Дают ли кредиты самозанятым?

Самозанятому гражданину непросто получить кредит в банке, особенно, если деньги нужны ему срочно, и у него нет поручителей. Что делать в такой ситуации? Какой программой по кредитованию может воспользоваться самозанятый в 2023 году?

Кто такой самозанятый для банков

Каждый гражданин, который самостоятельно занимается трудовой деятельностью, может оформить самозанятость и платить налог на профессиональный доход (НПД) по упрощенной схеме. Для этого его годовая выручка не должна превышать 2.4 млн рублей.

Федеральный закон №422 "О проведении эксперимента по установлению специального налогового режима" приняли в ноябре 2018 года. Процедура оформления самозанятых стартовала в 2019 году и пока будет действовать до 2028 года.

В начале действия специального налогового режима самозанятые получали отказ банков в предоставлении кредитов, т.к. у них не было возможности документально подтвердить свой доход. Это высокий риск для финансовой компании - выдавать заемные средства клиенту с неизвестной платежеспособностью. Единственным выходом было оформить кредит на ограниченную сумму под высокий процент. При этом нужно было иметь безупречную кредитную историю. Так, банки хотя бы частично компенсировали свои риски.

С 2021 года ситуация стала меняться. Вначале самозанятые были включены в реестры МСП. Им стали доступны все услуги, сервисы и инструменты центров "Мой бизнес". После этого было разработано приложение "Мой налог" с функцией подтверждения дохода для пользователей НПД. Также делать это стало возможным на официальном сайте налоговой.

В конце 2021 года в качестве самозанятых зарегистрировались 4 млн граждан. В течение 3 лет действия нового закона суммарный доход этой категории налогоплательщиков превысил 882 млрд рублей. Как подсчитали в ФНС, в течение 2022 года приложение "Мой налог" ежедневно устанавливают около 7000 пользователей.

На фоне такой государственной поддержки банки стали разрабатывать специальные кредитные программы для самозанятых. Ведь отказывая этой категории заемщиков, они теряют большое количество клиентов и, соответственно, прибыли.

Для банков риск по-прежнему сохраняется. Самозанятые граждане имеют непостоянный доход, который зависит от множества факторов: сезонности, спроса, политической и экономической обстановки в стране и мире и т.д. Поэтому кредитные организации выдают заемные средства им под очень высокие проценты.

Как банки оценивают самозанятых

Каждый потенциальный заемщик проходит оценку по 2 основным критериям:

• благонадежности;
• уровню риска.

При этом учитывается не только выручка, но и ее регулярность, а также остаток свободных средств на руках после уплаты основных ежемесячных платежей. Для банков есть 3 вида самозанятых клиентов:

1. Совместитель. Это самый надежный вариант заемщика. Он имеет постоянное трудоустройство в компании, работает по договору трудового найма, за него регулярно отчисляется налог в ФНС. Он регистрируется в качестве самозанятого, чтобы иметь дополнительный доход, помимо основного. К примеру, днем гражданин работает в школе учителем по английскому языку, а вечером занимается частным репетиторством онлайн. По двум видам деятельности клиент может предоставить документ о доходах - справку 2-НДФЛ с основного места трудоустройства и историю заказов на сайте с частными уроками.
2. ИП. После того как закон о самозанятых был принят, многие ИП перешли на новый способ отчисления налогов и стали самозанятыми предпринимателями. Это избавило их от необходимости подавать отчеты, перечислять взносы в страховую компанию и оставаться при этом ИП. Если бизнесмен ведет свою деятельность в течение нескольких лет и имеет банковский счет, с большой долей вероятности, кредит ему будет одобрен. Увеличить шансы получить заемные средства можно, предоставив налоговую декларацию за последний отчетный период и книгу по учету прибыли.
3. Частное лицо. Это та категория клиентов, у которой наименьшие шансы получить кредит, особенно, если нет возможности предоставить документ о доходах или декларацию, а клиенту рассчитываются наличными или переводами на личную карту. В этом случае самозанятый может сформировать справку о доходах в приложении "Мой налог" или на официальном портале налоговой. В рамках потребительского кредитования частных лиц обычно устанавливается максимальная ставка.