Эксперты рассказали, будут ли ставки по вкладам расти еще больше

Клиенты российских банков продолжают активно открывать вклады. В течение 10 месяцев текущего года количество депозитов выросло на 24%. Их общая сумма достигла суммы в 41 трлн руб. Причина такого повышенного спроса - повышение ключевой ставки и подорожание вкладов. Эксперты рассказали, как долго продлится тенденция.

Формирование повышенного спроса

В течение последних лет вклады не всегда пользовались стабильным спросом. Например, в 2020 г. во время пандемии показатель резко снизился. В 2022 г. количество краткосрочных вкладов увеличилось на 6%, долгосрочных продуктов на 1/3 стало меньше. Ситуация сильно контрастировала с 2010 годами, когда граждане были уверены в банковской системе и активно формировали накопления на депозитах.

В 2020-2022 г.г. банки предлагали отрицательные ставки по вкладам, они не превышали уровень текущей инфляции. В 2022 г. в стране наступил экономический кризис. Дополнительное влияние оказало появление альтернативных вариантов для вложения средств - инвестиции на фондовом рынке. За 2-3 года количество брокеров увеличилось в 10 раз.

В 2023 г. ситуация снова изменилась. Высокая инфляция и перегрев экономики вынудил Центробанк повышать ключевую ставку. За 4 месяца показатель взлетел до 15% с 7,5%. Как следствие - ставки по вкладам также стали увеличиваться. В январе, в среднем, деньги можно было положить под 8% годовых, в ноябре - под 13,6%. Ставка существенно превышает инфляцию.

Какие нюансы

Максимальные проценты банки предлагают не всем, а клиентам, которые выполнили определенные условия. Например, выбрали краткосрочный вклад. Другой вариант - согласие на плавающую ставку, которая резко снижается через пару месяцев. Также банк может потребовать подписаться на сервис экосистемы банка. В противном случае ставка снижается до 9-10%.

В 2024 г. ожидается замедление роста цен. В этом случае ставки по вкладам начнут снижаться, поэтому текущие условия - выгодные. Будут ли ставки повышены еще, зависит от итогов заседания Центробанка 15.12.2023, на котором будет принято решение о размере ключевой ставки. Вероятно, ее снова повысят, т.к. инфляция превышает прогнозируемые значения.

Также в декабре традиционно банки запускают предновогодние акции и предлагают более выгодные продукты. Поэтому эксперты советуют повременить около месяца с открытием срочного вклада и пока положить деньги на счет.

Опасения Центробанка

Когда банки начинают увеличивать ставки по вкладам, это вызывает опасения у Банка России. Такая ситуация наблюдалась 10 лет назад - кредитные компании активно предлагали населению продукты с повышенными процентами, люди открывали депозиты. Банки поняли, что могут существовать только за счет этого источника доходов. После этого Центробанк не раз устанавливал лимиты на ставки по вкладам, чтобы сохранить устойчивость финансового сектора.

Сейчас для существования банков угроз нет. Многие активы открыты под плавающий процент, который изменяется следом за ключевой ставкой. Кроме того, ключевая ставка уже на своем максимальном уровне или очень близка к нему. В следующем году она точно начнет снижаться.

Кредитование в 2024 г. будет развиваться медленными темпами, т.к. в начале года будут сохраняться повышенные ставки и ужесточенная регулятором денежно-кредитная политика.