Что такое реструктуризация кредита

Когда все варианты погашения долга по кредиту исчерпаны, реструктуризация становится едва ли не последней возможностью облегчить финансовую нагрузку. Важно понимать: реструктуризация — это не рефинансирование. Разница между ними значительна, и если банк предлагает реструктуризировать долг, нужно четко осознавать, что это значит, какие условия предлагает кредитор, на что обратить внимание, чтобы избежать подводных камней.

Что включает договор реструктуризации?

По опыту специалистов компании «Бинкор», чаще всего заемщики обращаются за реструктуризацией ипотечных кредитов, так как они обычно самые крупные и сложные в обслуживании. Но реструктуризировать можно и другие проблемные займы: автокредиты, овердрафты, целевые кредиты и прочие. На практике реструктуризация предполагает:

• продление срока действия договора;

• снижение суммы ежемесячных платежей;

• сохранение суммы основного долга;

• отсутствие необходимости заключать новый договор или переоформлять залог.

Реструктуризация — относительно простая процедура, и банки часто сами предлагают ее заемщикам или соглашаются на инициативу клиента. Для кредитных организаций это способ избежать роста проблемных займов в условиях экономического кризиса. Альтернативой нередко становится только судебный иск. Но заемщик должен понимать: реструктуризация не означает, что банк отказывается от своих требований. Это лишь изменение условий, чтобы сделать платежи более доступными. При этом увеличение срока договора при сохранении процентной ставки приводит к росту общей переплаты. В зависимости от суммы кредита разница может быть существенной.

Как доказать право на реструктуризацию?

Не стоит бояться обращаться в банк и сообщать о финансовых трудностях. Кредитору невыгодно иметь просроченные займы, поэтому стоит обосновать, что обслуживание кредита на текущих условиях стало невозможным из-за сложной ситуации. Для подтверждения искренности заемщика могут понадобиться документы:

• больничный лист;

• справка о порче имущества;

• трудовая книжка с отметкой об увольнении из-за сокращения или закрытия предприятия;

• счета за дорогостоящее лечение.

Если банк согласился на реструктуризацию или сам предложил такое решение, важно внимательно изучить новый договор, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Это актуально для ипотечных кредитов, где залогом выступает приобретенная квартира.

Реструктуризация кредита физического лица

Финансовые трудности могут возникнуть неожиданно, и в таких ситуациях важно оперативно реагировать, обращаясь в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Своевременное информирование кредитной организации о проблемах повышает шансы на поиск компромиссного решения, которое позволит избежать просрочек и сохранить кредитную историю.

Заявление на реструктуризацию кредита

Оформление заявления — первый шаг к изменению условий кредита. Документ составляется в свободной форме, но должен содержать ключевые сведения:

• Дату выдачи кредита и его сумму.

• Информацию о текущем состоянии выплат и остатке долга.

• Дату, с которой начались трудности с погашением.

• Описание причин финансовых затруднений.

Предложение по новым условиям, например, посильную сумму ежемесячного платежа.

Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается в банке, а второй с отметкой о приеме — у заемщика. После подачи остается ждать решения банка, которое зависит от полноты предоставленных данных и обоснованности просьбы.

На что обратить внимание?

Продление срока договора снижает ежемесячные платежи, но увеличивает общую сумму процентов, что приводит к росту итоговой переплаты. Но есть и плюсы: реструктуризация помогает избежать штрафов и пени за просрочку, сохранить кредитную историю и, при улучшении финансового положения, досрочно погасить часть долга.

Даже если просрочки уже накопились, а кредитная история пострадала, не стоит отчаиваться — с банком можно попытаться договориться. Идеальный вариант для заемщика в сложной ситуации — кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей по основному долгу и процентам. Но банки редко идут на такие меры, а иногда реструктуризация даже не входит в перечень их услуг. Тем не менее, диалог с кредитором всегда возможен.

Компания «Бинкор» предлагает поддержку в реструктуризации кредитов в Москве. Вы можете посетить наш офис или оставить заявление на сайте, чтобы получить профессиональную консультацию от специалистов по кредитным вопросам. Мы не можем реструктуризировать кредит, выданный другим банком, но поможем найти оптимальное решение для вашей ситуации.