам действовать в 2025 году?

Чтобы не запутаться и правильно платить по просроченному кредиту в 2025 году, несколько простых советов.

• Проверьте дату своего кредитного договора и если он заключен после 1 июля 2024 года, на вас распространяются новые правила.

• Сохраняйте все квитанции и чеки об оплате — это поможет доказать, что вы платили вовремя, если возникнут споры с банком.

• Если не можете платить, обратитесь в банк как можно скорее. Попросите реструктуризацию долга или отсрочку — так вы избежите лишних проблем.

Новые правила дают вам шанс быстрее разобраться с долгом и не тонуть в штрафах. Главное — понимать, под какие правила попадает ваш кредит, и следить за своими платежами. Если вы будете внимательны и вовремя обратитесь за помощью к банку, справиться с просрочкой станет намного легче.