Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Микрозаймы часто кажутся быстрым решением финансовых трудностей, но их высокие ставки — до 0,8% в день или 292% годовых по ограничениям Центрального банка — могут привести к серьезным проблемам. Если вы оказались в ситуации, когда платить по долгам нечем, важно понимать, какие шаги предпринять, чтобы минимизировать последствия. Разберем, почему долги по микрозаймам опасны, что будет, если их не оплачивать, и какие варианты помогут вам справиться с задолженностью.

Почему долги по микрозаймам — это проблема?

Микрозаймы удобны, когда нужно срочно покрыть небольшие расходы — например, оплатить ремонт техники или дожить до зарплаты. Но их привлекательность быстро исчезает, если не удается вернуть деньги вовремя. Высокие проценты начисляются ежедневно, и долг растет с угрожающей скоростью. Особенно сложно становится, если у вас уже накопилось несколько займов — например, больше десяти. В таких случаях финансовая нагрузка может превысить ваши возможности, и попытка закрыть один долг новым займом только усугубит положение.

Пример: если вы взяли 10000 рублей на неделю под 0,8% в день, к возврату получится 10560 рублей с учетом процентов. А если оформить такой же займ под 0% для новых клиентов, то вернете ровно 10000 рублей. Но стоит просрочить платеж, и переплата начнет расти, добавляя к сумме штрафы и неустойки.

Что произойдет, если не платить по микрозаймам?

Отсутствие платежей по займам не останется незамеченным. МФО реагируют быстро, и последствия наступают уже в первые дни просрочки. Рассмотрим, что вас ждет.

• МФО сразу начнет добавлять к долгу неустойки, предусмотренные договором. Проценты продолжают начисляться, но их максимальный размер ограничен: общая задолженность, включая штрафы и дополнительные платежи, не может превышать 130% от суммы займа.

• Сотрудники МФО будут напоминать о долге через телефонные звонки и текстовые уведомления, пытаясь добиться оплаты.

• Если самостоятельно вернуть деньги не удалось, долг могут передать коллекторским агентствам. Их действия регулируются законом: звонить можно не чаще двух раз в неделю, а сообщения отправлять — не более четырех раз. Коллекторы не вправе угрожать, оскорблять или раскрывать ваши данные третьим лицам. Если это происходит, зафиксируйте нарушения и подайте жалобу в интернет-приемную ФССП, Центробанк или прокуратуру через «Госуслуги».

Какие варианты есть, если платить нечем?

Когда доходов не хватает, чтобы закрыть долги, важно действовать быстро, а не ждать, пока ситуация ухудшится. Существует несколько решений, которые помогут справиться с проблемой.

Пролонгация займа

Многие МФО предлагают услугу продления срока возврата. Например, вы можете сдвинуть дату платежа на неделю или две. Для этого обратитесь в поддержку организации и уточните условия: иногда требуется оплатить уже начисленные проценты. Пролонгация позволяет избежать штрафов и выиграть время для поиска средств.

Рефинансирование

Это оформление кредита в банке для погашения микрозаймов. Ставки по кредитам в 2025 году составляют 30–40% годовых, что значительно ниже, чем 292% у МФО. Главное — использовать полученные деньги строго для закрытия долгов, иначе финансовая нагрузка только вырастет.

Реструктуризация

Если вы попали в сложную ситуацию, МФО может пересмотреть условия займа: снизить процентную ставку или увеличить срок выплат. Для этого свяжитесь с поддержкой и представьте документы, подтверждающие трудности — например, справку об увольнении или чеки на крупные медицинские расходы. Учтите, что организация не обязана соглашаться на реструктуризацию, поэтому, чем больше доказательств вы соберете, тем выше шансы на успех.

Кредитные каникулы

С 2024 года кредитные каникулы доступны и для микрозаймов суммой до 450 тысяч рублей. Это возможность временно приостановить платежи или снизить их размер. Условия едины для всех:

• доход снизился более чем на 30% по сравнению с прошлым годом;

• вы живете в зоне ЧС;

• вы участвуете в СВО или мобилизованы.

Стоит ли ждать суда?

МФО обращаются в суд не сразу, а спустя 3–6 месяцев после просрочки, когда другие способы взыскания исчерпаны. Сначала они пытаются вернуть долг самостоятельно, затем привлекают коллекторов или продают задолженность. Судебное разбирательство — крайняя мера, но если до него дойдет, готовьтесь к дополнительным расходам на госпошлины и работу приставов. С другой стороны, суд может стать шансом снизить нагрузку, если вы докажете, что не в состоянии платить по текущим условиям.

Как избежать накопления долгов?

Чтобы не оказаться в ситуации, когда платить нечем, важно грамотно подходить к займам. Берите кредиты только на срочные нужды и небольшие суммы, которые сможете вернуть в срок.  Не используйте новые займы для погашения старых — это путь к финансовой зависимости. Если вы уже столкнулись с трудностями, не откладывайте решение проблемы. Выберите подходящий вариант — пролонгацию, рефинансирование или реструктуризацию — и начните действовать. Чем раньше вы возьмете ситуацию под контроль, тем проще будет выйти из долгового кризиса.