Что такое кредитная нагрузка и как ее рассчитать?

Под кредитной нагрузкой понимают объем финансовых обязательств заемщика перед банком. За счет этого становится понятно, готов ли будущий клиент выплачивать еще один заем или нет. На кредитную нагрузку влияет платежеспособность и уровень доходов и расходов семьи, кредитный рейтинг и количество иждивенцев. Есть и другие параметры, которые используются при расчете кредитного рейтинга.

В статье расскажем, как рассчитать кредитную нагрузку, рассмотрим на примерах несколько способов.

Для чего рассчитывать кредитную нагрузку

Банки рассчитывают кредитную нагрузку для определения платежеспособности заемщика. Считается, что если клиент после заключения договора будет платить свыше 40-50% от дохода, он не справится с выплатой. Комфортной кредитной нагрузкой считается показатель в 20-30%. Некоторые банки дают в долг, если сумма ежемесячного платежа не превышает более 40% дохода. Основная цель в том, чтобы минимизировать риск неоплаты долга. Для расчета кредитной нагрузки используется не только доход заемщика, но и его расходы.

Методики расчета

Для расчета кредитной нагрузки подходят разные способы. И у каждой финансовой компании своя политика и подход в расчетах. Менеджеры смотрят, какая сумма у семьи потенциального клиента остается после оплаты всех услуг. На основании этих данных рассчитывается, сколько денег клиент сможет ежемесячно платить. Проблема в том, что рассчитать чистый доход сложно, поэтому в банках рассчитывают средний коэффициент.

Подробнее рассмотрим каждый способ.

Первый способ. От дохода членов семьи отнимают сумму займа, которую нужно ежемесячно платить и высчитывают процент. Платеж по кредиту должен быть не более 40-50% от дохода. При определении показателя учитывается оплата налогов, иных обязательств перед кредиторами, оплата коммуналки. Помимо этого рассчитывается из общей суммы дохода семьи затраты на питание, образование, лечение.

Например, доход семьи составляет 100 тыс. руб. и ежемесячные затраты на коммуналку, оплату продуктов питания, одежду и другие затраты составляют 50 тыс. руб. Заемщик платит в другой банк кредит в размере 10 тыс. руб. и планирует еще оформить заем. Для расчета оставшегося дохода для обслуживания нового долга кредитор пользуется следующей формулой: кредит нужно разделить на совокупность дохода и затрат и умножить на 100%.

В нашем примере получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 50000) * 100% = 20%. Это значит, что кредитная нагрузка составляет всего 20%, значит заемщику одобрят кредит, т. к. этот показатель не превышает 50%.

Второй способ. После того как банк рассчитает чистый доход семьи, учитываются сумма прожиточного минимума. В 2023 году прожиточный минимум составляет 14375 руб.

Банки учитывают остаток, который остается членам семьи после выплаты кредита. Например, в семье три человека с общим доходом 100 тыс. руб., затратами 50 тыс., кредитом 10 тыс.  Для расчета кредитной нагрузки подставляем значения  и получаем следующее. 10 тысяч : (100000 — 10000*3) * 100% = 14285 руб. Но прожиточный минимум составляет 14375 руб., поэтому банки, которые пользуются таким способом расчета, откажут в выдаче нового займа.

Как быть, если кредитная нагрузка оказалась высокой?

Для этого требуется уменьшить количество кредитов. Постарайтесь досрочно рассчитаться с долгами. Убедитесь, что у вас нет долгов по коммунальным услугам и налогам. Если платите несколько кредитов, объедините их в один с помощью услуги рефинансирования.

Когда срочно нужны деньги и нет возможности снизить нагрузку, воспользуйтесь одним из следующих способов.

• Оставьте в залог недвижимость или автомобиль.

• Привлеките к сделке финансового поручителя с высоким доходом и положительным кредитным рейтингом.

• Повышайте уровень дохода.

С помощью приведенных выше примеров вы сами сможете рассчитать, какую сумму вам дадут в банке в долг. Учитывайте, что высокая кредитная нагрузка — это показатель для банка, который не позволяет получить деньги в долг.

Где дадут кредит с высокой кредитной нагрузкой?

Банк Финансовых решений «Бинкор» предлагает широкую линейку кредитов на суммы до 200 млн рублей. У нас есть программы кредитования для заемщиков с плохой кредитной историей, просрочками а так же - с высокой степенью закредитованности.