С октября ужесточатся условия выдачи кредитов

С 01.10.2023 Центробанк будет взимать повышенную надбавку с кредитных компаний, выдающих заемные средства высокорискованным заемщикам - тем, у кого большое количество долгов или небольшой первоначальный взнос.

Что изменится

С 2019 г. действует закон о макропруденциальных надбавках: если риск по заемщику высокий, банк должен сформировать дополнительную сумму капитала. Эта сумма увеличивается по мере повышения надбавки, поэтому клиенты с высоким риском не выгодны кредиторам.

При расчете коэффициента по ипотечным займам учитывается показатель долговой нагрузки клиента и первоначальный взнос. Если ПДН превышает 80%, заемщик имеет высокий риск.

Самые строгие надбавки регулятор ввел на покупку новостроек. Если первоначальный взнос не превышает 10%, размер надбавки 9:1,5 (каждые кредитные 150 руб. банк обеспечивает 900 руб.). При ПВ до 15% - 6:2,5. При взносе от 30% надбавок нет.

По вторичной недвижимости действие надбавок распространялось на ипотеку с ПВ до 15%. Теперь требования ужесточатся. Если ПВ будет менее 10%, надбавка составит 4. Их не будут применять только по кредитам с ПВ от 20% и показателем ПДН до 50%.

Сложности оформления ипотеки

Большое количество ипотечных договоров обеспечивается 10-20% взноса, а ПДН клиента обычно около 60%.

Надбавки вряд ли окажут существенное влияние на рынок. При этом льготного кредитования они почти не коснутся. По таким программам изначально предусмотрен определенный порог ПВ.

Оформить ипотеку будет трудно клиентам с высоким уровнем риска - с небольшой зарплатой или испорченной КИ. Однако и для них будут варианты, например, залоговое кредитование.

При этом крупные банки все равно смогут выдавать ипотеку клиентам с высоким риском, благодаря достаточному запасу капитала.