Что нужно учесть при рефинансировании

В том, что рефинансирование кредитов – выгодный для заемщика финансовый инструмент, который позволяет экономить серьезные суммы денег, сомневаться уже не приходится. Но предложений от различных финансовых организаций на кредитном рынке так много, что в потоке информации можно упустить важный момент. Перекредитование – проект долгосрочный, серьезный, и, чтобы сделать все правильно, необходимо понять, что нужно учесть при рефинансировании.

Преимущества рефинансирования кредитов

Рефинансирование – это, по факту, оформление нового займа в другом банке на более выгодных условиях. При этом важно учесть, что именно за счет средств нового кредита происходит досрочное полное погашение ссуды, ставшей невыгодной или неактуальной по процентной ставке кредитования. Чтобы начать сам процесс, необходимо сначала получить одобрение заявки на рефинансирование у нового кредитора, после чего поставить в известность прежний банк, выяснив, нет ли в вашем прежнем договоре пунктов о штрафах или санкциях за досрочное погашение, о которых вы даже не подозревали. Когда документы переданы в новый банк и кредит на рефинансирование получен, то погасить прошлый долг может либо сам банк, либо заемщик. Кстати, важный момент! Нужно учесть, что за перевод денег из одного банка в другой может взиматься комиссия, ее размер нужно уточнять в каждом конкретном банке.

Все, с этого момента человек точно так же, как привык за долгие годы, ежемесячно вносит платеж в банк, но уже совершенно другую сумму. Рефинансирование доступно для многих видов кредитования:

• ипотека;

• кредит наличными под залог;

• потребительская ссуда;

• овердрафт на карте;

• автокредит.

Претендовать на рефинансирование может любой заемщик, но, разумеется, у каждого банка есть свой список требований от возрастных границ (21-75 лет обычно) до состояния кредитной истории. Стоит также учесть, что многие банки отказывают тем, кто зарегистрирован как предприниматель.

Что нужно учесть при рефинансировании?

При оформлении рефинансирования могут проявиться различные нюансы. Чтобы они не стали неприятным сюрпризом, имеет смысл знать о них. К примеру, необходимо понять и учесть, что не всегда рефинансирование будет безусловно выгодной услугой.

Необходимо учесть размер долга, основного тела кредита, который остался по прежнему займу. Это связано со спецификой аннуитетных платежей. Аннуитетная схема удобна тем, что все платежи равнозначны по сумме, нет опасности случайно оплатить не ту сумму и создать просрочку. Но при их расчете в общей сумме платежа учтены проценты банку и часть, собственно, долга. Первые годы выплат сумма банковских процентов в структуре платежа намного превышает часть займа. Если больше половины срока кредитования уже прошло, можно сказать, что банковские проценты вы уже погасили, а тело кредита – только начали, соответственно, сумма вашего долга остается очень большой. При рефинансировании при расчете графика на погашение нового займа опять будет использована аннуитетная схема, и вы по второму кругу будете выплачивать преимущественно проценты, а долг так и будет оставаться очень большим.

Еще один интересный нюанс касается рефинансирования ипотечного кредитования. Как известно, при оформлении ипотеки залоговое имущество должно быть застраховано. Страховой договор обновляется каждый год, и этот фактор стоит учесть. Проводить рефинансирование ипотеки стоит за месяц до окончания срока действия страховых полисов, тогда потеря денег будет минимальной, и разрыв по времени между окончанием одного страхового полиса и началом действия другого будет минимальным.

Есть важный нюанс, который тоже стоит учесть при расчете выгоды от рефинансирования и выборе надежного серьезного кредитора. Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает простое и изящное решение: провести предварительный расчет самостоятельно, с помощью онлайн-калькулятора рефинансирования. Можно в качестве исходной точки расчета принять необходимую сумму кредитования или приемлемый для вас размер ежемесячного платежа, при этом учесть процентную ставку и срок кредитования. Программа рассчитает полный график погашения, и можно будет понять, какую сумму итоговой переплаты вы получите, каким будет обязательный ежемесячный взнос и подходят ли вам эти условия кредитования. Нюанс заключается в том, что автоматическая программа, конечно, не может учесть все те факторы риска, которые будут приняты во внимание при заключении договора в банковском офисе. Кредитный консультант обязательно проверит кредитную историю заемщика, степень его закредитованности на данном этапе и возможность предоставления имущества в залог. Конечные условия рефинансирования будут рассчитаны индивидуально с опорой на личный кредитный скоринг заемщика. Кроме того, прямую выгоду от экономии на итоговой переплате при перекредитовании съедают необходимые траты при ипотечном кредите или ссуде под залог, связанные с услугами оценки, обременения и страхования залогового имущества.

Выгода от рефинансирования: считаем сами

Правильным подходом при принятии личного решения о рефинансировании будет записать все плюсы и минусы лично вашей ситуации, выписать все цифры из старого графика погашения, учесть стоимость расходов на банковские справки, оформление страхового полиса и оценочного альбома. Необходимо сравнить все эти данные с суммами, которые вы сэкономите на платежах и общей переплате при новой низкой процентной ставке, учитывая, что в случае залога расходы будут гораздо выше, чем при рефинансировании потребительского займа. Эксперты говорят, что выгода от перекредитования начинается при снижении ставки даже на 0,5%, а при ее уменьшении на 1,5-3% вообще не вызывает никаких сомнений. Расходы на перекредитование окупаются примерно за год. Разумеется, при условии, что заемщик успел погасить не более половины старого кредита.

При расчете прямой выгоды от перекредитования прежних долговых обязательств нужно учесть еще один связанный с ипотечным кредитованием момент. Не секрет, что одно из весомых преимуществ рефинансирования – возможность объединить разноплановые займы в один кредит. В случае, если в общий заем с потребительской ссудой, автокредитом, овердрафтом на кредитной карте попадает еще ипотека, то расчет выгодности сделки нужно делать иначе. Возможность получения налогового вычета по НДФЛ в размере 13% от стоимости жилья сгорает при объединении займов. При расчете итоговой стоимости нового займа стоит принять во внимание этот немаловажный факт. В таких случаях за расчетом выгоды рефинансирования лучше обратиться к кредитным специалистам банка. Бесплатно получить консультацию по данной теме